Leningwijziging
Wat is een leningaanpassing?
Leningwijziging is een wijziging die door een geldschieter wordt aangebracht in de voorwaarden van een bestaande lening. Het kan gaan om een verlaging van het rentetarief, een verlenging van de aflossingsduur, een ander type lening of een combinatie van beide.
Dergelijke wijzigingen worden meestal aangebracht omdat de lener de oorspronkelijke lening niet kan terugbetalen. De meeste succesvolle aanpassingsprocessen voor leningen worden onderhandeld met de hulp van een advocaat of een schikkingsbedrijf. Sommige leners komen in aanmerking voor overheidssteun bij het wijzigen van een lening.
Hoe een leningaanpassing werkt
Hoewel een leningaanpassing kan worden aangebracht voor elk type lening, komen deze het meest voor bij gedekte leningen zoals hypotheken.
Belangrijkste leerpunten
- Een leningwijziging wordt doorgaans toegekend aan een lener in financiële crisis die de lening niet onder de oorspronkelijke voorwaarden kan terugbetalen.
- Succesvolle sollicitanten worden doorgaans vertegenwoordigd door juridische of andere professionele adviseurs.
- Sommige consumenten hebben toegang tot overheidsprogramma’s die hypotheekhouders helpen.
Een geldschieter kan instemmen met een leningwijziging tijdens een afwikkelingsprocedure of in het geval van een mogelijke executie. In dergelijke situaties heeft de kredietverstrekker geconcludeerd dat een leningwijziging minder kostbaar zal zijn voor het bedrijf dan een executie of afschrijving van de schuld.
Een leningaanpassingsovereenkomst is niet hetzelfde als een respijtovereenkomst. Een forbearance overeenkomst biedt op korte termijn verlichting voor een lener met een tijdelijk financieel probleem. Een leningaanpassingsovereenkomst is een oplossing voor de lange termijn.
Een leningwijziging kan betrekking hebben op een verlaagde rente, een langere aflossingsperiode, een ander type lening of een combinatie hiervan.
Er zijn twee bronnen van professionele hulp bij het onderhandelen over een leningwijziging:
- Schikkingsbedrijven zijn entiteiten met winstoogmerk die namens leners werken om schulden te verminderen of te verlichten door een schikking te treffen met hun schuldeisers.
- Advocaten voor hypotheekaanpassing zijn gespecialiseerd in het onderhandelen voor de eigenaren van hypotheken die in gebreke zijn en met uitsluiting worden bedreigd.
Hulp van de federale overheid is ook beschikbaar voor sommige leners.
Overheidsprogramma’s
Wijzigingen in hypotheekleningen zijn de meest voorkomende vorm vanwege de grote bedragen die op het spel staan. Tijdens de huisvestingscrisis die plaatsvond tussen 2007 en 2010, zijn er verschillende programma’s voor de aanpassing van de staatsleningen opgezet voor leners.
Sommige van die programma’s zijn verlopen, maar door de overheid gesponsorde hulp bij het aanpassen van leningen is nog steeds beschikbaar voor sommige leners. Waaronder:
- Fannie Mae, het door de overheid gesponsorde hypotheekbedrijf, heeft een programma met de naam Flex Modification.
- Hypotheken die zijn verzekerd door de Federale Huisvestingsautoriteit kunnen in aanmerking komen voor wijziging via het FHA-HAMP-programma van het agentschap.
- Militaire veteranen kunnen hulp krijgen bij hypotheekdelinquentie via het Amerikaanse Ministerie van Veteranenzaken.
Sommige traditionele geldschieters hebben hun eigen programma voor het wijzigen van leningen.
Hypotheekaanpassing aanvragen
Een aanvraag tot wijziging van een hypotheeklening vereist de details van de financiële informatie van een lener, de hypotheekinformatie en de specifieke kenmerken van de moeilijke situatie.
Elk programma heeft zijn eigen kwalificaties en vereisten. Deze zijn doorgaans gebaseerd op het bedrag dat de lener verschuldigd is, het onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt en specifieke kenmerken van het onderpand.
Als een lener wordt goedgekeurd, omvat de goedkeuring een aanbieding met nieuwe voorwaarden voor het wijzigen van de lening.