Afkomst
Wat is oorsprong?
Oorsprong is het meerstappenproces dat elk individu moet doorlopen om een hypotheek of woningkrediet te krijgen. De term is ook van toepassing op andere soorten afgeschreven persoonlijke leningen. Het ontstaan is vaak een langdurig proces en het wordt gecontroleerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) voor naleving van Titel XIV van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Een lening origination vergoeding, meestal ongeveer 1% van de lening, is bedoeld om de geldschieter te compenseren voor de werkzaamheden in verband met het proces.
- Het origination-proces omvat vaak een aantal stappen en staat onder toezicht van de FDIC.
- Pre-kwalificatie is de eerste stap van het originatieproces wanneer een kredietmedewerker een lener ontmoet en alle basisgegevens en informatie verkrijgt met betrekking tot inkomen en het onroerend goed in kwestie.
- Alle papierwerk en documentatie worden vervolgens door een automatisch acceptatieprogramma geleid voor goedkeuring van de lening.
Oorsprong begrijpen
Leners moeten tijdens het aanmeldingsproces verschillende soorten financiële informatie en documentatie indienen bij een hypotheekverstrekker, waaronder belastingaangiften, betalingsgeschiedenis, creditcardgegevens en banksaldi. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze informatie vervolgens om het soort lening en het rentepercentage te bepalen waarvoor de kredietnemer in aanmerking komt.
Kredietverstrekkers vertrouwen ook op andere informatie, met name het kredietrapport van de lener, om te bepalen of een lening in aanmerking komt.
Origination omvat pre-kwalificatie van de lener, evenals underwriting, en kredietverstrekkers rekenen doorgaans een origination fee om de bijbehorende kosten te dekken.
Vereisten voor oorsprong
Pre-kwalificatie is de eerste stap van het proces. De leningfunctionaris ontmoet de lener en verkrijgt alle basisgegevens en informatie met betrekking tot inkomen en het onroerend goed waarvoor de lening bedoeld is.
Op dit punt bepaalt de geldverstrekker voor welk type lening de persoon in aanmerking komt, zoals een persoonlijke lening. Leningen met een vaste rente hebben een doorlopende rente gedurende de hele looptijd van de lening, terwijl hypotheken met verstelbare rente (ARM’s) een rentetarief hebben dat fluctueert ten opzichte van een index of een obligatiekoers, zoals schatkistpapier. Hybride leningen hebben renteaspecten van zowel vaste als regelbare leningen. Ze beginnen meestal met een vast tarief en worden uiteindelijk omgezet in een ARM.
De lener ontvangt in deze fase een lijst met informatie die nodig is om de leningsaanvraag in te vullen. Deze uitgebreide vereiste documentatie omvat doorgaans het aan- en verkoopcontract, W-2-formulieren, winst- en verliesverklaringen van zelfstandigen en bankafschriften. Het zal ook hypotheekverklaringen bevatten als de lening bedoeld is om een bestaande hypotheek te herfinancieren.
De lener vult een aanvraag voor de lening in en dient alle benodigde documentatie in. De leningfunctionaris vult vervolgens het wettelijk vereiste papierwerk in om de lening te verwerken.
Speciale overwegingen
Het proces ligt nu uit handen van de lener. Alle papieren die tot nu toe zijn ingediend en ondertekend, worden ingediend en doorlopen een automatisch acceptatieprogramma om te worden goedgekeurd.
Sommige bestanden kunnen voor handmatige goedkeuring naar een underwriter worden gestuurd. De leningfunctionaris krijgt vervolgens de beoordeling, vraagt verzekeringsinformatie op, plant een afsluiting en stuurt het leningdossier naar de verwerker. De verwerker kan, indien nodig, aanvullende informatie opvragen om de goedkeuring van de lening te herzien.
Sommige leners komen mogelijk in aanmerking voor staatsleningen, zoals die verstrekt door de Federal Housing Authority (FHA) of het Department of Veteran Affairs (VA). Deze leningen worden als niet-conventioneel beschouwd en zijn zo gestructureerd dat het voor in aanmerking komende personen gemakkelijker wordt om een huis te kopen. Ze hebben vaak lagere kwalificatieratio’s en kunnen een kleinere of geen aanbetaling vereisen, en het oorsprongsproces kan daardoor iets eenvoudiger zijn.