Peer-to-Peer (P2P) -verzekering
Wat is peer-to-peer (P2P) verzekering
Peer-to-Peer (P2P) -verzekering is een risicodelingsnetwerk waar een groep individuen hun premies bundelt om zich tegen een risico te verzekeren. Peer-to-Peer-verzekeringen verminderen het conflict dat inherent ontstaat tussen een traditionele verzekeraar en een polishouder wanneer een verzekeraar de premies behoudt die hij niet uitbetaalt in claims. P2P-verzekering kan ook worden aangeduid als “sociale verzekering”.
Peer-to-Peer (P2P) -verzekering afbreken
De vraag naar meer toegankelijke en goedkope diensten in de financiële sector heeft geleid tot een aantal technologiegedreven tools die zijn geïnitieerd door fintech bedrijven. De verzekeringssector is niet weggelaten uit de technologische drive die de manier waarop consumenten en bedrijven met elkaar omgaan, verandert. Insurtech, technologische innovatie in verzekeringen, heeft instrumenten geïntroduceerd waarmee polishouders gemakkelijk toegang hebben tot verzekeringsdekking tegen lagere kosten dan traditionele polissen toestaan. De integratie van fintech-concepten zoals het crowdsourcingplatform en sociale netwerken leidde tot de Peer-to-Peer (P2P) Verzekeringsbeweging.
Peer-to-Peer (P2P) -verzekering versus traditionele verzekering
Het traditionele verzekeringsmodel brengt een groot aantal vreemden samen onder een vergelijkbare dekking. Een onderschrijver gebruikt de profielinformatie die door elk van deze individuen wordt verstrekt om een risicoanalyse van het individu te maken. Informatie zoals leeftijd, hobby’s en medische geschiedenis worden gebruikt om de premie te bepalen die elke verzekeringnemer zou betalen. De premie dekt de kosten van het verzekeren van het individu en biedt de verzekerde de zekerheid dat hij / zij in geval van verlies gedekt zal zijn. De pool omvat personen met verschillende risicoprofielen, waarbij de deelnemers met een laag risico minder aan premies betalen voor hetzelfde type dekking. Als een of meer leden of polishouders een rampzalige gebeurtenis meemaken, worden fondsen uit de pool gebruikt om de getroffen partij (en) te dekken. De verzekeringsmaatschappij behoudt het bedrag van het eigen risico in de pool aan het einde van de dekkingsperiode als onderdeel van haar inkomsten. Aangezien winst de meeste verzekeringsmaatschappijen prikkelt, ontstaat er een conflict tussen verzekeraars en verzekerden wanneer ongebruikte premies niet worden terugbetaald.
Het P2P-verzekeringsmodel verschilt op een aantal manieren van het traditionele model.
- De verzekeringspool bestaat uit vrienden, familieleden of personen met vergelijkbare interesses die samenwerken om bij te dragen aan elkaars verliezen. Door de poolleden te selecteren, neemt de verzekerde de verantwoordelijkheid voor het risicoprofiel van de groep. Deze selectietechniek zou een persoon motiveren om een pool te starten met een laag risico uitkomst en dus lage kosten voor de leden. Door premiefondsen te bundelen met bekende kennissen, bevordert P2P-verzekering ook transparantie in haar activiteiten. Elk lid weet wie er in de groep zit, wie een claim indient en hoeveel geld er in de pool zit. Ten slotte lost het P2P-model het morele risico op dat gepaard gaat met traditionele verzekeringsdekking. Wanneer leden dezelfde affiniteit hebben en elkaar sociaal kennen, is er een ontmoediging om frauduleuze of onnodige claims in te dienen.
- Alle fondsen die beschikbaar zijn in de pool wanneer de dekkingsperiode afloopt, worden terugbetaald aan de leden. Dit elimineert het probleem dat polishouders hebben met traditionele verzekeraars wanneer de prikkels van beide partijen niet op elkaar zijn afgestemd. Ook is een P2P-pool verzekerd door een herverzekeraar, dus wanneer een groep claims krijgt die hoger zijn dan de betaalde premie, dekt de herverzekeraar het teveel aan beschikbare premiefondsen.
Peer-to-Peer (P2P) verzekeringspools
Verschillende P2P-verzekeraars opereren op verschillende manieren. Sommige pools dekken alleen specifieke soorten verzekeringen, zoals autoverzekeringen. Anderen eisen dat leden soortgelijke oorzaken hebben, zoals steun voor eierstokkanker. Sommige groepen implementeren zelfs de crowdfunding-tool om elkaars ziekteverzuim te verzekeren. Sommige aanbieders betalen ongebruikte premies terug aan de individuele poolleden. Anderen geven de niet-opgeëiste premies aan een liefdadigheidsorganisatie of doel dat de polishouders verenigt. Een klein aantal providers gebruikt Bitcoin als betaalmiddel.
Het innovatieve karakter van P2P-verzekeringen heeft enkele uitdagingen opgeleverd voor verzekeringsregelgevers die het P2P-model anders vinden dan het traditionele. Soortgelijke zorgen bij regelgevende instanties die zien dat technologie de traditionele norm in de financiële sector verstoort, hebben geleid tot een nieuwe groep bedrijven genaamd Regtech. Regtech gebruikt innovatieve technologie om bedrijven en industrieën die deelnemen aan digitale vooruitgang te helpen efficiënt te voldoen aan de regelgevende instanties in de branche.