Alle risico’s
Wat zijn alle risico’s?
“Alle risico’s” verwijst naar een soort verzekeringsdekking die automatisch elk risico dekt dat het contract niet expliciet weglaat. Als het beleid van een “all risk” huiseigenaar bijvoorbeeld niet uitdrukkelijk overstromingsdekking uitsluit, dan is de woning gedekt in geval van overstromingsschade.
Dit type beleid is alleen te vinden op de markt voor eigendommen.
Belangrijkste leerpunten
- Alle risico’s is een uitgebreide verzekeringspolis die wordt aangeboden op de markt voor schade aan eigendommen.
- Alle risico’s en genoemde gevaren zijn twee soorten verzekeringen die gewoonlijk worden aangeboden aan huiseigenaren en bedrijfseigenaren.
- Een verzekering die alle risico’s toelaat, betekent dat de polishouder een vergoeding kan vragen voor alle gebeurtenissen waarvan het contract niet direct heeft uitgesloten dat ze gedekt zijn.
- Verzekeringnemers kunnen meestal meer betalen om een rijder of drijver aan het contract toe te voegen voor een specifieke gebeurtenis die werd uitgesloten.
- Alle risicoverzekeringen verschillen van de genoemde gevarenverzekering, waarbij de verzekeringnemer alleen vergoeding kan vragen voor gebeurtenissen die in de polis zijn gespecificeerd.
Alle risico’s begrijpen
Verzekeringsmaatschappijen bieden over het algemeen twee soorten onroerendgoeddekking aan voor huiseigenaren en bedrijven : gevaren en ‘alle risico’s’ genoemd. Een gevarenverzekeringscontract op naam dekt alleen de gevaren die expliciet in de polis zijn vermeld.
In een verzekeringscontract kan bijvoorbeeld worden bepaald dat elk huisverlies als gevolg van brand of vandalisme wordt gedekt. Daarom kan een verzekerde die een verlies of schade ervaart als gevolg van een overstroming, geen claim indienen bij zijn of haar verzekeringsmaatschappij, aangezien een overstroming niet als een gevaar wordt genoemd onder de verzekeringsdekking. Bij een op naam gestelde gevarenpolis ligt de bewijslast bij de verzekerde.
Een all-risk verzekeringscontract dekt de verzekerde tegen alle gevaren, behalve degene die specifiek van de lijst zijn uitgesloten. In tegenstelling tot een contract op naam van de gevaren, noemt een allrisk-beleid niet de gedekte risico’s, maar noemt in plaats daarvan de niet-gedekte risico’s. Hierdoor wordt elk risico dat niet in de polis wordt genoemd, automatisch gedekt.
De meest voorkomende soorten gevaren die zijn uitgesloten van “alle risico’s” zijn: aardbeving, oorlog, inbeslagname of vernietiging door de overheid, slijtage, besmetting, vervuiling, nucleair gevaar en marktverlies. Een persoon of bedrijf die dekking nodig heeft voor een uitgesloten evenement onder “alle risico’s”, kan de optie hebben om een extra premie te betalen, bekend als een rijder of drijver, om het risico in het contract te laten opnemen.
“Alle risico’s” worden ook wel open gevaren, alle gevaren of uitgebreide verzekeringen genoemd.
Bewijslast
De trigger voor dekking onder een “alle risico’s” -polis is fysiek verlies of schade aan eigendommen. Een verzekerde moet bewijzen dat er fysieke schade of verlies is opgetreden voordat de bewijslast verschuift naar de verzekeraar, die vervolgens moet bewijzen dat er een uitsluiting van toepassing is op de dekking.
Een klein bedrijf dat bijvoorbeeld een stroomstoring heeft gehad, kan een claim indienen waarin wordt verwezen naar fysiek verlies. Aan de andere kant zou de verzekeringsmaatschappij de bewering kunnen afwijzen dat het bedrijf inkomsten heeft verloren door louter gebruik van onroerend goed, wat niet hetzelfde is als fysiek verlies van eigendommen.
Speciale overwegingen
Omdat “alle risico’s” het meest uitgebreide type dekking is dat beschikbaar is en de verzekerde beschermt tegen een groter aantal mogelijke verliesgebeurtenissen, is het verhoudingsgewijs hoger geprijsd dan andere soorten polissen. De kosten van dit type verzekering moeten daarom worden afgemeten aan de kans op een claim.
Het is mogelijk om gevaren en “alle risico’s” in dezelfde polis te hebben genoemd. Een verzekerde kan bijvoorbeeld een eigendomsverzekeringspolis hebben die alle risico’s op het gebouw heeft gedekt en gevaren op zijn persoonlijke eigendommen heeft genoemd. Iedereen moet de kleine lettertjes van een verzekeringsovereenkomst lezen om er zeker van te zijn dat ze begrijpen wat er in de polis is uitgesloten.
Ook het feit dat een verzekeringspolis “alle risico’s” wordt genoemd, betekent niet dat deze “alle risico’s” dekt, aangezien de uitsluitingen het dekkingsniveau verlagen dat wordt aangeboden. Zorg ervoor dat u de uitsluitingen zoekt in eventuele toekomstige polissen.