Aansprakelijkheidsverzekering voor werkgevers
Wat is een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering?
Een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering is een verzekering die claims behandelt van werknemers die een werkgerelateerde verwonding of ziekte hebben opgelopen die niet wordt gedekt door de arbeidsongevallen. Het is een soort aansprakelijkheidsverzekering die kan worden verpakt met arbeidsongevallen om bedrijven verder te beschermen tegen de kosten die verband houden met verwondingen, ziekten en sterfgevallen op de werkplek. Het kan ook de juridische kosten dekken van rechtszaken van werknemers waarin discriminatie, seksuele intimidatie of onrechtmatige beëindiging van het dienstverband wordt aangeklaagd.
Belangrijkste leerpunten
- De aansprakelijkheidsverzekering voor werkgevers dekt bedrijven tegen kosten en claims van werknemers die niet worden gedekt door een werknemersvergoeding.
- Dit type verzekering dekt ook werkgevers tegen claims van werknemers wegens vermeende discriminatie, onrechtmatige beëindiging, intimidatie en andere arbeidsgerelateerde kwesties.
- Veel organisaties kiezen ervoor om een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten om juridische kosten en rechtszaken te helpen dekken.
- De meeste arbeidsongevallenverzekeringen omvatten automatisch een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.
- De werkgeversaansprakelijkheidsverzekering stelt limieten aan de bedragen die per werknemer, per incident of per polis worden uitbetaald.
Hoe de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers werkt
De meerderheid van de werknemers in de privésector valt onder de wetten inzake arbeidsongevallen die op staatsniveau zijn vastgesteld (federale werknemers werken onder de federale wetten inzake arbeidsongevallen). Staten eisen dat de meeste werkgevers een schadevergoedingsverzekering voor werknemers hebben.
De werknemerscompensatie biedt een zekere mate van dekking voor medische kosten en gederfde lonen voor werknemers of hun begunstigden wanneer een werknemer gewond raakt, ziek wordt of overlijdt als gevolg van zijn baan. De werknemer hoeft de werkgever niet te dagvaarden om een fout vast te stellen om in aanmerking te komen voor arbeidsongevallen.
Als een werknemer echter van mening is dat de compensatie van werknemers hun verlies niet afdoende dekt – misschien omdat ze denken dat de nalatigheid van hun werkgever hun letsel heeft veroorzaakt – kunnen ze besluiten hun werkgever te vervolgen voor schadevergoeding die voortvloeit uit hun situatie, voor zaken als pijn en lijden..
Dit is waar de aansprakelijkheidsverzekering voor werkgevers om de hoek komt kijken. Deze verzekering is bedoeld voor uitgaven die buiten de werkingssfeer van de werknemersvergoedingsstatuten of de algemene aansprakelijkheidsverzekering vallen en biedt extra bescherming tegen financieel verlies voor het bedrijf of de onderneming.
De aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers wordt doorgaans samen met de werknemersvergoeding gekocht: in feite wordt de aansprakelijkheidsverzekering voor werkgevers vaak “deel 2” van een werknemerscompensatiebeleid genoemd. Deel 1 van de polis is de feitelijke “arbeiderscompagnie”, die de medische / doodskosten en gedeeltelijk gederfde lonen door werkgerelateerde verwondingen en ziekten betaalt. Deel 2 zou de aansprakelijkheidsdekking van de werkgevers zijn, die het bedrijf beschermt tegen claims voor aanvullende schade en compensatie.
$ 110.000
Volgens de Hiscox Guide to Employee Lawsuits 2017 zou het gemiddelde extra bedrag dat een bedrijf zonder werkgeversaansprakelijkheidsverzekering zou moeten betalen in rechtszaken.
Wat dekt de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers?
Naast het afhandelen van claims die niet worden gedekt door werknemerscompensatie, dekt de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering werkgevers tegen claims van werknemers die vermeende discriminatie (bijvoorbeeld op basis van geslacht, ras, leeftijd of handicap), onrechtmatige beëindiging, intimidatie en andere werkgerelateerde kwesties zoals het niet promoten.
Andere soorten claims die worden gedekt door de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers zijn onder meer:
- Rechtszaken door derden: ingediend door een andere entiteit die op afstand betrokken was bij het incident op de werkplek. Een werknemer kan bijvoorbeeld tijdens het werk gewond raken door een apparaat en de fabrikant van de apparatuur aanklagen, die vervolgens een aanklacht indient tegen de werkgever.
- Verlies van consortiumrechtszaken: ingediend door familieleden van een overleden of gehandicapte werknemer, die compensatie zoeken voor het verlies van het familielid of hun inkomen.
- Rechtszaken wegens lichamelijk letsel: ingediend door een niet-werknemer die fysieke schade lijdt als gevolg van letsel van een werknemer, zoals een echtgenoot die gezondheidsproblemen ontwikkelt door voor de gewonde werknemer te zorgen.
- Rechtszaken met dubbele capaciteit: wanneer een werknemer zijn werkgever aanklaagt, zowel als werkgever als als iets anders – de maker van een product, aanbieder van een dienst, huisbaas, enz. Een voorbeeld: een stuk van een plafond op de werkplek valt en raakt een werknemer, en zij dienen een aanklacht in tegen hun bedrijf in haar dubbele hoedanigheid van werkgever en als eigenaar van het pand.
Veel bedrijven kiezen ervoor om een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten om de kosten van het verdedigen van de organisatie voor de rechtbank te helpen dekken. Claims kunnen voor werkgevers ingewikkeld en kostbaar worden, vooral in het geval van een rechtszaak. Een claim kan legitiem zijn of niet, maar toch kunnen veel bedrijven dat risiconiveau niet accepteren en nemen ze maatregelen om ervoor te zorgen. Hun aansprakelijkheidsdekking is van toepassing op zowel door de rechtbank toegekende bedragen als op betalingen die in minnelijke schikkingen zijn bereikt.
In het geval van een uitbetaling onder een werkgeversaansprakelijkheidsverzekering, kan een werkgever helpen hun verliezen te beperken door, als voorwaarde voor de uitbetaling, een clausule op te nemen die de werkgever en zijn verzekeringsmaatschappij ontslaat van verdere aansprakelijkheid – dat wil zeggen, verantwoordelijkheid – gerelateerd aan het incident in kwestie.
Aansprakelijkheidsverzekeringen van werkgevers hebben de neiging om limieten te stellen aan uitbetalingen per werknemer, per letsel en in het algemeen. Deze limieten kunnen zo laag zijn als $ 100.000 per werknemer, $ 100.000 per incident en $ 500.000 per polis.
De aansprakelijkheidsverzekering voor werknemers is alleen van toepassing op voltijd- of deeltijdmedewerkers. Het heeft geen betrekking op onafhankelijke contractanten of werknemers die buiten de VS of Canada werken.
Bijzondere overwegingen: limieten voor de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers
De aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers dekt niet elke situatie. Uitsluitingen zijn onder meer criminele handelingen, fraude, illegale winst of voordeel, opzettelijke schending van de wet en claims die voortvloeien uit inkrimping, ontslagen, herstructureringen van het personeelsbestand, sluiting of stakingen van fabrieken, fusies of overnames.
Als een werkgever opzettelijk het werkgerelateerde letsel of de ziekte van een werknemer verergert, dekt de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering de financiële verplichtingen van de werkgever jegens de werknemer niet en zal de werkgever moeten betalen als de werknemer wint voor de rechtbank.
Ook staan veel staten niet toe dat de dekking van verzekeraars van toepassing is op punitieve schadevergoeding. Veel aansprakelijkheidsverzekeringen van werkgevers slagen er echter in om deze kosten te dekken door middel van een “meest begunstigde jurisdictie” -clausule. De clausule specificeert dat de dekking van de polis zal worden gereguleerd door de staatswet die de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers toestaat om schadevergoeding te vergoeden – met andere woorden een jurisdictie die hen begunstigt.
Neem bijvoorbeeld een bedrijf dat overal in de VS kantoren en werklocaties heeft. Een claim ontstaat in een staat waar punitieve schadevergoeding is uitgesloten van de aansprakelijkheidsverzekering van werkgevers. Als het bedrijf is gevestigd in een staat die wel een punitieve schadedekking toestaat, kan de aansprakelijkheidsverzekering van de werkgever het alsnog beschermen.