Kredietlimiet
Wat is een debetkrediet?
Een limiet voor rood staan is de maximale dollarlimiet die een bank in één dag naar een andere financiële instelling (FI) mag sturen. De kap bedwingt het bedrag dat een bank kan overdraw de Federal Reserve -account aan te maken Fedwire betalingen, een real-time bruto-vereveningssysteem (RTGS) systeem van de centrale bank geld gebruikt door de Federal Reserve Banks om de overdracht van middelen elektronisch tussen de aangesloten instellingen.
De roodstandlimiet wordt ook wel de netto debetlimiet genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- De limiet voor rood staan is de maximale dollar die een bank elke dag op haar Federal Reserve-rekening mag overschrijven om Fedwire-betalingen te doen aan andere financiële instellingen (FI’s).
- Sommige banken kunnen geld blijven opnemen, zelfs als hun rekeningen van de Federal Reserve leeg zijn, op voorwaarde dat de saldi tegen het einde van de dag worden aangevuld.
- Kredietlimieten variëren, afhankelijk van de financiële positie van een bank, en worden vastgesteld voor een periode van één jaar.
- De Federal Reserve is gewapend met verschillende instrumenten om schendingen aan te pakken, waaronder adviesmaatregelen, wijzigingslimieten en, in ernstige gevallen, het afsluiten van rekeningen.
Inzicht in debetlimieten
In de Verenigde Staten mogen in aanmerking komende banken rood staan op hun rekeningen bij de Federal Reserve om Fedwire-betalingen aan andere FI’s te doen. Onder het daglicht-roodstandsysteem kunnen sommige banken doorgaan met het opnemen van geld, zelfs als ze geen geld meer hebben, zolang het saldo van hun Federal Reserve- account aan het einde van de dag weer boven nul is.
Rekening-courantlimieten variëren, afhankelijk van de financiële positie van een bank. Degenen die veel inkomende betalingen registreren en geacht worden weinig moeite te hebben om geleend geld aan het einde van de Fedwire-werkdag aan te vullen, krijgen nogal wat speelruimte. Andere instellingen mogen ondertussen helemaal geen rekening-courantkrediet op hun rekeningen geven.
Daglicht-roodstand helpt de liquiditeit en efficiëntie van het financiële systeem te vergroten, maar vormt mogelijk ook een systeemrisico.
Kaskrediet caps zijn een veelvoud van elke bank op risico gebaseerde kapitaal, de theoretische hoeveelheid kapitaal die nodig is om het te absorberen risico’s die betrokken zijn bij de bedrijfsvoering, en worden ingesteld voor een periode van één jaar.
Wanneer een instelling haar debetgrens overschrijdt, wordt dit een cap-overschrijding genoemd. De Federal Reserve is gewapend met verschillende instrumenten om overtredingen aan te pakken, waaronder adviesmaatregelen, wijzigingslimieten en, in ernstige gevallen, het afsluiten van rekeningen. Voor rekening-courantkredieten bij daglicht die bij het sluiten van Fedwire niet zijn gefinancierd, wordt ook een veel hogere vergoeding in rekening gebracht.
Voorbeeld debietlimiet
Bank X heeft $ 100 miljoen aan activa en een verplichting van de Federal Reserve om 10%, of $ 10 miljoen, op haar Federal Reserve-rekening aan te houden. Op een dag moet Bank X $ 10,5 miljoen aan opnames betalen. Het heeft niet genoeg geld op zijn Federal Reserve-rekening om aan deze vereiste te voldoen, dus maakt het een rekening-courantkrediet van een half miljoen dollar over.
Bank X is verplicht dit geld tegen het einde van de dag terug te betalen. Dit is toegestaan, op voorwaarde dat de limiet van Bank X ten minste $ 500.000 bedraagt.
Soorten debetlimieten
Zoals eerder vermeld, variëren de limieten voor rood staan van bank tot bank. De Federal Reserve erkent de volgende zes categorieën van limieten voor rood staan:
- Nul
- Vrijgesteld van indienen
- De minimis
- Gemiddelde
- Boven gemiddeld
- Hoog
Zero Cap
Zero-caps worden toegekend aan instellingen die als bijzonder zwak worden beschouwd, geen toegang hebben tot het kortingsvenster of die bij daglicht rood staan die niet in overeenstemming zijn met het beleid van de Federal Reserve. Deze instellingen worden geacht het meeste risico te vormen voor de reservebank.
Cap vrijgesteld van archivering
Instellingen in deze capcategorie, de meest voorkomende van allemaal, kunnen bij daglicht rekening-courantkredieten krijgen tot $ 10 miljoen of 20% van hun kapitaal, afhankelijk van welke van beide het laagst is. Om in aanmerking te komen voor de categorie van de vrijstellingslimiet, moet de instelling financieel gezond zijn en haar afhankelijkheid van het daglichtkrediet tot een minimum beperken.
De Minimis Cap
Instellingen in deze categorie kunnen bij daglicht rekening-courantkrediet krijgen tot 40% van hun kapitaal. Om in aanmerking te komen, moet de bank jaarlijks een besluit van de raad van bestuur (B of D) indienen waarin het gebruik van het voorschot op daglicht in deze mate wordt goedgekeurd.
Zelf beoordeeld
Instellingen in de categorieën gemiddelde, bovengemiddelde en high-cap worden zelf beoordeeld. Ze kunnen rekening-courantkredieten krijgen van meer dan 40% van hun kapitaal, maar ze moeten ook voldoen aan grote zelfbeoordelingslasten, waaronder kredietwaardigheid, kredietbeleid en controles van klanten en intraday- vermogensbeheer.