Verplichte herverzekering
Wat is verplichte herverzekering?
Verplichte herverzekering is een verdrag dat vereist dat een verzekeraar automatisch alle polissen in zijn boeken die binnen een vastgestelde lijst met criteria vallen, naar een herverzekeraar stuurt. Op grond van een verplichte herverzekeringsovereenkomst, ook wel automatisch verdrag genoemd, is de herverzekeraar verplicht deze polissen te accepteren.
Inzicht in verplichte herverzekering
Herverzekering, ook wel bekend als “verzekering voor verzekeringsmaatschappijen”, is een praktijk waarbij verzekeraars overeenkomen om delen van hun risicoportefeuilles over te dragen aan andere partijen om de kans te verkleinen dat ze een grote verplichting betalen die voortvloeit uit een verzekeringsclaim en mogelijk failliet gaan. of de cedent, een deel van zijn bedrijf weggeeft aan een andere partij, de herverzekeraar, die ermee instemt het risico op zich te nemen in ruil voor een deel van de verzekeringspremie – de betalingsklanten worden in rekening gebracht voor dekking onder een bepaald plan.
Sommige herverzekeringsovereenkomsten zijn eenmalige transactieovereenkomsten die van geval tot geval worden gesloten. In andere gevallen kan een herverzekeringsverdrag worden gesloten, waardoor de verzekeraar wordt verplicht om de herverzekeraar automatisch een specifieke categorie polissen te sturen. Wanneer een dergelijke regeling wordt getroffen, moet een verzekeraar afstaan en moet een herverzekeraar alle risico’s accepteren die binnen een vooraf bepaalde reeks criteria vallen.
Belangrijk
Elk risico wordt automatisch geaccepteerd onder de voorwaarden van de regeling, zelfs als de verzekeraar de herverzekeraar nog moet informeren.
Voordelen en nadelen van verplichte herverzekering
Verplichte herverzekering stelt verzekeraar en herverzekeraar in staat een langdurige relatie op te bouwen. De herverzekeraar krijgt een regelmatige bedrijfsstroom, terwijl de verzekeraar zich automatisch dekt tegen een klasse van vooraf bepaalde risico’s zonder telkens voor elke afzonderlijke nieuwe kopers te moeten zoeken – het overbrengen van een “boek” met risico’s is over het algemeen ook veel goedkoper.
Aan de andere kant elimineert automatische acceptatie de optie om kieskeurig te zijn, waardoor de dreiging van insolventie voor alle betrokkenen toeneemt . De herverzekeraar zou plotseling een groot deel van de polissen kunnen erven en aansprakelijk worden gesteld voor het dekken van meer verliezen dan waar oorspronkelijk op werd gerekend. Als die plannen tot claims leiden en de herverzekeraar niet in staat is om de rekening ervoor te betalen, kan de cederende verzekeraar weer volledig verantwoordelijk worden voor dit deel van het risico dat hij oorspronkelijk onderschreef, waardoor hij ook in een moeilijke financiële positie terechtkomt.
Overmatige afhankelijkheid van herverzekering speelde een grote rol bij de ondergang van Mission Insurance in 1985.
Deze gevaren betekenen dat het van cruciaal belang is dat elk feest zijn huiswerk doet. Alvorens een overeenkomst voor verplichte herverzekering aan te gaan, zullen de cederende verzekeraar en de herverzekeraar er zeker van willen zijn dat de ander goed wordt beheerd en dat hun belangen op één lijn liggen.
Het is ook van het grootste belang dat de voorwaarden van de overeenkomst een nauwkeurige beschrijving bevatten van het soort risico’s dat onder het verdrag valt. Dit is een belangrijke stap bij het verwijderen van onduidelijkheden die, als ze niet worden aangepakt, ertoe kunnen leiden dat de regeling wordt geannuleerd. Als de onduidelijkheden te laat worden ontdekt, kan het moeilijk zijn om de regeling af te wikkelen, aangezien de risico’s mogelijk al zijn uitgewisseld.
Soorten herverzekering
Er zijn twee hoofdcategorieën van herverzekering: facultatief en verdragsmatig. Beide kunnen als verplicht worden aangemerkt als het herverzekeringscontract verplicht stelt dat alle polissen die binnen hun toepassingsgebied vallen, moeten worden overgedragen.
Facultatieve dekking beschermt een verzekeraar voor een individueel of een bepaald risico of contract. Als meerdere risico’s of contracten herverzekerd moeten worden, wordt over elk afzonderlijk onderhandeld. Gewoonlijk heeft de herverzekeraar alle rechten om een facultatief herverzekeringsvoorstel te accepteren of te weigeren. Dat gezegd hebbende, is er ook een hybride versie die de primaire verzekeraar de mogelijkheid geeft om individuele risico’s af te staan, ongeacht de wensen van de herverzekeraar.
Ondertussen is herverzekering van het Verdrag van kracht voor een bepaalde periode in plaats van per risico of op contractbasis. De herverzekeraar dekt alle of een deel van de risico’s die de verzekeraar kan lopen.
Speciale overwegingen
Herverzekeringscontracten kunnen zowel proportioneel als niet-proportioneel zijn. Bij proportionele contracten ontvangt de herverzekeraar een evenredig deel van alle polispremies die door de verzekeraar worden verkocht in ruil voor het dragen van een deel van de verliezen op basis van een vooraf overeengekomen percentage in het geval er claims worden ingediend. De herverzekeraar vergoedt de verzekeraar ook de kosten van verwerking, bedrijfsacquisitie en schrijven.
Bij een niet-proportioneel contract stemt de herverzekeringsmaatschappij er daarentegen mee in om claims alleen uit te betalen als ze gedurende een bepaalde periode een bepaald bedrag, de zogenaamde prioriteits- of retentielimiet, overschrijden. De prioriteits- of retentielimiet kan gebaseerd zijn op één type risico of op een hele risicocategorie.