Commerciële deken Bond
Wat is een Commercial Blanket Bond?
De term commerciële algemene obligatie verwijst naar een vorm van zakelijke verzekering voor werkgevers die zichzelf willen beschermen tegen diefstal, fraude, verduistering, vervalsing of aanverwant onheil veroorzaakt door oneerlijke werknemers. Dit specifieke type aansprakelijkheidsdekking is doorgaans gelijkmatig van toepassing op de werknemers van een bedrijf en is over het algemeen niet van toepassing op de klanten van een bedrijf.
Belangrijkste leerpunten
- Een commerciële algemene obligatie is een vorm van zakelijke verzekering die door werkgevers wordt gebruikt ter bescherming tegen diefstal, fraude of verduistering van werknemers.
- Dit type aansprakelijkheidsdekking is doorgaans gelijkmatig van toepassing op de werknemers van een bedrijf – en in het algemeen niet op zijn klanten.
- Commerciële algemene obligaties dekken vaak een bepaald bedrag aan geldelijke schade en treden in werking wanneer de diefstal of ondeugende handeling een of meerdere werknemers betreft.
- Bedrijven kunnen een claim indienen, ongeacht of ze kunnen bewijzen wie een misdrijf heeft gepleegd, zolang ze maar kunnen aantonen dat er een misdrijf heeft plaatsgevonden.
Hoe een commerciële dekenband werkt
Bedrijven worden geconfronteerd met allerlei risico’s, waaronder de mogelijkheid dat een van hun medewerkers zich schuldig maakt aan frauduleuze handelingen. Mocht dit gebeuren, dan kunnen beide partijen, en niet alleen de verantwoordelijke persoon of groep van het personeel, te maken krijgen met juridische gevolgen en een financiële sanctie. Bedrijven hebben een manier nodig om zichzelf tegen dit soort risico’s te beschermen.
Er zijn twee soorten algemene obligaties die zijn ontworpen om financiële bescherming tegen dergelijke risico’s te bieden. Het eerste type is een positie band, waarin de activiteiten van werknemers omvat met bepaalde functiebenamingen. De gedekte werknemers worden genoemd op de obligatie zelf. De tweede soort is een commerciële algemene band, die alle werknemers dekt. In de meeste gevallen worden nieuwe rekruten van het bedrijf gedekt door de obligatie vanaf de datum dat ze worden aangenomen.
Commerciële algemene obligaties dekken vaak een bepaald bedrag aan geldelijke schade en treden in werking wanneer de diefstal of ondeugende handeling een of meerdere werknemers betreft. Dit betekent dat de obligatie de verliezen dekt, ongeacht het aantal werknemers dat erbij betrokken is. Deze obligaties worden ook wel geaggregeerde strafobligaties of getrouwheidsobligaties genoemd. Bij de meeste van deze polissen is het niet aan de verzekerde om te bewijzen dat een werknemer in het bijzonder een misdrijf heeft gepleegd. Bedrijven kunnen desondanks een verzekeringsclaim indienen, op voorwaarde dat ze kunnen aantonen dat er een misdrijf heeft plaatsgevonden.
De kosten van commerciële dekenobligaties variëren per aanbieder en zijn over het algemeen afhankelijk van het aantal werknemers dat een bedrijf heeft, evenals de maximale dollarwaarde van de gezochte dekking. Dit type verzekering is beschikbaar voor een breed scala aan bedrijven in de meeste grote sectoren en industrieën, waaronder enkele overheidsorganisaties, en wordt vooral gezocht door handelsactiviteiten.
Een commerciële algemene obligatie wordt uitgegeven voor een vast bedrag dat het maximale bedrag vertegenwoordigt dat voor een gedekt verlies moet worden betaald, ongeacht hoeveel werknemers erbij betrokken zijn.
Speciale overwegingen
Zoals hierboven vermeld, dekken commerciële deken- of getrouwheidsobligaties schade die voortvloeit uit kwaadwillig handelen door werknemers. Ze dekken geen schade als gevolg van hun klanten. Hoewel ze obligaties worden genoemd, zijn ze in feite een vorm van verzekering die de financiële last verlicht waarmee bedrijven worden geconfronteerd wanneer hun werknemers zich bezighouden met diefstal of andere criminele handelingen. Bedrijven kunnen deze obligaties kopen via verzekeringsmaatschappijen.
Bedrijven moeten een aanvraag indienen bij verzekeringsmaatschappijen om een obligatie te verkrijgen. De hoogte van de dekking hangt af van het aantal werknemers dat gedekt is, afhankelijk van het type obligatie dat vereist is. De verzekeraar onderschrijft de polis en stelt de premie vast die het bedrijf voor de dekking moet betalen.
Voorbeeld van een Commercial Blanket Bond
Stel dat een klein bouwbedrijf toegang heeft tot een video waarin verschillende personen in een bedrijfswagen naar een bouwterrein gaan en waardevolle apparatuur ter waarde van $ 40.000 stelen. Het bedrijf start een intern onderzoek, maar kan niet bepalen wie de misdaad heeft gepleegd. Er is een goede reden om te vermoeden dat meerdere voormannen de schuld hebben, ook al is er geen directe manier om dit te bewijzen. Hoe dan ook, met zijn commerciële algemene obligatie van $ 100.000 moet elk verlies dat het bedrijf lijdt, worden gedekt.
Elders ontdekt een kleine handelsoperatie een verborgen programma diep in zijn softwaresysteem dat een beetje van de rekening van elke klant scheert. Dit bedrijf stelt vast dat er in de afgelopen drie jaar al $ 200.000 is gestolen, maar kan de identiteit van de dader niet achterhalen. Dankzij een commerciële algemene obligatie van $ 100.000 zou het bedrijf voor de helft van het totale verlies moeten worden gecompenseerd.
In elk van deze gevallen moeten zowel het bouwbedrijf als de handelsactiviteit normaal gesproken ook worden gedekt tot $ 100.000 als een tweede frauduleus incident wordt ontdekt, zelfs als het zich in hetzelfde jaar voordoet. Dergelijke uitbetalingen zijn echter afhankelijk van bepalingen in hun respectieve beleid.