Escrow
Wat is escrow?
Escrow is een juridisch concept dat een financieel instrument beschrijft waarbij een actief of escrow-geld wordt aangehouden door een derde partij namens twee andere partijen die bezig zijn met het voltooien van een transactie. Escrow-rekeningen kunnen escrow-vergoedingen omvatten die worden beheerd door agenten die de fondsen of activa aanhouden totdat zij passende instructies ontvangen of totdat vooraf bepaalde contractuele verplichtingen zijn nagekomen. Geld, effecten, fondsen en andere activa kunnen allemaal in escrow worden gehouden. Het wordt vaak voorgesteld als vervanging voor een gecertificeerde cheque of een kassiercheque.
Belangrijkste leerpunten
- Escrow is het gebruik van een derde partij, die een actief of fondsen aanhoudt voordat ze van de ene partij naar de andere worden overgedragen.
- De derde partij houdt het geld aan totdat beide partijen aan hun contractuele vereisten hebben voldaan.
- Escrow wordt geassocieerd met onroerendgoedtransacties, maar kan van toepassing zijn op elke situatie waarin geld van de ene partij naar de andere gaat.
- Bij onroerend goed kan escrow gebruikt worden bij de aankoop van een woning, maar ook voor de looptijd van een hypotheek.
- Online escrow is in opkomst als een manier om veilige transacties aan te bieden voor items met een hoog ticket, zoals kunst of sieraden.
Escrow begrijpen
Escrow is een proces dat wordt gebruikt wanneer twee partijen bezig zijn met het voltooien van een transactie en er onzekerheid bestaat over de vraag of de ene partij of de andere in staat zal zijn om aan hun verplichtingen te voldoen. Contexten die escrow gebruiken, zijn onder meer internettransacties, bankieren, intellectueel eigendom, onroerend goed, fusies en overnames, en wetgeving, en nog veel meer.
Overweeg een bedrijf dat goederen internationaal verkoopt. Dat bedrijf heeft de zekerheid nodig dat het wordt betaald wanneer de goederen hun bestemming bereiken. De koper is op zijn beurt bereid om de goederen alleen te betalen als ze in goede staat aankomen. De koper kan het geld in bewaring geven bij een agent met instructies om het aan de verkoper te betalen zodra de goederen in een geschikte staat aankomen. Op deze manier zijn beide partijen veilig en kan de transactie doorgaan.
Voor onroerend goed zijn er twee geblokkeerde rekeningen: de eerste is wanneer u een huis koopt en de andere is voor de looptijd van de hypotheek.
Soorten borgstelling
Escrow en onroerend goed
Escrow-rekeningen kunnen van overeenkomen om escrow te gebruiken.
In dit geval stort de koper van het onroerend goed het te betalen bedrag voor het huis op een geblokkeerde rekening van een derde partij. De verkoper kan doorgaan met huisinspecties in de zekerheid dat het geld er is en dat de koper in staat is om te betalen. Het bedrag in escrow wordt vervolgens overgemaakt aan de verkoper zodra aan alle voorwaarden voor de verkoop is voldaan.
Escrow kan ook verwijzen naar een geblokkeerde rekening die is ingesteld op het moment dat de hypotheek wordt afgesloten. Hiermee herbergt de geblokkeerde rekening toekomstige huiseigenarenverzekeringen en onroerende voorheffing. Een deel van de maandelijkse hypotheekbetaling wordt op de geblokkeerde rekening gestort om deze betalingen te dekken. Hypotheekhouders die een geblokkeerde rekening openen (in sommige gevallen is dit vereist door de kredietverstrekker) zullen dus hogere betalingen ontvangen dan degenen die dat niet doen; ze hoeven zich echter ook geen zorgen te maken over het betalen van de jaarlijkse premies of onroerende voorheffing, aangezien ze deze al maandelijks op hun geblokkeerde rekening storten.
Escrow en de aandelenmarkt
Voorraden worden vaak in escrow uitgegeven. In dit geval, terwijl de aandeelhouder de werkelijke eigenaar van de aandelen is, heeft de aandeelhouder beperkte rechten als het gaat om de verkoop van de aandelen. Leidinggevenden die bijvoorbeeld aandelen ontvangen als bonus op hun compensatie, moeten vaak wachten tot een escrow-periode voorbij is voordat ze de aandelen kunnen verkopen. Aandelenbonussen zijn een tactiek die wordt gebruikt om topmanagers te behouden.
Escrow en online verkoop
Online escrow, zoals onroerend goed en effectenbeurs, beschermt de koper en verkoper tegen fraude of niet-betaling. Een online platform fungeert als tussenpersoon voor online productverkoop. De kopers sturen het geld naar een escrow-dienst, zoals escrow.com, en zij houden het geld vast totdat het product is ontvangen.
Zodra het product is geleverd en geverifieerd, zal een online escrow-aanbieder geld vrijgeven aan de verkoper. Er wordt voor het grootste deel geen gebruik gemaakt van escrow-diensten; in gevallen dat dit het geval is, is het over het algemeen het meest geschikt voor items met een hoge prijs, zoals sieraden of kunst. Het online escrow-bedrijf rekent een vergoeding voor de service.
Voordelen en nadelen van escrow
Escrow kan beveiliging bieden voor transacties met veel tickets, maar aan die service zijn meestal kosten verbonden. Escrow voor hypotheken kan de lener en geldschieter helpen beschermen tegen mogelijk onderbetaalde onroerendgoedbelasting of huiseigenarenverzekering.
Het nadeel is dat deze cijfers over het algemeen worden geschat, dus u kunt uiteindelijk te veel (of te weinig) betalen op uw geblokkeerde rekening, wat kan leiden tot een aanpassing wanneer het tijd is om de jaarlijkse betalingen te doen. Voor het gemak dat maandelijkse escrow-betalingen bieden, vereist dit een hogere hypotheekbetaling dan wanneer de betaling alleen hoofdsom en rente omvatte.
Voordelen
-
Biedt bescherming tijdens een transactie, met name een onroerendgoedtransactie (die meestal omvangrijk is)
-
Kan de maandelijkse betaling van verzekeringen en belastingen mogelijk maken (zonder een forfaitair bedrag te moeten betalen).
-
Escrow is gunstig voor zowel de koper als de verkoper als het gaat om items met een hoog ticket.
Nadelen
-
Hogere hypotheekbetalingen (als escrow wordt gebruikt voor belastingen en verzekeringen)
-
Schattingen kunnen onjuist zijn voor het bedrag aan belastingen.
-
Voor online transacties kunnen de escrow-kosten hoger zijn dan bij andere platforms, zoals PayPal.
Voorbeeld van Escrow
Huizenkopers zien zichzelf vaak twee keer borg staan. Stel eerst dat John een huis wil kopen. John vindt een huis en besluit een bod te doen. Het bod wordt geaccepteerd en hij moet zijn oprechte geld, zeg $ 5.000, in bewaring geven. Het geld dat in de borg staat, stelt de verkoper in staat om te weten dat u serieus bent over het potentieel kopen van het onroerend goed, en in ruil daarvoor zal de verkoper het onroerend goed van de markt halen en de reparaties afronden, enz. borggeld wordt overgemaakt aan de verkoper en de aankoopprijs wordt verlaagd met $ 5.000.
Bij de afsluiting stemt de koper ermee in om een geblokkeerde rekening bij de geldschieter op te zetten om onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering te betalen. De maandelijkse betalingen van John zien er dus als volgt uit:
- $ 1.000 voor hoofdsom en rente
- $ 100 voor de verzekering van huiseigenaren
- $ 300 voor onroerendgoedbelasting
- Totale maandelijkse hypotheekbetaling van $ 1.400
Wanneer de jaarlijkse belastingen en verzekeringen verschuldigd zijn, zal de geldschieter die saldi van de geblokkeerde rekening betalen. Sommige geldschieters hebben een geblokkeerde rekening nodig om ervoor te zorgen dat beide op tijd worden betaald. Als belastingen onbetaald blijven, kan er een pandrecht op het onroerend goed worden geplaatst, wat niet in het beste belang van de geldschieter is.
Escrow Veelgestelde vragen
Wat is escrow op een huis?
Escrow voor het kopen van een huis is een rekening (geblokkeerde rekening) waar geld van de potentiële huizenkoper wordt gestort. Vereiste borgsom bedraagt doorgaans 1% tot 2% van de vraagprijs voor een woning. Het geld is nodig om ervoor te zorgen dat de koper serieus over de woning nadenkt en over het geld beschikt om de aankoop te doen. In ruil daarvoor zal de verkoper meestal de markt van de markt halen en de potentiële koper toegang geven tot de woning voor inspectie.
Hoe werkt een escrow?
Escrow vereist door kredietverstrekkers voor een hypotheek omvat maandelijkse betalingen voor onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren. Als borgsom vereist is door de geldschieter (of gevraagd wordt door de lener), omvat de hypotheekbetaling de hoofdsom en rente voor de lening, evenals toegewezen bedragen voor onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren. De geldschieter zal deze bedragen voor belastingen en verzekeringen maandelijks innen en ze op de geblokkeerde rekening houden, en vervolgens, wanneer de jaarlijkse rekeningen verschuldigd zijn, de juiste betalingen doen.
Hoe lang betaalt u de borg?
Escrow voor hypotheken kan gedurende de looptijd van de lening duren. Soms hoeven geldschieters niet dat er een escrow wordt ingesteld. Kredietverstrekkers hebben echter verschillende vereisten voor het verwijderen van escrow. Als u in eerste instantie een geblokkeerde rekening moet opzetten, zullen veel geldschieters een schriftelijk verzoek ontvangen om de borgsom te beëindigen nadat u 12 tijdige hypotheekbetalingen heeft gedaan, en uw lening-tot-waarde moet over het algemeen 80% of lager zijn.
Is escrow goed of slecht?
Escrow wordt over het algemeen als goed beschouwd, omdat het de koper en verkoper van een transactie beschermt. Ook is borgstelling als onderdeel van hypotheekbetalingen over het algemeen goed voor de geldschieter en helpt het de koper door ervoor te zorgen dat onroerendgoedbelasting en de verzekering van huiseigenaren op tijd worden betaald.
Wat is een escrow-uitbetaling?
Een uitbetaling van een escrow is een betaling van een geblokkeerde rekening, meestal door de geldschieter namens een lener om onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren te dekken.
Bottom Line
Escrow kan worden gebruikt voor verschillende transacties, waaronder onroerend goed, uitgifte van aandelen en online verkoop. Geld van de koper wordt op een geblokkeerde rekening gehouden totdat de transactie is voltooid, of de koper in staat is om de staat van het product te ontvangen of te verifiëren. Zodra de koper akkoord gaat met de transactie, wordt het geld van de geblokkeerde rekening vrijgegeven aan de verkoper. Het bedrijf dat de geblokkeerde rekening beheert, vraagt over het algemeen een vergoeding voor het uitvoeren van de externe dienst.