Creditcards: moet u ooit een jaarlijkse vergoeding betalen?
Het heeft vaak geen zin om een jaarlijkse vergoeding voor een creditcard te betalen. Veel creditcards worden aangeboden zonder jaarlijkse vergoeding, en consumenten kunnen het betalen van een jaarlijkse vergoeding vaak niet rechtvaardigen in termen van beloningen of voordelen die in ruil daarvoor kunnen worden aangeboden. Af en toe biedt een kaart echter voordelen die de kosten van een jaarlijkse vergoeding echt rechtvaardigen. Hier zijn vier omstandigheden waarin de kosten de moeite waard kunnen zijn, afhankelijk van het bestedingspatroon en de reispatronen van het individu.
Wat betekent een jaarlijkse vergoeding voor creditcards?
Een jaarlijkse vergoeding was in voorgaande decennia vrij gebruikelijk op alle creditcards en. hielp kaartuitgevers om winstgevend te zijn. Ze zijn minder gebruikelijk geworden in de huidige creditcardmarkt en bestaan doorgaans alleen aan de twee uiterste uiteinden van de markt – de premium-reiskaartmarkt (voor kaarten die grote bonussen, forse beloningsstructuren en premium reisvoordelen bieden) en de subprime-markt ( voor mensen met een slecht krediet die geen grote kredietlimieten kunnen krijgen of andere kredietopties hebben). De jaarlijkse vergoedingen van vandaag worden dus aangerekend in ruil voor uitzonderlijke waarde voor de welgestelden of voor louter toegang tot krediet voor de onderkant van de markt.
Wanneer u besluit een jaarlijkse vergoeding te betalen
1. De kaart biedt een eenmalige bonus die de jaarlijkse vergoeding rechtvaardigt
Veel creditcards bieden aanzienlijke prikkels om u ertoe aan te zetten een account te openen. Veel voorkomende beloningen zijn onder meer voldoende frequent flyer-miles om een retourvlucht van een luchtvaartmaatschappij te verdienen, een royaal afschrifttegoed dat sommige van uw aankopen compenseert, of punten die kunnen worden ingewisseld voor cadeaubonnen of reiskosten.
Belangrijkste leerpunten
- Creditcards brengen soms hogere jaarlijkse kosten in rekening in ruil voor voordelen, extraatjes en exclusieve aanbiedingen.
- Het is vaak logisch om een aanvraag in te dienen als de kaart een eenmalige bonus biedt die hoger is dan de jaarlijkse vergoeding.
- Personen met een slechte kredietwaardigheid hebben misschien geen andere keus dan kaarten te gebruiken met jaarlijkse vergoedingen, maar de kosten zijn soms de moeite waard als hun kredietwaardigheid na verloop van tijd toeneemt.
- Als u het saldo niet volledig betaalt of te laat betaalt, kan dit leiden tot vergoedingen en rentekosten die eventuele voordelen van de creditcardmaatschappij overschaduwen.
Het is duidelijk dat als de jaarlijkse vergoeding $ 100 is en de bonus $ 100 waard is, er weinig reden is om een aanvraag in te dienen. Maar als de jaarlijkse vergoeding $ 125 is en de incentive $ 655 aan vliegtickets is, wilt u misschien nog een keer kijken. Het is bekend dat de Citi ThankYou Premier Card dergelijke mogelijkheden biedt.
Een promotie bood bijvoorbeeld 60.000 ThankYou-punten, die via het ThankYouTravelCenter konden worden ingewisseld voor $ 750 aan reiskosten. Kaarthouders moeten binnen drie maanden na opening van het account $ 4.000 uitgeven om de punten te krijgen. Het nettovoordeel is $ 655 na de jaarlijkse vergoeding van $ 95 (kwijtgescholden voor de eerste 12 maanden).
2. Beloningen die worden verdiend met dagelijkse uitgaven zijn hoger dan de kosten van de jaarlijkse vergoeding
Het is vrij eenvoudig om een creditcard te vinden die 1% cashback biedt op alle aankopen, of die een hoger cashbackpercentage biedt in categorieën die van maand tot maand veranderen. Wat niet zo gemakkelijk te vinden is, is een creditcard die maand in maand uit een hoog percentage cashback biedt op noodzakelijke aankopen. Om een deal als deze te krijgen, moet u waarschijnlijk een jaarlijkse vergoeding betalen, maar afhankelijk van het bestedingspatroon van uw huishouden, kunt u ver vooruit komen.
De American Express Blue Cash Preferred-kaart biedt bijvoorbeeld 6% cashback bij Amerikaanse supermarkten (tot $ 6.000 aan aankopen) en 3% terug bij Amerikaanse benzinestations, evenals 3% terug bij bepaalde warenhuizen en 1% terug bij al het andere in ruil voor een jaarlijkse vergoeding van $ 95. Als uw gezin $ 500 per maand aan boodschappen uitgeeft (of $ 6.000 per jaar), zou 6% cashback u $ 360 per jaar opleveren, met een nettovoordeel van $ 265. Als u veel aan gas uitgeeft, wordt de kaart een nog betere deal.
3. De kaart biedt doorlopende reisvoordelen die meer waard zijn dan de jaarlijkse vergoeding
Als uw reispatronen aansluiten bij de prikkels die door een bepaalde creditcard worden geboden, kunnen de beloningen aanzienlijk zijn. Als u bijvoorbeeld vaak in Marriott-hotels verblijft, kunt u met de Marriott Bonvoy Brilliant American Express- kaart talloze gratis hotelverblijven verdienen. Deze kaart heeft een flinke jaarlijkse vergoeding van $ 450, maar biedt een tegoed van $ 300 per jaar voor aankopen bij Marriott-hotels.
Na het openen van een account krijgen kaarthouders ook 75.000 bonus Marriott Bonvoy-punten (geschatte waarde van $ 600) nadat ze $ 3.000 aan aankopen hebben gedaan binnen de eerste drie maanden. Kaarthouders krijgen ook zes Marriott Bonvoy- beloningspunten voor elke dollar aan aankopen bij hotels, drie punten voor uitgaven bij Amerikaanse restaurants en vluchten, en twee punten voor andere in aanmerking komende aankopen. De kaart biedt ook jaarlijks een gratis overnachting in Marriott-hotels. Rekening houdend met al deze beloningen, is het geen verrassing dat de Marriott Bonvoy Brilliant American Express-kaart een van de beste beschikbare beloningskaarten is.
Creditcarddeals veranderen altijd; daarom loont het om rond te shoppen en de kleine lettertjes te lezen voordat je een nieuw account opent.
4. De enige kaart waarvoor u goedkeuring kunt krijgen, heeft een jaarlijkse vergoeding
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, probeert uw kredietscore opnieuw op te bouwen en de enige kaart waarvoor u goedkeuring kunt krijgen, een jaarlijkse vergoeding heeft, kan de vergoeding goed besteed zijn. Een betere kredietscore kan het verschil betekenen tussen wel of niet worden goedgekeurd voor een lening. Het kan ook een aanzienlijke besparing op uw lening betekenen, omdat mensen met hogere kredietscores over het algemeen in aanmerking komen voor lagere rentetarieven. De sleutel is om de jaarlijkse vergoeding alleen te betalen terwijl u naar een hogere kredietscore werkt. Als u eenmaal bent aangekomen, schakelt u over naar een andere kaart waarvoor geen kosten gelden.
Het komt neer op
Als u uw saldo niet elke maand volledig betaalt of als u de gewoonte heeft om te late betalingen te doen, zullen boetes, vergoedingen en rente waarschijnlijk alle voordelen die u ziet van een creditcard met een hoge jaarlijkse vergoeding overschaduwen. Met andere woorden, verwacht niet te profiteren van deze deals, tenzij u uiterst verantwoordelijk bent met krediet. Houd er ook rekening mee dat als u meer moet uitgeven dan u anders zou hebben om deze deals te krijgen, het niet echt deals zijn.
Voordat u zich aanmeldt voor een creditcard met een jaarlijkse vergoeding, moet u berekenen of deze in uw specifieke situatie echt een nettovoordeel biedt. En denk na over de gevolgen voordat u besluit een nieuwe creditcardovereenkomst aan te gaan.