Heeft u echt een hiaatverzekering nodig?
Een autoverzekering is nodig om onderweg financieel beschermd te blijven. Naast een aansprakelijkheidsverzekering en dekking voor aanrijdingen, moet u mogelijk ook een hiaatverzekering afsluiten. Gap is een afkorting voor “gegarandeerde autobescherming” in de verzekeringssector.
Of u een autohiaatverzekering nodig heeft, hangt af van het type voertuig dat u koopt of leaset. Maar is een hiaatverzekering het waard? Het kan zijn als u denkt dat u meer geld aan een voertuig verschuldigd bent dan uw uitgebreide autoverzekering zou uitbetalen als u een claim zou indienen.
Belangrijkste leerpunten
- Hiaatverzekering – ook bekend als gegarandeerde autobescherming – vergoedt een autobezitter wanneer de betaling voor een totaal verlies minder is dan de uitstaande lening of het leasesaldo.
- Hiaatverzekering is het meest logisch voor mensen die geen geld neerleggen en een lange aflossingsperiode kiezen. Gedurende een paar jaar zijn ze misschien meer aan de auto verschuldigd dan de huidige waarde.
- Het is ook logisch voor degenen die een auto leasen in plaats van kopen.
- U kunt mogelijk een hiaatverzekering overslaan als u een aanbetaling van ten minste 20% op de auto heeft gedaan toen u deze kocht, of als u de autolening in minder dan vijf jaar aflost.
- U hebt geen hiaatverzekering nodig voor de levensduur van de auto, totdat uw saldo niet hoger is dan de waarde van de auto.
Wat is een hiaatverzekering voor een auto?
Hiaatverzekering is een aanvullende autopolis die elk verschil dekt tussen de verzekerde waarde van een voertuig en het saldo van de lening of lease die de eigenaar moet terugbetalen. Als uw voertuig wordt getotaliseerd of gestolen voordat de lening erop is afbetaald,dekt de hiaatverzekering het verschil tussen de uitbetaling van uw autoverzekering en het bedrag dat u aan het voertuig verschuldigd bent.
Als u de aankoop van een voertuig financiert, kan uw geldschieter eisen dat u een hiaatverzekering hebt voor bepaalde soorten auto’s, vrachtwagens of SUV’s. Dit omvat met name voertuigen die sneller dan normaal in waarde kunnen dalen en in waarde kunnen verliezen, zoals luxe sedans of SUV’s of bepaalde typen SUV’s.
Tip
Sommige dealers bieden een hiaatverzekering aan op het moment dat u een voertuig koopt of least, hoewel het belangrijk is om de kosten te vergelijken met wat traditionele verzekeraars in rekening kunnen brengen.
Hoe Gap Insurance werkt
Het is vrij gemakkelijk voor een bestuurder om de geldschieter of leasemaatschappij meer te betalen dan de auto in zijn beginjaren waard is. Een kleine aanbetaling en een lange lening- of leaseperiode zijn voldoende om het te doen, in ieder geval totdat uw maandelijkse betalingen voldoende eigen vermogen in het voertuig hebben.
In termen van het indienen van claims en taxaties van voertuigen, moet het eigen vermogen gelijk zijn aan de huidige waarde van de auto. Die waarde, niet de prijs die u hebt betaald, is wat uw reguliere verzekering betaalt als de auto kapot gaat. Het probleem is dat auto’sin de eerste jaren dat ze op de weg rijden snel afgeschreven worden. In feite verliest de gemiddelde auto 10% van zijn waarde in de eerste maand na aankoop.
Als uw voertuig vernield is, betaalt uw polis niet de kosten voor het vervangen van de auto door een gloednieuw voertuig. U krijgt een cheque voor wat een auto die vergelijkbaar is met de uwe, zou verkopen op een kavel met gebruikte auto’s. Verzekeraars noemen dit de werkelijke contante waarde van het voertuig.
Gap-verzekering dekt die specifieke kloof niet. De uitbetalingen zijn gebaseerd op de werkelijke contante waarde, niet op de vervangingswaarde, wat kan helpen om financiële verliezen voor u te minimaliseren.
Voorbeeld autohiaatverzekering
Stel dat u een nieuwe auto heeft gekocht met een stickerprijs van $ 28.000. U hebt 10% afbetaald, waardoor uw leningskosten zijn gedaald tot $ 25.200. Je hebt een autolening voor vijf jaar. Laten we voor de eenvoud zeggen dat u een van die nul-procent financieringsovereenkomsten voor nieuwe auto’s hebt gescoord, dus uw maandelijkse betaling is $ 420. Na 12 maanden heb je $ 5.040 betaald. Je bent nog steeds $ 20.160 verschuldigd.
Een jaar later gaat de auto kapot en schrijft de verzekeringsmaatschappij het af als total loss. Volgens uw autoverzekering bent u de volledige huidige waarde van dat voertuig verschuldigd. Net als de gemiddelde auto is uw auto nu 20% minder waard dan u er een jaar geleden voor betaalde. Dat is $ 22.400.
Uw aanrijdingsdekking zal u voldoende terugbetalen om het openstaande saldo van uw autolening te dekken en u $ 2.240 overlaten om op een vervangend voertuig te betalen.
Maar wat als uw auto een van de modellen was die hun waarde niet zo goed hebben? Stel dat het met 30% is afgeschreven sinds u het hebt gekocht. In dat geval is uw verzekeringscontrole $ 19.600. U bent uw geldschieter $ 560 schuldig. En je hebt nog steeds een nieuwe auto nodig, en dat is waar het hebben van een autohiaatverzekering belangrijk wordt.
Hier zijn twee voorbeelden van wat u zou kunnen betalen, met of zonder dekking voor autogloven.
Heeft u een hiaatverzekering nodig?
U hebt misschien de term ‘ondersteboven’ gehoord met betrekking tot een hypotheekschuld op een woning. Het concept is hetzelfde, ongeacht of het gefinancierde item een huis of een auto is: het gefinancierde ding is momenteel minder waard dan het saldo van de lening die is aangegaan om het te verwerven.
Dit is niet zo verschrikkelijk als het klinkt. Als je maar een klein beetje geld op een aankoop zet en de rest betaalt in kleine maandelijkse termijnen, gespreid over vijf jaar of meer, heb je niet meteen een groot deel van dat huis of autovrij en schoon. Als u de hoofdsom betaalt, wordt uw eigendomsaandeel groter en uw schuld kleiner.
Gap-verzekering dekt in ieder geval het tekort, zodat u niet aan de haak zit als de auto kapot gaat.
Autohiaatverzekering kan zinvol zijn als…
Volgens het Insurance Information Institute kan het een goed idee zijn om een hiaatverzekering af te sluiten voor uw nieuwe auto of vrachtwagen als u:
- Heeft minder dan 20 procent aanbetaling gedaan
- Gefinancierd voor 60 maanden of langer
- Leaset het voertuig (verzekering van de draagopening is over het algemeen vereist voor een lease-overeenkomst)
- Een voertuig gekocht dat sneller afgeschreven wordt dan het gemiddelde
- Negatief eigen vermogen van een oude autolening overgeboekt naar de nieuwe lening
In deze gevallen kan een hiaatverzekering u beschermen tegen mogelijk negatieve financiële gevolgen als het voertuig total loss zou worden verklaard.
Als u een hiaatverzekering heeft gekocht, controleer dan van tijd tot tijd uw leningsaldo en zeg de verzekering op zodra u minder dan de boekwaarde van uw voertuig verschuldigd bent.
Mogelijk kunt u een gap-verzekering overslaan als…
Als je je auto nog steeds afbetaalt, heb je vrijwel zeker dekking voor aanrijdingen. Zonder vuur zou je met vuur spelen, en in ieder geval moet je waarschijnlijk aanrijdingsdekking hebben volgens de voorwaarden van je lening of leaseovereenkomst.
- Je hebt een aanbetaling gedaan van ten minste 20% op de auto toen je hem kocht, dus de kans is klein dat je ondersteboven staat op je lening, zelfs niet in het eerste jaar dat je hem bezit.
- U betaalt de autolening in minder dan vijf jaar af.
- Het voertuig is van een merk en model dat historisch gezien zijn waarde beter dan gemiddeld vasthoudt.
Het is de moeite waard om regelmatig de National Automobile Dealers Association (NADA) -gids of Kelley Blue Book te raadplegen om een idee te krijgen van hoeveel uw auto waard is. Vergelijk het met uw leningsaldo. Als het saldo van uw lening lager is dan de waarde van uw auto, hoeft u zich geen zorgen meer te maken.
Voors en tegens van autogapverzekering
Een nieuwe auto kopen is tegenwoordig een dure aangelegenheid. De gemiddelde nieuwe autolening is meer dan $ 32.000. De gemiddelde uitleentermijn is nu 69 maanden.
Je zou er niet aan denken om de aanrijdverzekering voor die auto over te slaan, zelfs als je geldschieter je zou toestaan om het te doen. Maar u kunt een hiaatverzekering overwegen om uw aanrijdverzekering aan te vullen voor de periode dat u meer verschuldigd bent voor die auto dan de werkelijke contante waarde. Dat is wat uw aanrijdverzekering uitkeert als de auto kapot gaat.
Dit is meestal het geval in de eerste paar jaar dat u de auto bezit, als u minder dan 20% van de auto aflegt en de aflossingstermijn van de lening verlengt tot vijf jaar of meer. Een snelle blik op een Kelley Blue Book zal u vertellen of u een hiaatverzekering nodig heeft. Is uw auto op dit moment minder waard dan het saldo op de lening? Dan heeft u een hiaatverzekering nodig.
Hoeveel kost een gap-verzekering?
U kunt volgens het Insurance Industry Institute voor slechts $ 20 per jaar een hiaatverzekering aan uw reguliere uitgebreide autoverzekering toevoegen.
Dat gezegd hebbende, uw kosten zullen variëren volgens de gebruikelijke verzekeringswetten. Dat wil zeggen, uw staat, leeftijd, rijrecord en het daadwerkelijke model van het voertuig spelen allemaal een rol bij de prijsstelling.
Een grote verzekeraar zal het doorgaans prijzen tegen 5% tot 6% van de botsing en uitgebreide premies op uw autoverzekering. Als u bijvoorbeeld $ 1.000 per jaar betaalt gecombineerd voor die twee dekkingen, hoeft u slechts $ 50 tot $ 60 extra per jaar in te voeren om uw lening te beschermen met een hiaatverzekering.
Volgens Bank Rate Monitor is naar een verzekeraar gaan voor dekking van het gat meestal goedkoper dan de twee andere opties, namelijk via de dealer of een geldverstrekker.
De dealeroptie
De kans is groot dat de autodealer zal proberen om u dekking te bieden voordat u de parkeerplaats verlaat. In feite zijn sommigen volgens de staatswet verplicht om het aan te bieden.
Maar dealers rekenen doorgaans aanzienlijk meer dan de grote verzekeringsmaatschappijen. Gemiddeld brengt een dealer u een vast tarief van $ 500 tot $ 700 in rekening voor een gap-beleid.
Het loont dus om wat rond te shoppen, te beginnen bij uw huidige autoverzekeraar. Bij veel verzekeraars kunt u een hiaatverzekering toevoegen aan uw bestaande autoverzekering.
Een ander voordeel van het kiezen van een bekende koerier is dat het gemakkelijk is om de gap-dekking te laten vervallen als het financieel niet langer logisch is.
Gap Insurance – Veelgestelde vragen
Hier zijn enkele korte antwoorden op de meest gestelde vragen over hiaatverzekeringen.
Is gap-verzekering het geld waard?
Als er een tijd is waarin u meer aan uw auto verschuldigd bent dan deze momenteel waard is, kan een hiaatverzekering het geld zeker waard zijn.
Als u minder dan 20% op een auto zet, is het verstandig om in ieder geval de eerste paar jaar dat u hem bezit, een hiaatverzekering af te sluiten. Tegen die tijd zou u minder aan de auto moeten betalen dan hij waard is. Als de auto is vernield, hoeft u niet uit eigen zak te betalen om het tekort tussen de verzekerde waarde van de auto en het bedrag dat u aan een geldschieter verschuldigd bent, aan te vullen.
Hiaatverzekering is vooral de moeite waard als u profiteert van de periodieke aankoopprikkel van een dealer. Als je een deal krijgt voor een lage aanbetaling en drie maanden ‘gratis’, zul je zeker de komende maanden ondersteboven staan met die lening.
Heeft u een autogapverzekering nodig als u volledig verzekerd bent?
Een uitgebreide autoverzekering is een volledige dekking. Het omvat een aanrijdverzekering, maar dekt ook elke onverwachte calamiteit die een auto kan vernielen, van vandalisme tot een overstroming. Maar het betaalt de werkelijke contante waarde van de auto, niet de prijs die u ervoor hebt betaald of het bedrag dat u mogelijk nog verschuldigd bent over de lening.
Hiaatverzekering dekt het verschil.
U hebt dus een hiaatverzekering nodig als er inderdaad een kloof is tussen wat u verschuldigd bent en wat de auto waard is op een gebruikte auto-kavel. Dat gebeurt het meest waarschijnlijk in de eerste paar jaar dat u eigenaar bent, terwijl uw nieuwe auto sneller in waarde afneemt dan uw leningsaldo afneemt.
U kunt de hiaatverzekering opzeggen als uw saldo laag genoeg is om volledig te worden gedekt door een aanrijdingverzekering.
Wat doet gap-verzekering?
Zie het als een aanvullende verzekering voor uw autolening. Als uw auto kapot is gegaan en uw uitgebreide autoverzekering minder betaalt dan u aan de geldschieter verschuldigd bent, zal de gap-polis het verschil goedmaken.
Hoe krijg ik een hiaatverzekering?
De gemakkelijkste en waarschijnlijk ook de goedkoopste manier is om uw autoverzekeringsmaatschappij te vragen of ze deze aan uw bestaande polis kunnen toevoegen. U kunt prijzen online vergelijken om er zeker van te zijn dat u de beste deal krijgt.
De autodealer zal u waarschijnlijk een hiaat-polis aanbieden, maar de prijs zal vrijwel zeker hoger zijn dan een grote verzekeraar te bieden heeft. Controleer in ieder geval of u nog geen hiaatverzekering voor uw voertuig heeft. Autoleaseovereenkomsten bieden vaak dekking voor de dekking van hun prijzen.
Kunt u een hiaatverzekering krijgen nadat u een auto heeft gekocht?
Ja. U kunt het beste uw autoverzekeringsmaatschappij bellen en vragen of u deze aan uw bestaande polis kunt toevoegen. Uw verzekeraar zou u moeten kunnen vertellen wat uw opties zijn en hoeveel het toevoegen van een gap-dekking kan kosten. Zorg ervoor dat u de beste autoverzekeringstarieven vergelijkt om de juiste optie te vinden.
Het komt neer op
Hiaatverzekering is doorgaans een optioneel verzekeringsproduct, tenzij dit vereist is volgens de voorwaarden van uw lease- of leningsovereenkomst. Desalniettemin kan het u aanzienlijke gemoedsrust geven als u zich onlangs voor een nieuwe auto heeft aangemeld.
In het bijzonder is een autohiaatverzekering verstandig voor mensen met een aanzienlijk negatief eigen vermogen in een auto. Dat geldt ook voor chauffeurs die weinig geld neerleggen of een langdurige aflossingsperiode hebben. Als u geïnteresseerd bent in het verlagen van uw autoverzekeringskosten, is het een manier om wat geld te besparen als u niet betaalt voor een hiaatverzekering als u het niet echt nodig hebt.