Vraagstorting
Wat is een direct opvraagbare aanbetaling?
Een direct opvraagbare depositorekening (DDA) is een bankrekening waarop gestorte gelden op elk moment zonder voorafgaande kennisgeving kunnen worden opgenomen. DDA-accounts kunnen rente betalen over het gestorte geld, maar dat is niet verplicht. Het controleren van rekeningen en spaarrekeningen zijn veel voorkomende soorten DDA’s.
Belangrijkste leerpunten
- Bij direct opvraagbare deposito’s kunnen gelden op elk moment worden opgenomen bij de financiële instelling.
- Direct opvraagbare deposito’s bieden het geld dat de consument nodig heeft voor contant geld en voor dagelijkse uitgaven en aankopen.
- Direct opvraagbare deposito’s betalen weinig of geen rente – de afweging voor het feit dat het geld zo direct beschikbaar is.
- Vraagdeposito’s kunnen gezamenlijke eigenaren hebben: beide eigenaren kunnen zonder toestemming van de andere eigenaar geld storten of opnemen en cheques ondertekenen.
- Vraagdepositorekeningen in tegenstelling tot tijd- of termijndepositorekeningen, waarin het geld gedurende een bepaalde periode wordt geblokkeerd en niet of zonder boete beschikbaar is voor toegang.
Hoe stortingen op aanvraag werken
Als spaarders hun banken vooraf op de hoogte zouden moeten stellen voordat ze geld opnemen, zou het een hele uitdaging zijn om contant geld te krijgen of alledaagse transacties te doen. Vraagdeposito’s (DDA’s) zijn bedoeld om gereed geld te verschaffen – het geld dat mensen nodig hebben om een aankoop te doen of rekeningen te betalen. De tegoeden van de rekening zijn op elk moment toegankelijk zonder voorafgaande kennisgeving aan de instelling. De rekeninghouder loopt gewoon naar de kassa of de geldautomaat – of gaat steeds vaker online – en neemt het benodigde bedrag op; zolang de rekening dat bedrag heeft, moet de instelling het hun geven. Het geld is ‘on demand’ beschikbaar – vandaar de naam ‘direct opvraagbaar deposito’ voor dit soort rekeningen.
Vraagdeposito’s, die doorgaans worden aangeboden door banken en kredietverenigingen, staan in tegenstelling tot beleggingsrekeningen die worden aangeboden door makelaars en financiële dienstverleners. Hoewel het geld kan worden belegd in zeer liquide activa, moet de rekeninghouder de instelling toch laten weten dat hij geld wil opnemen; afhankelijk van het activum in kwestie kan het een dag of twee duren voordat de beleggingen zijn verkocht en de liquide middelen beschikbaar zijn.
“DDA” kan ook een machtiging voor automatische incasso betekenen, wat een opname van een rekening is voor het kopen van een goed of dienst. Het is wat er gebeurt als u een bankpas gebruikt. Maar het is in wezen hetzelfde concept: het geld is onmiddellijk beschikbaar, opgenomen op de gekoppelde rekening, voor uw gebruik.
Speciale overwegingen
Direct opvraagbare deposito’s (DDA’s) kunnen gezamenlijke eigenaren hebben. Beide eigenaren moeten tekenen bij het openen van het account, maar slechts één eigenaar moet tekenen bij het sluiten van het account. Elke eigenaar mag geld storten of opnemen en cheques ondertekenen zonder toestemming van de andere eigenaar.
Sommige banken creëren minimumsaldi voor direct opvraagbare deposito’s. Voor accounts die onder de minimumwaarde vallen, wordt doorgaans een vergoeding in rekening gebracht telkens wanneer het saldo onder de vereiste waarde daalt. Veel banken bieden nu echter geen maandelijkse kosten en geen minimumsaldo.
Soorten direct opvraagbare rekeningen (DDA’s)
DDA’s zijn voornamelijk betaalrekeningen, maar ze kunnen ook spaarrekeningen omvatten. Geldmarktrekeningen (MMA’s) zijn een beetje een grijs gebied: sommige financiële autoriteiten classificeren ze als DDA’s, andere niet (zie Vraagstorting versus termijndeposito hieronder).
Direct opvraagbare deposito’s vormen het grootste deel van een bepaalde maatstaf van de geldhoeveelheid, M1 genaamd. M! is gelijk aan de som van alle direct opvraagbare deposito’s van een land, plus alle valuta in omloop. Het is een maatstaf voor de meest liquide soorten geld in de geldhoeveelheid.
Op 30 maart 2021 bedroeg het totale bedrag aan direct opvraagbare deposito’s in de VS – officieel de totale direct opvraagbare component van M1 – 3,76 biljoen dollar. Dit is vergelijkbaar met $ 1,1 biljoen vijf jaar geleden en $ 512 miljard 10 jaar geleden.
Vereisten voor stortingen op aanvraag
De belangrijkste vereisten van DDA’s zijn geen beperkingen op opnames of overboekingen, geen vaste looptijd of blokkeringsperiode, fondsen die on-demand toegankelijk zijn en geen vereisten om in aanmerking te komen.
De betaling van rente en het bedrag van de rente over de DDA is aan de individuele instelling. Ooit konden banken op bepaalde direct opvraagbare deposito’s geen rente betalen. De Regulation Q (Reg Q) van de Federal Reserve Board, die in 1933 van kracht werd, verbood banken specifiek om rente te betalen over stortingen op betaalrekeningen. (Veel banken hebben die regel omzeild door middel van verhandelbare opnames (NOW) -rekeningen, door rekeningen met een tijdelijke aanhoudingsperiode op fondsen te controleren, waardoor ze daadwerkelijk rente konden betalen.) Reg Q werd in 2011 ingetrokken.
Toch hebben DDA’s de neiging om relatief lage rentetarieven (op spaarrekeningen) helemaal geen rente te betalen (zoals vaak het geval is bij betaalrekeningen, ondanks de intrekking van Reg Q). Ze kunnen ook verschillende kosten in rekening brengen voor het afhandelen van de rekening.
Vraagstorting versus termijndeposito
Een direct opvraagbare rekening (DDA) en een termijnrekening zijn beide soorten financiële rekeningen die worden aangeboden door banken en kredietverenigingen. Maar ze verschillen in termen van toegankelijkheid of liquiditeit, en in het bedrag aan rente dat kan worden verdiend op de gestorte gelden.
Kortom, een DDA maakt het mogelijk om op elk moment toegang te krijgen tot fondsen, terwijl een termijndepositorekening – ook wel een termijnrekening genoemd – de toegang tot fondsen beperkt voor een vooraf bepaalde periode. Fondsen kunnen pas aan het einde van die termijn van een termijndeposito worden opgenomen zonder een financiële boete op te lopen, en opnames vereisen vaak een voorafgaande schriftelijke kennisgeving.
De meest bekende vorm van termijndeposito-rekening is het depositocertificaat (CD). U koopt de cd voor een bepaalde periode of periode – een bepaald aantal maanden of jaren – en u raakt hem doorgaans pas aan als de looptijd is verstreken. Het staat op een speciale rekening en levert rente op tegen een vast tarief.
Die rente is het tweede grote onderscheid tussen direct opvraagbare deposito’s en termijndeposito’s. Termijndeposito’s bieden rentetarieven die over het algemeen hogere DDA’s zijn – veel dichter bij de geldende marktrente. Dat is eigenlijk de afweging: in ruil voor de mogelijkheid om op verzoek toegang te krijgen tot uw fondsen, verdient uw geld minder in een DDA. Het termijndeposito betaalt meer, als compensatie voor het gebrek aan liquiditeit.
Waar passen geldmarktrekeningen (MMA’s) in de vergelijking? Ze zijn een hybride: ze laten rekeninghouders geld storten en opnemen op aanvraag en ze betalen doorgaans marktrente (die fluctueert). Ze zijn echter niet zo on-demand als reguliere direct opvraagbare deposito’s: MMA’s beperken opnames of andere transacties (zoals overboekingen) doorgaans tot zes per maand. Er kunnen kosten in rekening worden gebracht als de limiet wordt overschreden. Om deze redenen beschouwen sommige autoriteiten geldmarktrekeningen niet als echte DDA’s.
Federal Reserve Regulation D beperkt MMA-houders tot een totaal van zes elektronische overboekingen en betalingen (via cheque of pinpas) per maand. Spaarders kunnen echter een onbeperkt aantal overboekingen persoonlijk bij de bank of aan een geldautomaat doen.
Veelgestelde vragen over een opvraagbare stortingsrekening (DDA)
Wat betekent DDA op een bankafschrift?
De afkorting DDA staat voor “direct opvraagbare deposito-rekening”, wat aangeeft dat het geld op de rekening (meestal een lopende of gewone spaarrekening) beschikbaar is voor onmiddellijk gebruik – op aanvraag, om zo te zeggen. DDA kan ook staan voor “machtiging voor automatische incasso”, wat betekent dat een transactie, zoals een overboeking, geldopname, betaling van een factuur of aankoop, onmiddellijk geld van de rekening heeft afgetrokken.
Wat is een DDA-account voor consumenten?
Een consumenten-DDA is een direct opvraagbare spaarrekening. Met een dergelijke rekening kunt u geld opnemen zonder de financiële instelling hiervan vooraf op de hoogte te stellen.
Wat is het verschil tussen deposito’s op aanvraag en termijndeposito’s?
Direct opvraagbare deposito’s bestaan uit fondsen waartoe de rekeninghouder direct toegang heeft: ze zijn altijd beschikbaar. Het geld op een lopende of gewone spaarrekening bestaat meestal uit direct opvraagbare deposito’s.
Termijndeposito’s, oftewel termijndeposito’s, staan daarentegen niet onmiddellijk ter beschikking van de rekeninghouder. Het zijn fondsen die zijn gestort met dien verstande dat ze gedurende een bepaalde gespecificeerde periode – maanden of zelfs jaren – onaangeroerd zullen blijven. Depositocertificaten (cd’s) zijn een veelvoorkomend type termijndeposito.
Wat zijn de voordelen van direct opvraagbare deposito’s (DDA’s)?
Met zichtrekeningen (DDA’s) staat uw geld volledig tot uw beschikking. U kunt het geld op elk moment opnemen in de vorm van contant geld of om iets te betalen (met een bankpas of online overboeking), zonder de bank hiervan op de hoogte te stellen of een boete of kosten te betalen.
DDA’s zijn dus ideaal om dagelijkse uitgaven te dekken, alledaagse aankopen te doen of gewone rekeningen te betalen. Ze bieden het grootste gemak om contant geld te krijgen of geld over te maken naar een andere rekening of een andere partij.
Het komt neer op
Door banken en kredietverenigingen aangeboden, stellen zichtrekeningen u in staat geld te storten en op te nemen wanneer u maar wilt – “op aanvraag”, in feite. De financiële instelling kan geen voorafgaande kennisgeving verlangen of kosten in rekening brengen om u toegang te geven tot het geld. Ideaal voor frequente of dagelijkse behoeften. DDA’s nemen meestal de vorm aan van betaal- of spaarrekeningen.
Het belangrijkste nadeel van DDA’s is dat ze weinig of geen interesse bieden in het geld dat erin zit. Dat is de prijs die u betaalt om ervoor te zorgen dat het geld direct beschikbaar is.