Landleningen: 3 dingen die u moet weten voordat u land koopt
Als u land koopt in plaats van een bestaand huis, omdat u helemaal opnieuw wilt bouwen, heeft u waarschijnlijk een grondlening nodig. En dat levert meer problemen op dan het krijgen van een normale hypotheek. Om te beginnen is er geen huis dat als onderpand kan dienen voor de landlening.
Het verkrijgen van grondfinanciering creëert een andere reeks hindernissen voor potentiële kopers. Hier zijn drie dingen die u moet overwegen voordat u land koopt.
Belangrijkste leerpunten
- Het krijgen van een landlening zorgt voor een andere reeks hindernissen dan het aanvragen van een hypotheek op een huis.
- Kredietverstrekkers hebben onderzochte grenzen nodig en u moet de bestemmingsplannen en landgebruikbeperkingen op het onroerend goed controleren, evenals de toegang tot nutsvoorzieningen en openbare wegen.
- Hoe beter het land is verbeterd, zoals een bouwrijp perceel, hoe lager uw financieringskosten.
- De beste financieringsbronnen zijn onder meer verkopersfinanciering, lokale geldschieters of een lening met eigen vermogen.
- Landelijk land komt mogelijk in aanmerking voor een door USDA gesubsidieerde lening.
1. Grondbeginselen: grenzen, bestemmingsplannen, toegang
Ten eerste is het belangrijk om duidelijk te zijn over wat de mogelijke aankoop inhoudt. Daarom is het van cruciaal belang om de grenzen door landmeters te laten markeren en alles op papier klaar te hebben om aan de geldverstrekker te presenteren. Een ander belangrijk detail is het dubbel controleren van bestemmingsplannen en landgebruikbeperkingen.
Voor woonkavels is toegang tot nutsvoorzieningen een grote factor. Het gebruiksklaar hebben van water, riool, elektriciteits- en kabelaansluitingen bespaart veel tijd, geld en gedoe. Evenzo kan toegang tot de openbare weg een belangrijk probleem zijn, aangezien de koper een permanente erfdienstbaarheid zal moeten verzekeren om toegang te krijgen tot een openbare weg als die nog niet beschikbaar is.
Het is ook verstandig om bij de lokale planningsafdeling na te gaan wat de toekomst in petto heeft voor de directe omgeving. Een nieuw park verderop in de straat kan de waarde van onroerend goed de komende jaren verhogen, terwijl een nieuwe snelweg of rioolwaterzuiveringsinstallatie dat minder snel zal doen.
Omdat het kopen van grond anders is dan het kopen van een huis, is het een goed idee om samen te werken met een makelaar die gespecialiseerd is in dit soort transacties.
2. Gepland gebruik van land: onmiddellijk bouwen, verbeteringen nodig, speculatieve investeringen
De voorwaarden van de leningen – zoals aanbetaling en rentetarief – hangen doorgaans af van het beoogde gebruik van de grond, aangezien dit rechtstreeks verband houdt met de risicoblootstelling van de bank. Op deze manier is het krijgen van landleningen altijd lastiger dan het kopen van een bestaand huis, aangezien een bestaand huis de bank direct tastbaar onderpand geeft, terwijl nieuwbouw meer bewegende delen heeft die mis kunnen gaan.
Van bestaande woningen is de volgende stap op de vertrouwensladder van de bank het kopen van een bouwrijp perceel met de intentie om direct met de bouw van een primaire woning te beginnen. Er kunnen dingen misgaan, vertraging veroorzaken of de kosten verhogen, maar de dienstregeling is nog steeds beheersbaar in de ogen van de bank. De vereiste aanbetaling ligt doorgaans tussen 15% en 25%.
Ten slotte is er onbewerkte grond zonder specifieke plannen om iets te bouwen, wat in feite een speculatieve investering is. Een project in deze geest zou bijvoorbeeld kunnen bestaan uit het kopen van grond in afwachting van de voltooiing van een nieuwe snelweg in de buurt. De hoop zou zijn dat, wanneer de snelweg is voltooid, het land aantrekkelijk zou zijn voor een ontwikkelaar om een nieuwe onderverdeling te bouwen met een handig pendelen naar de stad. De grond kan vervolgens met een mooie winst aan de ontwikkelaar worden verkocht. Voor deze leningen kan een aanbetaling van maximaal 50% vereist zijn.
Onverbeterde kavels zijn kavels die nog niet over de vereiste basisdiensten beschikken. Het is normaal dat u tegen onvoorziene problemen en kostenoverschrijdingen aanloopt, waardoor de aankooptijdlijn met maanden kan toenemen.
3. Landleningsopties: financiering vinden
Gezien de bovenstaande problemen moet u wellicht verder zoeken om uw grondaankoop tegen aanvaardbare voorwaarden te financieren. Probeer deze bronnen:
Financiering door de verkoper
Dit kan een goede optie zijn om gunstige voorwaarden te krijgen, vooral als de verkoper het land graag wil lossen en de markt koel is. Aangezien dit een overeenkomst is tussen twee particulieren, is alles bespreekbaar, van de aanbetaling tot de rente. Het is belangrijk om de papieren door een advocaat te laten beoordelen voordat u iets ondertekent om mazen in de wet en onaangename verrassingen voor beide partijen te voorkomen.
Lokale banken en kredietverenigingen
Lokale banken en kredietverenigingen kijken doorgaans gunstiger naar landleningen dan de grote kolossen. Ze kunnen ook betere voorwaarden bieden vanwege hun lokale kennis van het onroerend goed. Desalniettemin zal een potentiële lener een leningspakket moeten overleggen met specificaties en plannen voor het land, evenals persoonlijke financiële informatie om de kredietwaardigheid te bewijzen.
USDA-lening
Hoe kunnen kopers land kopen als de banken en kredietverenigingen niet aanbieden om het te financieren? Als het onroerend goed landelijk en agrarisch is, kan de koper federale steun ontvangen. HetAmerikaanse ministerie van landbouw (USDA) biedt een assortiment gesubsidieerde leningen met minimale vereisten en voordelige voorwaarden.
Home equity lening
Een koper met bestaand onroerend goed en weinig schulden wil misschien eenhypotheeklening overwegen. Dit type lening maakt gebruik vanhet eigen vermogen van het bestaande onroerend goed en biedt veel betere voorwaarden dan elke reguliere bouw- of grondlening.
Het komt neer op
Het financieren van een woning om uw droomhuis op te bouwen is veel complexer dan het aanvragen van een hypotheek. Kredietverstrekkers hadden geënquêteerde grenzen nodig en u moet de bestemmingsplannen en landgebruikbeperkingen controleren, evenals de toegang tot nutsvoorzieningen en openbare wegen. Hoe beter het land is, hoe lager uw vereiste aanbetaling en financieringskosten zullen zijn.
De beste opties om een grondaankoop te financieren, zijn onder meer verkopersfinanciering, lokale geldschieters of een lening met eigen vermogen. Als u een landelijke woning koopt, moet u onderzoeken of u in aanmerking komt voor een door USDA gesubsidieerde lening.