Internetbanken: voors en tegens
Uitzoeken waar te bankieren begint met een beslissing over het type instelling dat u wilt. Geeft u de voorkeur aan een bank met fysieke filialen en eigen geldautomaten (geldautomaten) of een alternatief voor alleen online dat u een puur online of mobiele bankervaring biedt?
Traditionele en online banken, ook wel directe banken genoemd, bieden u beide toegang tot uw online account en de mogelijkheid om geld over te maken of andere taken uit te voeren met een paar klikken van uw cursor of tikken op uw telefoonscherm. Ze zijn allebei onderworpen aan dezelfde wet- en regelgeving: rekeningen die alleen online zijn, worden gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), net als de rekeningen bij traditionele banken. De beveiliging is over het algemeen hetzelfde, waarbij beide typen maatregelen zoals codering toepassen om uw geld en identiteit te beschermen.
Maar zelfs als beide typen op de een of andere manier naaste verwanten zijn geworden, blijven er belangrijke verschillen bestaan. Directe banken benutten hun lagere kosten om betere rentetarieven en vaak lagere vergoedingen te bieden. Fysieke instellingen bieden een handige reeks opties voor deposito’s en andere transacties, waaronder de mogelijkheid voor persoonlijke service bij een bankfiliaal wanneer u dat nodig heeft. Als u twijfelt over internetbanken, kan dit artikel u misschien helpen. Het schetst de belangrijkste voor- en nadelen van dit deel van de banksector.
Belangrijkste leerpunten
- Voordat u een online bank kiest, is het belangrijk om te beslissen welke functies voor u het belangrijkst zijn.
- Het gebrek aan overhead geeft internetbanken voordelen ten opzichte van traditionele banken, waaronder minder of lagere vergoedingen en accounts met hogere APY’s.
- Internetbanken hebben geen persoonlijke relaties, geen eigen geldautomaten en beperktere diensten.
Online bankieren: een korte geschiedenis
Toen de commercialisering van internet in het begin van de jaren negentig evolueerde, gingen traditionele fysieke banken op zoek naar manieren om online diensten aan hun klanten te leveren. Hoewel het succes van deze vroege inspanningen aanvankelijk beperkt was, brachten veel banken ertoe hun aanwezigheid op internet uit te breiden door middel van verbeterde websites met de mogelijkheid om nieuwe rekeningen te openen, formulieren te downloaden en leningaanvragen te verwerken.
Dit leidde tot de geboorte en opkomst van banken die alleen internetten. Deze instellingen bieden internetbankieren en andere financiële diensten aan zonder een netwerk van filialen. De eerste volledig functionele directe bank die door de FDIC werd verzekerd, was de Security First Network Bank, die op 18 oktober 1995 van start ging. Security First en degenen die volgden waren in staat om hogere rentetarieven op depositorekeningen en lagere servicekosten te bieden, allemaal omdat van de lagere kosten door een gebrek aan overhead.
Naarmate de keuze in virtuele banken groeide, nam ook het enthousiasme van klanten voor online bankieren toe. Volgens het laatste rapport over bankgedrag van de FDIC doet meer dan 60% van de rekeninghouders in ieder geval een deel van hun bankzaken via internet.
Voordelen van internetbanken
Ondanks de toenemende virtuele aanwezigheid van traditionele banken, bieden concurrenten die alleen online zijn nog steeds enkele duidelijke voordelen voor consumenten.
Betere tarieven, lagere tarieven
Door het ontbreken van aanzienlijke infrastructuur- en overheadkosten kunnen directe banken hogere rentetarieven of jaarlijkse procentuele opbrengsten (APY’s) op besparingen betalen. De meest genereuze van hen bieden maar liefst 1% tot 2% meer dan u op rekeningen bij een traditionele bank verdient – een kloof die echt kan optellen bij een hoog saldo. Hoewel sommige directe banken met bijzonder genereuze APY’s alleen spaarrekeningen aanbieden, bieden de meeste andere opties, waaronder hoogrentende spaarrekeningen, depositocertificaten (cd’s) en cd’s zonder boete voor vervroegde opname.
Het is minder waarschijnlijk dat u bij een directe bank wordt geconfronteerd met een breed scala aan vergoedingen, waaronder kosten die verband houden met het openhouden van een rekening met een laag saldo, directe stortingen doen of betalen met een cheque of pinpas. Op rekeningen bij directe banken is de kans groter dat er geen minimumsaldo of servicekosten in rekening worden gebracht.
Betere online ervaringen
Traditionele banken investeren fors in het verbeteren van hun virtuele aanwezigheid en service, waaronder het lanceren van apps en het upgraden van websites. Maar over het algemeen lijken directe banken een voorsprong te behouden als het gaat om de ervaring van online bankieren.
Uit een onderzoek van Bain and Company uit 2018 onder particuliere bankklanten bleek dat traditionele banken achterbleven bij directe banken op de gebieden die voor klanten het belangrijkst waren, waaronder de kwaliteit van de bankervaring en de snelheid en eenvoud van transacties.
1% tot 2%
De kloof tussen de rentetarieven die worden verdiend door rekeningen bij traditionele banken en banken met alleen internet.
Nadelen van internetbanken
Bankieren bij een online instelling kent ook nadelen en ongemakken.
Geen persoonlijke relaties
Een traditionele bank biedt de mogelijkheid om kennis te maken met het personeel van uw plaatselijke kantoor. Dat kan een voordeel zijn als en wanneer u aanvullende financiële diensten nodig heeft, zoals een lening, of wanneer u uw bankzaken moet wijzigen. Een bankmanager heeft gewoonlijk enige discretie bij het wijzigen van de voorwaarden van uw rekening als uw persoonlijke omstandigheden veranderen, of bij het terugdraaien van verplichte kosten of servicekosten.
Minder flexibiliteit bij transacties
Persoonlijk contact met een bankmedewerker gaat niet alleen over het leren kennen van u en uw financiën. Voor sommige transacties en problemen is het van onschatbare waarde om naar een bankfiliaal te gaan.
Neem bijvoorbeeld het storten van geld – de meest elementaire banktransactie. Het storten van een cheque is mogelijk bij een directe bank door de bank-app te gebruiken om zowel de voorkant als de achterkant van de cheque vast te leggen. Het storten van contant geld is echter ronduit omslachtig bij veel online banken. Het is dus de moeite waard om het beleid van de bank te controleren als u dit vaak wilt doen. Internationale transacties kunnen bij sommige directe banken ook moeilijker of zelfs onmogelijk zijn.
Het ontbreken van hun eigen geldautomaten
Omdat ze geen eigen bankautomaten hebben, vertrouwen online banken erop dat klanten een of meer ATM-netwerken gebruiken, zoals die van AllPoint en Cirrus. Hoewel deze systemen toegang bieden tot tienduizenden machines in het hele land – zelfs over de hele wereld – is het de moeite waard om de beschikbare machines in de buurt van waar u woont en werkt te controleren.
Kijk ook eens naar de kosten die u mogelijk in rekening brengt voor het gebruik van een geldautomaat. Hoewel veel directe banken gratis toegang bieden tot netwerk-geldautomaten of eventuele maandelijkse kosten die u maakt, terugbetalen, zijn er soms limieten aan het aantal gratis geldautomaattransacties dat u in een bepaalde maand kunt doen.
Meer beperkte services
Sommige directe banken bieden mogelijk niet alle uitgebreide financiële diensten die traditionele banken bieden, zoals verzekerings- en makelaarsrekeningen. Traditionele banken bieden soms gratis speciale diensten aan loyale klanten, zoals voorkeurstarieven en beleggingsadvies.
Bovendien, routine diensten, zoals notariële en bank handtekening garantie zijn online niet beschikbaar. Deze diensten zijn vereist voor veel financiële en juridische transacties.
Het komt neer op
Traditionele banken en banken die alleen online zijn, hebben beide hun voordelen. Kortom, u moet beslissen of de diensten en de persoonlijke benadering van een fysieke instelling opwegen tegen de vaak hogere kosten, in termen van lagere rentetarieven en meer vergoedingen, om daar te bankieren.
Het is ook de moeite waard om te overwegen uw bedrijf over een van beide te verdelen. Toegegeven, deze regeling is misschien niet praktisch voor u, en de kosten voor het aanhouden van meerdere rekeningen kunnen een probleem zijn. Maar het hebben van rekeningen bij zowel een traditionele bank als een online bank kan het beste van twee werelden bieden: hogere rentetarieven en toegang tot persoonlijke hulp bij transacties en problemen wanneer u die nodig heeft.