Totale limiet
Wat is een totale limiet?
Een totale limiet is een maximumbedrag dat een verzekeraar een verzekeringnemer vergoedt voor alle gedekte verliezen gedurende een bepaalde periode, meestal één jaar.
Verzekeringspolissen stellen doorgaans limieten aan zowel individuele claims als het totaal van claims. Als de jaarlijkse totale dekkingslimiet van een bedrijf bijvoorbeeld $ 20 miljoen is en claims van in totaal $ 25 miljoen worden ingediend in een polisperiode, betaalt de verzekeringsmaatschappij slechts $ 20 miljoen.
Ziektekostenverzekeringen hebben vaak geaggregeerde limieten.
Dit is een contractuele clausule en kan ook een algemene geaggregeerde limiet worden genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Een totale limiet beperkt het totale bedrag dat een verzekeraar gedurende een bepaalde periode aan een polishouder zal betalen.
- Verzekeringspolissen stellen vaak limieten aan zowel de omvang van individuele claims als het totaal aan vergoedingen van claims.
- Sommige bedrijven nemen naast hun reguliere plannen een stop-loss-verzekering om eventuele catastrofale verliezen te dekken.
Inzicht in de totale limiet
Zoals opgemerkt, stellen verzekeringspolissen vaak limieten aan het bedrag dat op een individuele claim wordt betaald en het totaal dat gedurende een jaar aan de polishouder wordt betaald.
Een aansprakelijkheidspolis kan bijvoorbeeld een limiet van $ 25.000 per claim hebben en een totale limiet van $ 100.000. Als de verzekerde een enkele claim indient van $ 50.000, betaalt de verzekeringsmaatschappij slechts $ 25.000, de limiet per claim, ook al ligt deze onder de totale limiet. De totale limiet is nu $ 75.000. Een tweede claim van $ 50.000 in dezelfde periode resulteert in nog eens $ 25.000 uitbetaling en een verlaagde totale limiet van $ 50.000. Na het bereiken van de totale limiet betaalt de verzekeraar geen aanvullende claims tijdens de verzekeringsperiode.
Een verzekeringspolis kan ook “sublimieten” hebben. Dat wil zeggen, er kunnen limieten zijn voor claims voor een specifiek type verlies, zoals schade door overstromingen of aardbevingen.
Totale limieten voor gezondheidszorg
Net als in het bovenstaande voorbeeld, hebben ziektekostenverzekeringsplannen vaak een limiet voor betalingen per claim en een limiet voor jaarlijkse claims.
Een polis kan ook sublimieten hebben die het bedrag beperken dat wordt vergoed voor bepaalde soorten verlies of schade.
Een tandartsverzekering voor het gezin betaalt een vast bedrag voor elke vulling, reiniging of kroon die door het gezin wordt geclaimd. De polis houdt het gezin ook aan een jaarlijkse totale limiet voor betaling voor claims. Als het gezin de jaarlijkse limiet overschrijdt, moeten ze de uitgaven zelf betalen tot de volgende polisperiode begint.
Omgaan met geaggregeerde limieten
Sommige polishouders sluiten een verzekering af die specifiek bedoeld is om catastrofale verliezen te dekken die de totale limieten van hun reguliere polissen overschrijden. Tegen extra kosten bieden veel verzekeraars aanvullende plannen aan die dekking bieden boven de totale limiet van het basisplan. Deze kunnen een specifieke maar veel hogere limiet hebben of geen limiet.
Werkgevers die hun werknemerszorgplannen zelf financieren, kunnen een soortgelijke stop-loss-verzekering gebruiken om zich te beschermen tegen catastrofale claims. In een zelf gefinancierd plan betaalt de werkgever de vorderingen van zijn werknemers tot een geaggregeerde limiet. Door dit standaardbeleid kan de werkgever verantwoordelijk zijn voor het contant betalen van kosten die de totale limiet overschrijden.
Een vergelijkbare stop-loss-dekking is beschikbaar voor schadeclaims voor werknemers.
De werkgever kan een stop-loss-beleid krijgen dat de werkgever vergoedt voor het bedrag dat de totale limiet overschrijdt.