Borderline Risk (verzekering)

Wat is borderline-risico (verzekering)?

Borderline-risico in de verzekeringssector verwijst naar een polisaanvrager die zo’n aanzienlijk risico vormt voor de overnemende verzekeringsmaatschappij dat de verzekeringsmaatschappij zorgvuldig afwegt of ze dekking aan deze personen moet bieden.

Sommige potentiële klanten worden als een grensrisico beschouwd als het bedrijf hun aanvraag nog niet volledig heeft kunnen beoordelen, of als de verzekeraar om de een of andere reden twijfelt aan zijn vermogen om de aanvrager te dekken.

Borderline-risico’s zijn het vaakst van toepassing op  ziektekostenverzekeringen.

Borderline Risk (verzekeringen) begrijpen

Borderline-risico verwijst naar een klant met een hoog risicoprofiel. Verzekeringsmaatschappijen scheiden aanvragers naar risicoklassen op basis van hun risicoprofiel, die verzekeraars ontwikkelen op basis van de informatie die op de polisaanvraag wordt verstrekt.

Verzekeringsaanvragen vereisen dat aanvragers een aantal vragen beantwoorden die relevant zijn voor het type verzekeringspolis dat wordt aangeboden. De antwoorden van de aanvrager helpen de verzekeringsmaatschappij om een ​​risicoprofiel voor de aanvrager te ontwikkelen.

Zodra de verzekeraar een risicoprofiel voor een aanvrager heeft opgesteld, kan hij een voorlopige premie bepalen die de aanvrager moet betalen. In sommige gevallen moet de verzekeringsmaatschappij echter wat huiswerk maken voordat een definitieve offerte kan worden ingediend.

Actuarissen en risico

Om het risico van een persoon te bepalen, gebruikt een actuaris iemand wiens taak het is om risico’s voor verzekeringsmaatschappijen en soms financiële instellingen in te schatten – een verscheidenheid aan methoden en instrumenten om het risiconiveau te berekenen. Voorspellingsmodellen op basis van statistieken en analyse zijn de belangrijkste instrumenten die actuarissen gebruiken om risico’s in te schatten.

Overlevingstafels zijn een ander veelgebruikt instrument voor risicobeoordeling dat actuarissen gebruiken, hoewel ze meer een rol spelen bij het prijzen van verzekeringen dan bij het inschatten van bepaalde individuele risico’s. Ze worden gebruikt om de waarschijnlijkheid van iemands overlijden te schatten – sommige vóór de volgende verjaardag van een persoon op basis van leeftijd en andere factoren, sommige die een bepaalde tijdsperiode bestrijken, en andere die het risico over verschillende demografische populaties uitsplitsen.

Borderline-risico bepalen

Stel dat een aanvrager van een ziektekostenverzekering antwoorden op de vragenlijst geeft met betrekking tot hun persoonlijke medische geschiedenis. Enkele van de gegeven antwoorden duiden op gezondheidsproblemen waarvan bekend is dat ze bij veel mensen terugkeren. Dit vormt een aanzienlijk risico voor de verzekeraar vanwege een averechtse selectie, die stelt dat mensen met een hoger risico op gezondheidsproblemen eerder geneigd zijn een ziektekostenverzekering af te sluiten.

Wanneer mensen een ziektekostenverzekering aanvragen, vraagt ​​de verzekeraar meestal naar hun eigen medische geschiedenis, de medische geschiedenis van hun familie en hun huidige levensstijl. Mensen met een goede gezondheid en een gezonde levensstijl kunnen echter nog steeds een grensrisico vormen als de genetisch overgedragen ziekte ALS in hun familie voorkomt.

Als de verzekeraar de aanvrager wel een offerte doet toekomen, zelfs als hij de aanvrager als een grensrisico beschouwt, doet hij dit na afweging van de kans dat er een claim zal ontstaan ​​tegen de premie die hij zou kunnen verdienen. Dit weerspiegelt de risicotolerantie van de verzekeraar. Omdat de verzekeraar minder zeker is van het werkelijke risico dat aan de polis is verbonden, kan het voor de verzekeraar moeilijker zijn om herverzekering af te sluiten.