Bedrijfsonderbrekingsverzekering

Belangrijkste leerpunten

• Bedrijfsonderbrekingsverzekering is een verzekeringsdekking die inkomensderving vervangt in het geval dat het bedrijf wordt stopgezet als gevolg van direct fysiek verlies of schade, bijvoorbeeld veroorzaakt door een brand of een natuurramp.
• Dit type verzekering dekt ook de bedrijfskosten, een eventuele verhuizing naar een tijdelijke locatie, loonadministratie, belastingen en afbetalingen van leningen.
• In zeldzame gevallen kan een bedrijfsonderbrekingsverzekering van toepassing zijn als een burgerlijke autoriteit een bedrijf sluit vanwege fysieke schade aan een nabijgelegen bedrijf, wat resulteert in een verlies voor een bedrijf.
• Een standaard bedrijfsonderbrekingsverzekering vergoedt polishouders niet als het bedrijf is gesloten vanwege een pandemie. Zelfs sommige all-risk verzekeringsplannen hebben specifieke uitsluitingen voor verliezen als gevolg van virussen of bacteriën.

Wat dekt de verzekering voor bedrijfsonderbreking?

De meeste bedrijfsonderbrekingsverzekeringen dekken de volgende items:

• Winsten: op basis van de prestaties van voorgaande maanden, zal een polis een vergoeding bieden voor winsten die zouden zijn verdiend als de gebeurtenis niet had plaatsgevonden.
• Vaste kosten: dit kunnen bedrijfskosten en andere gemaakte kosten voor zakendoen zijn.
• Tijdelijke locatie: Sommige polissen dekken de kosten die gepaard gaan met verhuizen naar en werken vanuit een tijdelijke bedrijfslocatie.
• Commissie- en opleidingskosten: in de nasleep van een bedrijfsonderbreking zal een bedrijf vaak machines moeten vervangen en personeel moeten bijscholen in het gebruik van de nieuwe machines. Deze kosten kunnen worden gedekt door een bedrijfsonderbrekingsverzekering.
• Extra kosten: een bedrijfsonderbrekingsverzekering biedt een vergoeding voor redelijke uitgaven (naast de vaste kosten) die het bedrijf in staat stellen om te blijven werken terwijl het bedrijf weer op een solide basis terechtkomt.
• In- / uitstappen van burgerlijke autoriteiten: een bedrijfsonderbreking kan leiden tot sluiting van bedrijfspanden die door de overheid zijn verplicht, wat direct financiële schade veroorzaakt. Voorbeelden zijn onder meer gedwongen sluitingen vanwege door de overheid uitgevaardigde avondklok of straatafsluitingen in verband met een gedekt evenement.
• Lonen van werknemers: dekking van lonen is essentieel als een bedrijf geen werknemers wil verliezen tijdens het sluiten. Deze dekking kan een bedrijfseigenaar helpen bij het maken van de salarisadministratie wanneer ze niet kunnen werken.
• Belastingen: bedrijven zijn nog steeds verplicht om belasting te betalen, zelfs als zich een ramp voordoet. Belastingdekking zorgt ervoor dat een bedrijf op tijd belasting kan betalen en boetes kan vermijden.
• Leningbetalingen: Leningbetalingen zijn vaak maandelijks verschuldigd. De dekking voor bedrijfsonderbreking kan een bedrijf helpen om die betalingen te doen, zelfs als ze geen inkomen genereren.

Een bedrijfsschadeverzekering wordt niet verkocht als een aparte polis, maar is een aanvulling op een bestaande verzekering.

Speciale overwegingen voor een bedrijfsonderbrekingsverzekering

Let op: de verzekeraar is alleen tot uitkering verplicht als verzekerde daadwerkelijk schade heeft geleden als gevolg van de onderbreking. Het bedrag dat door het bedrijf wordt terugverdiend, zal de in de polis vermelde limiet niet overschrijden.

Bedrijfsonderbrekingsverzekering en pandemieën

Het is niet verrassend dat wat een bedrijfsonderbrekingsverzekering wel en niet dekt, met name onder de loep is genomen tijdens de uitbraak van COVID-19 en de bedrijfsonderbrekingen en inperkingen die daaruit voortvloeiden. Het antwoord is helaas dat de meeste verzekeringnemers niet gedekt zijn.

“Het standaardbeleid voor bedrijfsschade is alleen van toepassing wanneer het bedrijf direct fysiek verlies of schade lijdt, zoals een brand”, zegt James Lynch, FCAS MAAA, hoofdactuaris en senior vice-president onderzoek en onderwijs van het Insurance Information Institute. “Bedrijfsonderbreking kan ook van toepassing zijn wanneer een bedrijf in de buurt direct fysiek verlies of schade lijdt en een burgerlijke autoriteit als de overheid als gevolg daarvan alle bedrijven sluit.”

Virussen breken eigenlijk niets. Zoals Michael Menapace, een partner bij Wiggin and Dana en hoogleraar verzekeringsrecht aan de Quinnipiac University School of Law, tegen Jeff Dunsavage van het Insurance Information Institute zei: “Het virus… [vergeleken met een brand of gebroken ramen door windschade], laat geen zichtbare afdruk achter. Alleen gelaten, kan het niet lang overleven en, nadat het is vergaan, is alles waaraan het gehecht was net zo goed als voorheen. “ 

Zelfs een bedrijfsonderbrekingsverzekering voor alle risico’s kent uitsluitingen. En, vooral sinds de SARS-uitbraak van 2003, omvatten die uitsluitingen meestal verliezen door virussen en overdraagbare ziekten, merkt Dunsavage op.