4 fouten die mensen maken bij het inkrimpen van hun pensioen

Veel mensen fantaseren over het financieren van een groot deel van hun pensioen door hun huidige huis te verkopen, een kleinere woning te kopen en het verschil in inkomen te investeren. In werkelijkheid oogsten ze echter vaak veel minder winst dan ze misschien hadden gehoopt.

Goed gedaan, inkrimpen kan nog steeds een goed idee zijn. U loopt misschien niet alleen weg met meer geld, maar vereenvoudigt ook uw leven en verlaagt de kosten van uw huisonderhoud en nutsvoorzieningen voor de komende jaren. Om dat gelukkige resultaat te bereiken, moet u de onverwachte valkuilen vermijden die inkrimping zo lastig maken. Hier zijn vier vallen die op downsizers wachten, met manieren om ze allemaal te vermijden.

1. Overschat wat uw huidige huis waard is

Het is gemakkelijk om te fantaseren over de hoge prijs die uw huis zal opbrengen. Misschien verkochten de buren verderop in de straat die van hen voor een extravagant bedrag – zo zeiden ze tenminste – en werden ze voor het laatst gezien met het inpakken van hun nieuwe Bentley en op weg naar Acapulco. De kans is groot dat u drie belangrijke dingen niet weet: wat ze feitelijk uit de deal hebben gehaald, hoe hun huis verschilt van de uwe in kwaliteiten die potentiële kopers het meest waarderen, en of de vastgoedmarkt op dat moment beter of slechter was dan nu. 

Wat u in plaats daarvan kunt doen: een willekeurig aantal websites, waaronder Realtor.com en Zillow.com, zal u informatie geven over de huizen in uw omgeving waarvoor onlangs is verkocht. U kunt ook online schatters van grote banken, zoals Bank of America en JP Morgan Chase, gebruiken om de waarde van een huis te bepalen. Het is het beste om verschillende hiervan te controleren, deels omdat ze verschillende formules gebruiken om tot hun schattingen te komen. 

Een andere optie is om verschillende lokale makelaars te raadplegen voor een onpartijdige schatting van de huidige marktwaarde van uw huis. Het is belangrijk om er meer dan één te krijgen, omdat een makelaar die wanhopig op zoek is naar uw vermelding, u misschien een te rooskleurige schatting kan geven. U kunt ook een onafhankelijke Dave Anthony, CFP, RMA, president en portefeuillemanager van Anthony Capital in Broomfield., Colo.

Als u met de makelaars of taxateurs praat, vraag dan naar goedkope dingen die u kunt doen omde verkoopprijs van uw huis teverhogen. De meeste experts zeggen dat ingrijpende renovaties geen goed idee zijn, tenzij uw huis een totaal wrak is, omdat ze de kosten zelden terugverdienen. In Remodeling’s ‘Kosten- versus waardeverslag 2020’ verloor zelfs het project dat zijn waarde terugverdiend met het meest gefabriceerde steenfineer geld, hoewel het bijna break-even kwam met 95,6%. Andere projecten bleven daar ver achter. Nieuwe vinylramen verdienden bijvoorbeeld slechts 72,3% en een badkamerrenovatie slechts 56,6% voor een luxe renovatie en 64% voor een middenklasse.  De les hier: bespaar uzelf het geld en de moeite en laat de volgende eigenaren van uw huis dit soort projecten afhandelen; hun smaak kan hoe dan ook verschillen van de jouwe.

Toch kunnen een paar eenvoudige opknapbeurten, zoals hier en daar verse verf, het snoeien van overwoekerde struiken en het van boven naar beneden opruimen van je huis de moeite waard zijn. Als u wilt, kunt u een professionele thuisstager inschakelen om u te helpen. Voor gratis advies over het onderwerp hoeft u alleen maar op internet te zoeken op de term ‘homestaging’.

2. Onderschat wat een nieuw huis u zal kosten

Net zoals mensen de neiging hebben optimistisch te zijn over waar hun huis voor zal verkopen, zullen ze zich waarschijnlijk voorstellen dat ze bij de volgende aankoop een koopje zullen krijgen. Het is de moeite waard eraan te denken dat de potentiële kopers van uw huidige huis – en de verkopers van uw volgende – op dezelfde manier denken.

Wat u in plaats daarvan kunt doen: Gebruik de bovenstaande tools om recente verkoopprijzen te onderzoeken om te zien wat u kunt verwachten te betalen voor het type huis dat u van plan bent te kopen. Als u erover denkt om naar een nieuw gebied te verhuizen, is er geen vervanging om daar wat tijd door te brengen en potentiële huizen te bezoeken. Zelfs als u bekend bent met een vakantiebestemming in de buurt, kan het de moeite waard zijn om in verschillende seizoenen te bezoeken om er zeker van te zijn dat u er het hele jaar door gelukkig zult zijn. Een voorzichtige koers – als u de tijd en het geduld heeft – is om naar het gebied te verhuizen en een jaar of zo te huren voordat u koopt. Veel te veel gepensioneerden verplaatsen zich in een opwelling, hebben spijt van hun beslissing en bellen uiteindelijk weer om de verhuiswagen.

Pas ook op voor dure add-ons die de prijs van uw nieuwe huis boven de schattingen kunnen verhogen. Het is in sommige gebieden gemakkelijk voor een nieuw appartement met twee slaapkamers om de prijs van een huis met vier slaapkamers te benaderen, vooral als u besluit uzelf te trakteren op de nieuwste voorzieningen.

3. Negeren van de fiscale implicaties

Tenzij u maar liefst winst maakt op de verkoop van uw woning (en als u dat doet, gefeliciteerd), bent u mogelijk geen inkomstenbelasting verschuldigd over de winst. Volgens de huidige IRS-regels (Internal Revenue Service) kunnen de meeste paren tot $ 500.000 aan winst uit hun belastbaar inkomen uitsluiten. Singles kunnen over het algemeen tot $ 250.000 uitsluiten.  De regels houden onder meer rekening met hoe lang u de woning in bezit heeft en heeft gewoond. Ze worden allemaal uitgelegd in IRS-publicatie 523, “Selling Your Home”.  “Als je niet in een lage belastingschijf zit – en ofwel niet voldoet aan de uitsluiting of een aanzienlijke winst hebt gemaakt op de verkoop van je huis – zou je kunnen overwegen om een strategie voor het Carlos Dias Jr., oprichter en managing partner van Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida.

Zelfs als u geen inkomstenbelasting verschuldigd bent, zijn er andere fiscale overwegingen waarmee u rekening moet houden voordat u besluit te verhuizen. Sommige populaire pensioenbestemmingen hebben hoge onroerendgoedbelasting. Een locatie met lage onroerendgoedbelasting heeft mogelijk hogere verkoop- of inkomstenbelastingen, of het kan uw pensioeninkomen anders belasten.

Wat u in plaats daarvan kunt doen: probeer eerst uw waarschijnlijke winst te bepalen. Dat is niet alleen het verschil tussen wat u voor uw woning heeft betaald en waarvoor u deze heeft verkocht, maar ook het verschil tussen de verkoopprijs en de kostenbasis van uw woning. De kostenbasis omvat wat u in eerste instantie hebt betaald plus eventuele permanente verbeteringen die u in de loop der jaren hebt aangebracht. IRS-publicatie 523 legt die ook uit.

Vergelijk de inkomstenbelasting en onroerendgoedbelasting van waar u van plan bent te verhuizen met die van uw huidige locatie. Kijk ook naar speciale pauzes voor huiseigenaren ouder dan een bepaalde leeftijd. De website van de belasting- of belastingdienst van de staat is een goede plek om te beginnen. Breng de nieuwe belastingsituatie in uw pensioenbudget in kaart en kijk of dit uw belastingaanslag zal verlagen of zal resulteren in een hogere algehele belastingdruk.