24 juni 2021 13:58

Financiële technologie – Fintech

Wat is financiële technologie – fintech?

Financiële technologie (Fintech) wordt gebruikt om nieuwe technologie te beschrijven die de levering en het gebruik van financiële diensten wil verbeteren en automatiseren. In de kern wordt fintech gebruikt om bedrijven, bedrijfseigenaren en consumenten te helpen hun financiële activiteiten, processen en levens beter te beheren door gebruik te maken van gespecialiseerde software en algoritmen die worden gebruikt op computers en, in toenemende mate, smartphones. Fintech, het woord, is een combinatie van “financiële technologie”. 

Toen fintech in de 21e eeuw opkwam, werd de term aanvankelijk toegepast op de technologie die werd gebruikt in de back-endsystemen van gevestigde financiële instellingen. Sindsdien is er echter een verschuiving naar meer consumentgerichte diensten en dus een meer consumentgerichte definitie. Fintech omvat nu verschillende sectoren en industrieën, zoals onderwijs, retailbankieren, fondsenwerving en non-profit, en investeringsbeheer om er maar een paar te noemen.

Fintech omvat ook de ontwikkeling en het gebruik van cryptovaluta’s zoals  bitcoin. Hoewel dat segment van fintech misschien wel de meeste krantenkoppen krijgt, ligt het grote geld nog steeds in de traditionele wereldwijde banksector en haar marktkapitalisatie van meerdere triljoenen dollar .

Fintech begrijpen

In grote lijnen kan de term “financiële technologie” van toepassing zijn op elke innovatie in de manier waarop mensen zaken doen, van de uitvinding van digitaal geld tot dubbele boekhouding. Sinds de internetrevolutie en de revolutie op het gebied van mobiel internet / smartphones is de financiële technologie echter explosief gegroeid, en fintech, die oorspronkelijk verwees naar computertechnologie die werd toegepast op de backoffice van banken of handelsfirma’s, beschrijft nu een breed scala aan technologische interventies in persoonlijke en commerciële financiën.

Fintech beschrijft nu een verscheidenheid aan financiële activiteiten, zoals geldovermakingen, een cheque storten met uw smartphone, een bankfiliaal omzeilen om krediet aan te vragen, geld inzamelen voor het opstarten van een bedrijf of het beheren van uw investeringen, meestal zonder de hulp van een persoon. Volgens de Fintech Adoption Index 2017 van EY maakt een derde van de consumenten gebruik van ten minste twee of meer fintech-diensten en zijn die consumenten zich ook steeds meer bewust van fintech als onderdeel van hun dagelijks leven.

Belangrijkste leerpunten

  • Fintech verwijst naar de integratie van technologie in aanbiedingen van financiële dienstverleners om hun gebruik en levering aan consumenten te verbeteren.
  • Het werkt voornamelijk door aanbiedingen van dergelijke bedrijven te ontbundelen en nieuwe markten voor hen te creëren. Startups verstoren gevestigde spelers in de financiële sector door de financiële inclusie uit te breiden en technologie te gebruiken om de operationele kosten te verlagen.
  • Fintech-financiering neemt toe, maar regelgevingsproblemen zijn er in overvloed.

Fintech in de praktijk

De meest spraakmakende (en meest gefinancierde) fintech-startups delen dezelfde eigenschap: ze zijn ontworpen om een ​​bedreiging te vormen voor traditionele financiële dienstverleners, ze uit te dagen en uiteindelijk toe te eigenen door wendbaarder te zijn, een onderbediend segment te bedienen of sneller en / of betere service.

Affirm probeert bijvoorbeeld creditcardmaatschappijen uit het online winkelproces te halen door consumenten een manier te bieden om onmiddellijke, kortlopende leningen voor aankopen te verkrijgen. Hoewel de tarieven hoog kunnen zijn, beweert Affirm een ​​manier te bieden voor consumenten met een laag of geen krediet, een manier om zowel kredieten te verkrijgen als ook hun kredietgeschiedenis op te bouwen. Evenzo probeert Better Mortgage het hypotheekproces voor huizen te stroomlijnen (en traditionele hypotheekmakelaars te voorkomen) met een aanbod dat alleen digitaal is en gebruikers binnen 24 uur na de aanvraag kan belonen met een geverifieerde brief voor goedkeuring vooraf. GreenSky probeert kredietnemers voor woningverbetering te koppelen aan banken door consumenten te helpen vastgeroeste geldschieters te vermijden en rente te besparen door promotieperiodes zonder rente aan te bieden.

Voor consumenten met geen of een slechte kredietwaardigheid biedt Tala consumenten in ontwikkelingslanden microkredieten door op hun smartphones diepgaand gegevens te graven naar hun transactiegeschiedenis en schijnbaar ongerelateerde zaken, zoals welke mobiele games ze spelen. Tala probeert dergelijke consumenten betere opties te bieden dan lokale banken, ongereguleerde kredietverstrekkers en andere microfinancieringsinstellingen  .

Kortom, als u zich ooit heeft afgevraagd waarom een ​​bepaald aspect van uw financiële leven zo onaangenaam was (zoals het aanvragen van een hypotheek bij een traditionele kredietverstrekker) of het gevoel had dat het niet helemaal de juiste keuze was, dan heeft fintech waarschijnlijk ) een oplossing voor jou. Fintech probeert bijvoorbeeld vragen te beantwoorden als: “Waarom is mijn FICO-score zo mysterieus en hoe wordt deze gebruikt om mijn kredietwaardigheid te beoordelen?”

Als zodanig wil kredietverstrekker Upstart FICO  (evenals andere kredietverstrekkers, zowel traditionele als fintech) overbodig maken door verschillende datasets te gebruiken om de kredietwaardigheid te bepalen. Ze omvatten arbeidsverleden, opleiding en of een potentiële lener zijn kredietscore kent om te beslissen of hij zich wil verzekeren en hoe hij leningen moet prijzen.3 Een  vergelijkbare behandeling wordt gegeven aan financiële diensten die variëren van overbruggingskredieten voor huisvinnen (LendingHome) tot een digitaal investeringsplatform dat ingaat op het feit dat vrouwen langer leven en unieke spaarvereisten hebben, doorgaans minder verdienen dan mannen en een ander salaris hebben. curves waardoor er minder tijd overblijft om besparingen te laten groeien ( Ellevest ). 

Fintech’s zich uitbreidende horizonten

Tot nu toe boden financiële dienstverleners verschillende diensten aan onder één paraplu. De reikwijdte van deze diensten omvatte een breed scala van traditionele bankactiviteiten tot hypotheek- en handelsdiensten. In de meest basale vorm splitst Fintech deze services op in individuele aanbiedingen. De combinatie van een gestroomlijnd aanbod met technologie stelt fintech-bedrijven in staat efficiënter te werken en de kosten te verlagen die bij elke transactie horen.

Als één woord kan beschrijven hoeveel fintech-innovaties de traditionele handel, het bankwezen, financieel advies en producten hebben beïnvloed, is het ‘disruptie’, zoals financiële producten en diensten die ooit het rijk waren van filialen, verkopers en desktops die overgaan op mobiele apparaten of eenvoudigweg democratiseren. weg van grote, diepgewortelde instellingen.

De alleen-mobiele app peer-to-peer leenwebsites zoals Prosper Marketplace, Lending Club en OnDeck beloven de tarieven te verlagen door de concurrentie voor leningen open te stellen voor brede marktkrachten. Zakelijke kredietverstrekkers zoals Kabbage, Lendio, Accion en Funding Circle (onder andere) bieden startende en gevestigde bedrijven eenvoudige, snelle platforms om werkkapitaal veilig te stellen. Oscar, een online startup voor verzekeringen, ontving in maart 2018 $ 165 miljoen aan financiering.  Dergelijke belangrijke financieringsrondes zijn niet ongebruikelijk en komen wereldwijd voor voor fintech-startups.

Vastgeroeste, traditionele banken hebben echter aandacht besteed en zwaar geïnvesteerd om meer op de bedrijven te lijken die ze willen ontwrichten. Zo lanceerde investeringsbank Goldman Sachs in 2016 het consumentenleningsplatform Marcus en breidde onlangs haar activiteiten uit naar het Verenigd Koninkrijk.

Dat gezegd hebbende, waarschuwen veel technisch onderlegde kijkers uit de industrie dat het bijhouden van op fintech geïnspireerde innovaties meer vereist dan alleen het verhogen van de technische uitgaven. Concurreren met lichtere startups vereist eerder een aanzienlijke verandering in denken, processen, besluitvorming en zelfs de algehele bedrijfsstructuur.

Fintech en nieuwe technologie

Nieuwe technologieën, zoals machine learning / kunstmatige intelligentie, voorspellende gedragsanalyses en datagestuurde marketing, zullen het giswerk en de gewoonte uit financiële beslissingen halen. ‘Leer’-apps leren niet alleen de gewoonten van gebruikers, die vaak voor zichzelf verborgen zijn, maar zullen gebruikers ook betrekken bij het leren van games om hun automatische, onbewuste uitgaven en besparingsbeslissingen te verbeteren. Fintech is ook een enthousiaste adapter van geautomatiseerde klantenservice-technologie, waarbij gebruik wordt gemaakt van chatbots naar en AI-interfaces om klanten te helpen met basistaken en ook om de personeelskosten laag te houden. Fintech wordt ook ingezet om fraude te bestrijden door informatie over de betalingsgeschiedenis te gebruiken om transacties te markeren die buiten de norm vallen.

Fintech-landschap

Fintech-startups ontvingen in 2016 $ 17,4 miljard aan financiering en waren op schema om dat bedrag eind 2017 te overtreffen, volgens CB Insights, dat wereldwijd 26 fintech- eenhoorns telde met een waarde van $ 83,8 miljard. Hetzelfde bedrijf meldde dat er eind 2018 39 door VC gesteunde fintech-eenhoorns waren ter waarde van $ 147,37 miljard.

Noord-Amerika produceert de meeste fintech-startups, met Azië op een relatief goede tweede plaats. De wereldwijde fintech-financiering bereikte een nieuw hoogtepunt in het eerste kwartaal van 2018, dankzij een aanzienlijke stijging van het aantal deals in Noord-Amerika. Azië, dat de Verenigde Staten zou kunnen overtreffen in fintech-deals, zag ook een piek in activiteit. De financieringsactiviteit in Europa lag in het eerste kwartaal van 2018 op het laagste punt in vijf kwartalen, maar steeg weer in het tweede kwartaal. 

Enkele van de meest actieve gebieden van fintech-innovatie omvatten of draaien rond de volgende gebieden:

  • Cryptocurrency en digitaal contant geld.
  • Blockchain-technologie, waaronder Ethereum, een gedistribueerde grootboektechnologie (DLT) die records bijhoudt op een netwerk van computers, maar geen centraal grootboek heeft.
  • Slimme contracten, die computerprogramma’s gebruiken (vaak met behulp van de blockchain) om automatisch contracten tussen kopers en verkopers uit te voeren.
  • Open bankieren, een concept dat steunt op de blockchain en stelt dat derden toegang moeten hebben tot bankgegevens om applicaties te bouwen die een verbonden netwerk van financiële instellingen en externe providers creëren. Een voorbeeld is de alles-in-één tool voor geldbeheer Mint.
  • Insurtech, dat technologie wil gebruiken om de verzekeringssector te vereenvoudigen en te stroomlijnen.
  • Regtech, dat financiële dienstverleners wil helpen te voldoen aan de regels van de branche, met name de protocollen ter bestrijding van het witwassen van geld en Know Your Customer, die fraude bestrijden.
  • Robo-adviseurs, zoals Betterment, gebruiken algoritmen om investeringsadvies te automatiseren om de kosten te verlagen en de toegankelijkheid te vergroten.
  • Unbanked / underbanked, diensten die bedoeld zijn om kansarme personen of personen met een laag inkomen te dienen die worden genegeerd of onderbediend door traditionele banken of reguliere financiële dienstverleners.
  • Cybersecurity, gezien de proliferatie van cybercriminaliteit en de gedecentraliseerde opslag van data, zijn cybersecurity en fintech met elkaar verweven.

Fintech-gebruikers

Er zijn vier brede categorieën gebruikers voor fintech: 1) B2B voor banken en 2) hun zakelijke klanten, en 3) B2C voor kleine bedrijven en 4) consumenten. Trends in de richting van mobiel bankieren, meer informatie, gegevens en nauwkeurigere analyses en decentralisatie van toegang zullen kansen creëren voor alle vier de groepen om op tot nu toe ongekende manieren te communiceren.

Wat betreft consumenten, zoals bij de meeste technologie, hoe jonger u bent, hoe groter de kans dat u zich bewust bent van en nauwkeurig kunt beschrijven wat fintech is. Feit is dat consumentgerichte fintech vooral gericht is op millennials, gezien de enorme omvang en het stijgende verdien- (en overervings) potentieel van dat veelbesproken segment. Sommige fintech-kijkers zijn van mening dat deze focus op millennials meer te maken heeft met de omvang van die markt dan met het vermogen en de interesse van generatie X’ers ​​en babyboomers om fintech te gebruiken. Fintech biedt eerder weinig aan oudere consumenten omdat het hun problemen niet aanpakt.

Als het om bedrijven gaat, zou een bedrijfseigenaar of startende onderneming vóór de komst en adoptie van fintech naar een bank zijn gegaan om financiering of startkapitaal veilig te stellen. Als ze van plan waren creditcardbetalingen te accepteren, zouden ze een relatie moeten opbouwen met een kredietverstrekker en zelfs infrastructuur moeten installeren, zoals een vaste kaartlezer. Nu, met mobiele technologie, behoren die hindernissen tot het verleden.

Regelgeving en Fintech

Financiële dienstverlening behoort tot de zwaarst gereguleerde sectoren ter wereld. Het is niet verrassend dat regulering naar voren is gekomen als de grootste zorg onder regeringen naarmate fintech-bedrijven van de grond komen.

Aangezien technologie is geïntegreerd in financiële dienstverleningsprocessen, zijn de regelgevingsproblemen voor dergelijke bedrijven toegenomen. In sommige gevallen zijn de problemen een functie van technologie. In andere gevallen zijn ze een weerspiegeling van het ongeduld van de tech-industrie om de financiële wereld te ontwrichten.

Automatisering van processen en digitalisering van data maken fintech-systemen bijvoorbeeld kwetsbaar voor aanvallen van hackers. Recente hacks bij creditcardmaatschappijen en banken illustreren het gemak waarmee kwaadwillenden toegang kunnen krijgen tot systemen en onherstelbare schade kunnen aanrichten. De belangrijkste vragen voor consumenten in dergelijke gevallen zullen betrekking hebben op de verantwoordelijkheid voor dergelijke aanvallen en misbruik van persoonlijke informatie en belangrijke financiële gegevens.

Er zijn ook gevallen geweest waarin de botsing van een technologiecultuur die gelooft in een ” ga snel en breek ” -filosofie met de conservatieve en risicomijdende financiële wereld tot ongewenste resultaten heeft geleid. De in San Francisco gevestigde insurtech-startup Zenefits, die op particuliere markten werd gewaardeerd op meer dan een miljard dollar, overtrad de verzekeringswetten van Californië door makelaars zonder vergunning toe te staan ​​hun producten te verkopen en verzekeringspolissen af ​​te sluiten. De SEC legde het bedrijf een boete op van $ 980.000 en ze moesten $ 7 miljoen betalen aan het California Department of Insurance.

Regelgeving is ook een probleem in de opkomende wereld van cryptocurrencies. Initiële muntenaanbiedingen (ICO’s) zijn een nieuwe vorm van fondsenwerving waarmee startups rechtstreeks kapitaal kunnen ophalen bij leken. In de meeste landen zijn ze niet gereguleerd en zijn ze een vruchtbare voedingsbodem geworden voor oplichting en fraude. Regelgevende onzekerheid voor ICO’s heeft het ondernemers ook mogelijk gemaakt om beveiligingstokens, vermomd als utility-tokens, voorbij de SEC te laten glijden om vergoedingen en nalevingskosten te vermijden.

Vanwege de diversiteit aan aanbiedingen in fintech en de uiteenlopende industrieën die ermee te maken hebben, is het moeilijk om een ​​enkele en alomvattende benadering van deze problemen te formuleren. Overheden hebben voor het grootste deel gebruik gemaakt van bestaande regelgeving en in sommige gevallen aangepast om fintech te reguleren.

Ze hebben fintech-sandboxen opgezet om de implicaties van technologie in de sector te evalueren. Het aannemen van de Algemene Verordening Gegevensbescherming, een kader voor het verzamelen en gebruiken van persoonsgegevens, in de EU is een andere poging om de hoeveelheid persoonsgegevens waarover banken beschikken te beperken. Verschillende landen waar ICO’s populair zijn, zoals Japan en Zuid-Korea, hebben ook het voortouw genomen bij het ontwikkelen van regelgeving voor dergelijke aanbiedingen om investeerders te beschermen.

Related Posts