Gemiddeld uitstaand saldo
Wat is een gemiddeld uitstaand saldo?
Een gemiddeld uitstaand saldo is het onbetaalde, rentedragende saldo van een lening of leningenportefeuille, gemiddeld over een bepaalde periode, meestal één maand. Het gemiddelde openstaande saldo kan verwijzen naar elke termijn, afbetaling, doorlopende schuld of creditcardschuld waarover rente wordt berekend. Het kan ook een gemiddelde maatstaf zijn van het totale uitstaande saldo van een lener over een bepaalde periode.
Het gemiddelde uitstaande saldo staat in contrast met het gemiddelde geïnde saldo, dat is het deel van de lening dat in dezelfde periode is afgelost.
Omdat het openstaande saldo een gemiddelde is, heeft de periode waarover het gemiddelde wordt berekend invloed op het saldo.
Inzicht in gemiddeld uitstaand saldo
Het gemiddelde uitstaande saldo kan om een aantal redenen belangrijk zijn. Voor het bepalen van de rente op schulden kan voornamelijk een methode van het gemiddelde uitstaande saldo worden gebruikt. Het type methodologie dat wordt gebruikt, kan van invloed zijn op hoeveel een lener aan rente betaalt.
Belangrijkste leerpunten
- Het gemiddelde uitstaande saldo verwijst naar het onbetaalde deel van een termijn, termijn, doorlopende of creditcardschuld waarover rente in rekening wordt gebracht.
- De rente op doorlopende leningen kan worden beoordeeld op basis van een gemiddelde balansmethode.
- Uitstaande saldi worden elke maand door creditcardmaatschappijen gerapporteerd aan consumentenkredietbureaus voor gebruik bij kredietscore en kredietacceptatie.
Rente op gemiddelde uitstaande saldi
Veel creditcardmaatschappijen gebruiken een gemiddelde dagelijkse uitstaande saldo-methode voor het berekenen van de rente die wordt toegepast op een doorlopende kredietlening, met name creditcards. Creditcardgebruikers bouwen openstaande saldi op terwijl ze de hele maand aankopen doen. Met een gemiddelde dagelijkse saldo-methode kan een creditcardmaatschappij een iets hogere rente in rekening brengen die rekening houdt met de saldi van de kaarthouder gedurende de afgelopen dagen in een periode en niet alleen op de sluitingsdatum.
Met de gemiddelde dagelijkse berekeningen van het uitstaande saldo kan de schuldeiser een gemiddelde nemen van de saldi van de afgelopen 30 dagen en de rente op dagelijkse basis beoordelen. Gewoonlijk is de gemiddelde dagelijkse saldo-rente een product van de gemiddelde dagelijkse saldi over een overzichtscyclus, waarbij de rente op cumulatieve dagelijkse basis aan het einde van de periode wordt berekend. Hoe dan ook, het dagelijkse periodieke tarief is het jaarlijkse rentepercentage (JKP) gedeeld door 365. Als de rente cumulatief wordt berekend aan het einde van een cyclus, wordt het alleen beoordeeld op basis van het aantal dagen in die cyclus.
Er bestaan ook andere gemiddelde methodologieën. Er kan bijvoorbeeld een eenvoudig gemiddelde worden gebruikt tussen een begin- en einddatum door het beginsaldo plus het eindsaldo te delen door twee en vervolgens de rente te beoordelen op basis van een maandelijks tarief.
Creditcards zullen hun rentemethodologie vermelden in de kaarthouderovereenkomst. Sommige bedrijven geven mogelijk details over renteberekeningen en gemiddelde saldi in hun maandelijkse overzichten.
Consumentenkrediet
Uitstaande saldi worden door kredietverstrekkers maandelijks gerapporteerd aan kredietbeoordelingsbureaus. Kredietuitgevers rapporteren doorgaans het totale uitstaande saldo van een lener op het moment dat het rapport wordt verstrekt. Sommige kredietverstrekkers rapporteren openstaande saldi op het moment dat een overzicht wordt uitgegeven, terwijl anderen ervoor kiezen om elke maand gegevens op een specifieke dag te rapporteren. Er worden saldi gerapporteerd voor alle soorten doorlopende en niet-doorlopende schulden. Met uitstaande saldi melden kredietverstrekkers ook achterstallige betalingen die beginnen met 60 dagen te laat.
Tijdigheid van betalingen en uitstaande saldi zijn de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de kredietscore van een lener. Deskundigen zeggen dat leners moeten streven om hun totale uitstaande saldo onder de 30% te houden. Leners die meer dan 30% van de totale beschikbare schuld gebruiken, kunnen hun kredietscore gemakkelijk van maand tot maand verbeteren door grotere betalingen te doen die hun totale uitstaande saldo verlagen. Wanneer het totale uitstaande saldo afneemt, verbetert de kredietscore van een lener. Tijdigheid is echter niet zo eenvoudig te verbeteren, aangezien achterstallige betalingen een factor zijn die zeven jaar op een kredietrapport kan blijven staan.
Gemiddelde saldi in het algemeen zijn niet noodzakelijkerwijs een onderdeel van credit scoring-methodologieën. Als de saldi van een lener echter in korte tijd drastisch veranderen als gevolg van schuldaflossing of schuldopbouw, zal er doorgaans een vertraging optreden in de rapportage van het totale uitstaande saldo aan het kredietbureau, wat het traceren en beoordelen van realtime uitstaande saldi moeilijk kan maken.