Hoeveel moeten millennials sparen voor een comfortabel pensioen?
Iedereen, ook millennials, wil precies weten hoeveel ze kunnen sparen voor een comfortabel pensioen, zodat ze het gewoon kunnen instellen en vergeten. JPMorgan Chase ( JPM ) heeft geprobeerd dat uit te zoeken voor de generatie geboren tussen 1982 en 2004.
Haar studie uit 2015 ” The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement ” probeert de vraag te beantwoorden, rekening houdend met de invloed van het leven, de markt en de overheid op pensioenplanning. Hier is een overzicht van de cijfers die JP Morgan bedacht en een blik op drie van de meest voorkomende pensioenproblemen die millennials waarschijnlijk zullen tegenkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Bijna de helft van alle millennials heeft geen toegang tot een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening.
- Millennials kunnen niet sparen wat ze nodig hebben als ze niet in aandelen beleggen.
- Millennials kampen met een tekort aan banen door de effecten van automatisering en internet.
Wat millennials nodig hebben voor een comfortabel pensioen
Voor deze studie ontdekte JP Morgan dat als een millennial op 25-jarige leeftijd begint met sparen, hij het volgende moet sparen om op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan en de doelstellingen voor het pensioeninkomen te halen:
- Degenen die een mediaan inkomen verdienen, moeten 4% tot 9% vóór belastingen besparen.
- Wie een inkomen verdient in de welvarende categorie, moet tussen de 9% en 14% vóór belastingen sparen.
- Degenen die als een hoog nettovermogen worden beschouwd, moeten tussen 14% en 18% voorbelasting besparen.
Mark T. Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. van Irvine, CA, en auteur van Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, legt uit:
Welvarende en vermogende millennials zullen veel meer moeten sparen dan mensen met een gemiddeld inkomen vanwege hogere belastingen en het feit dat ze elk jaar minder van hun totale inkomen in de sociale zekerheid steken. Deze gecombineerde effecten betekenen dat ze meer op hun eigen spaargeld moeten vertrouwen om hun levensstandaard na pensionering te kunnen financieren.
Naast de hierboven genoemde besparingen vóór belastingen, suggereert de studie dat millennials 2% van hun inkomen na belasting moeten betalen en, als ze een door de werkgever gesponsord pensioenplan hebben, een werkgever-match van50% hebbenvan maximaal 3% van hun loon – informatie die het nog ingewikkelder maakt om tot een duidelijk antwoord te komen.
Veel dingen kunnen van invloed zijn op hoeveel millennials kunnen wegzetten en waar ze tijdens hun pensionering mee eindigen. De volgende drie factoren zouden waarschijnlijk nog meer moeten besparen dan de bovenstaande schattingen.
Toegang tot pensioenplannen
Volgens een enquête van Milliman.com uit 2019 heeft meer dan 25% van de millennials geen toegang tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan, terwijl nog eens 30% een baan heeft waarvoor ze niet voldoen aan de geschiktheidseisen om er gebruik van te maken (zij kan bijvoorbeeld alleen in deeltijd werken). Dat betekent dat minder dan 45% zelfs toegang heeft tot deze pensioenregelingen. Dit kan een grote invloed hebben op hoeveel u kunt sparen op een fiscaal voordelige rekening. Hoe minder u investeert in een bedrijfspensioenrekening, zoals een 401 (k) -plan, hoe meer u in het algemeen moet sparen.
Met een 401 (k) kunnen millennials bijvoorbeeld tot $ 19.500 bijdragen voor 2021 als een uitgesteld belastingvoordeel. Als ze geen toegang hebben tot een 401 (k) -plan en een individuele pensioenrekening (IRA) moeten gebruiken, kunnen ze voor 2021 maximaal $ 6.000 per jaar sparen op een uitgestelde belastingrekening.
Dit betekent dat er meer naar een belastbare spaarrekening moet gaan, waardoor het samengestelde effect van de rekening afneemt, aangezien u belasting moet betalen over eventuele rente-inkomsten of vermogenswinsten. Bovendien mis je de veronderstelde werkgever-match in de bovenstaande berekeningen, dus je zult dat percentage ook zelf moeten sparen.
Millennials moeten niet alleen sparen voor hun pensioen, maar ook een noodfonds hebben om hen te helpen als ze geen werk hebben of met een onverwachte crisis worden geconfronteerd.
Toewijzing van activa
Het hebben van de juiste allocatie in aandelen en obligaties kan een groot verschil maken in het rendement van uw portefeuille in de loop van de jaren. Als die toewijzing te laag is voor aandelen, zult u uw doelen niet bereiken.
U kunt het geld dat u nodig heeft om met pensioen te gaan eenvoudigweg niet opbouwen zonder meer blootstelling aan aandelen. Alleen inflatie zal de koopkracht van uw dollars vernietigen als uw beleggingen geen waardeverminderingspotentieel hebben. Dus als verhuizen om meer aandelen aan uw portefeuille toe te voegen gewoon te stressvol is, zult u een manier moeten vinden om uw spaargeld drastisch te verhogen.
Jobonzekerheid
Hoewel computers en internet het in het algemeen heel gemakkelijk hebben gemaakt, hebben ze enkele nadelen. Tijdens je leven is de kans groter dat je baan wordt vervangen door automatisering. Bovendien is er, vanwege de wijdverbreide internettoegang, meer concurrentie van buitenlandse werknemers die uw werk op afstand kunnen doen – en waarschijnlijk voor veel minder dan wat u krijgt, waardoor de behoefte aan voltijds personeel afneemt.
Met deze twee factoren neemt de kans op werkloosheid toe naarmate bedrijven kosten willen besparen. Als u werkloos bent, verliest u tijd en geld om op een pensioenrekening te sparen en een werkgever-match te krijgen. U loopt ook het risico dat u uw pensioenspaargeld moet opnemen om het hoofd boven water te houden. Dat is nog een reden waarom u een noodfonds nodig heeft.
Het komt neer op
Er zijn tal van redenen waarom millennials de nadruk leggen op sparen voor hun pensioen. De beste manier om ze allemaal aan te pakken, is door zoveel mogelijk te sparen. Een goed doel is om ten minste 15% tot 20% van uw bruto-inkomen te sparen om ervoor te zorgen dat u het leven kunt leiden dat u wilt nadat u de werkplek adieu hebt geboden.