Uitgestelde rente
Wat is uitgestelde rente?
Uitgestelde belang is wanneer rente betalingen worden uitgesteld op een lening in een bepaalde periode van tijd. U betaalt geen rente zolang uw volledige saldo op de lening is afbetaald voordat deze periode afloopt. Als u het saldo van de lening niet voor het einde van deze periode aflost, lopen er rentelasten op.
Uitgestelde rente-opties zijn ook beschikbaar op hypotheken, bekend als een uitgestelde rente-hypotheek of een hypotheek met aflopende betaling.
Belangrijkste leerpunten
- Een lening met uitgestelde rente stelt rentebetalingen uit tot na een bepaalde periode.
- Als de lening niet op de aangegeven tijd is afgelost, begint er rente op te lopen.
- De betaalde rente kan soms worden teruggedraaid naar het volledige saldo van de lening en zijn inclusief hoge rentetarieven.
- Leningen met uitgestelde rente zijn meestal te vinden op creditcards of worden aangeboden door winkeliers.
- Hypotheken kunnen ook opties voor uitgestelde rente omvatten, waarbij de niet-betaalde rente wordt toegevoegd aan de hoofdsom van de lening, ook wel negatieve afschrijving genoemd.
- Over het algemeen worden leningen met uitgestelde rente niet beschouwd als een financieel verantwoord financieringsmiddel.
Uitgestelde rente begrijpen
Uitgestelde rente-opties worden meestal door winkeliers geboden voor items met een groot ticket, zoals meubels en huishoudelijke apparaten. Het maakt het voor een consument gemakkelijker en aantrekkelijker om deze artikelen te kopen dan wanneer ze vooraf volledig moeten betalen of een lening met rente moeten afsluiten, waardoor de kosten van de aankoop stijgen.
Uitgestelde rente-opties duren meestal een bepaalde periode en er wordt geen rente in rekening gebracht. Als deze periode voorbij is en het saldo van de lening niet is betaald, beginnen rentelasten te lopen, soms tegen zeer hoge tarieven. Het is belangrijk voor een consument om op de hoogte te zijn van de uitgestelde renteperiode en eventuele kleine lettertjes die de voorwaarden van het aanbod uiteenzetten. Ze moeten er natuurlijk ook voor zorgen dat ze de lening kunnen afbetalen voordat de rentevrije periode voorbij is. Detailhandelaren bieden uitgestelde rente of “geen rente” -items aan via hun retailcreditcard of andere interne financieringsopties.
Leningen met uitgestelde rente kunnen ook op creditcards worden aangeboden. Typisch als een marketingschema om consumenten te lokken om zich aan te melden voor een kaart, bieden creditcardmaatschappijen uitgestelde rente of geen kredietkaarten aan. Deze creditcards werken op dezelfde manier als een lening met uitgestelde rente bij een detailhandelaar, in die zin dat ze gedurende een bepaalde periode geen rentekosten op het saldo van de creditcard aanbieden. Zodra die periode voorbij is, wordt er rente in rekening gebracht over het resterende saldo of een eventueel verder saldo. Als u overweegt om over te stappen van uw huidige kaart naar een kaart met een uitgestelde rente (of geen rente), zorg er dan voor dat dit een van de beste kaarten voor saldooverdracht is die momenteel beschikbaar is.
Als het saldo op leningen met uitgestelde rente niet volledig is afbetaald voordat de periode afloopt, wordt de rente doorgaans met terugwerkende kracht in rekening gebracht over het volledige oorspronkelijke saldo, ongeacht hoeveel van het saldo er nog over is.
Hypotheken met functies voor uitgestelde rente werken op een iets andere manier. Het bedrag aan rente dat niet wordt betaald over de maandelijkse betaling van een hypotheek, wordt vervolgens toegevoegd aan het hoofdsaldo van de lening. Wanneer het hoofdsaldo van een lening toeneemt vanwege uitgestelde rente, staat dit bekend als negatieve afschrijving. Bijvoorbeeld, betaling optie ARMs, een soort van aanpasbare rente hypotheek en vaste rente hypotheken met een deferrable belangstelling functie, dragen het risico van de maandelijkse betalingen aanzienlijk te verhogen op een gegeven moment over de looptijd van de hypotheek.
Uitgestelde rente op hypotheken
Vóór de hypotheekcrisis van 2008 lieten programma’s zoals betalingsoptie ARM’s leners hun maandelijkse betaling kiezen. Hypotheekgevers konden kiezen voor een betaling van 30 of 15 jaar, een aflossingsvrije betaling die de rente dekt maar de hoofdsom niet verlaagt, of een minimale betaling die niet eens de verschuldigde rente dekt. Het verschil tussen de minimale betaling en de verschuldigde rente was de uitgestelde rente, oftewel negatieve afschrijving, die werd toegevoegd aan het saldo van de lening.
Stel dat een hypotheekgever een betalingsoptie ARM van $ 100.000 ontving tegen een rentetarief van 6%. De lener kon kiezen uit vier maandelijkse betalingsopties:
- Een volledig aflossende 30-jarige vaste betaling van $ 599,55
- Een volledig aflossende 15-jarige betaling van $ 843,86
- Een aflossingsvrije betaling van $ 500
- Een minimale betaling van $ 321,64
Als u de minimale betaling uitvoert, wordt de uitgestelde rente van $ 178,36 maandelijks aan het saldo van de lening toegevoegd.
Na vijf jaar wordt het saldo van de lening met uitgestelde rente herschikt, wat betekent dat de vereiste betaling voldoende toeneemt zodat de lening in 25 jaar kan worden afgelost. De betaling wordt zo hoog dat de hypotheekgever de lening niet kan terugbetalen en in executie belandt. Dit is een van de redenen waarom leningen met uitgestelde rente in sommige staten verboden zijn en door de federale overheid als roofzuchtig worden beschouwd. Hypotheken met uitgestelde rente verhogen doorgaans de totale kosten van een lening en kunnen een gevaarlijke optie zijn.