Eindige risicoverzekering
Wat is een eindige risicoverzekering?
Een verzekering voor eindige risico’s is een verzekeringstransactie waarbij de verzekerde een premie betaalt die een pool van fondsen vormt die de verzekeraar kan gebruiken om eventuele verliezen te dekken. De verzekerde draagt feitelijk niet veel of geen risico van verlies per gebeurtenis over op de verzekeraar. Als de verliezen lager zijn dan de premie, betaalt de verzekeraar de meeste of alle kosten terug aan de verzekerde. Als de verliezen daarentegen groter zijn dan de premie, moet de verzekerde een extra vergoeding betalen om ze te dekken.
Belangrijkste leerpunten
- Een eindige risicoverzekering is een transactie waarbij de verzekerde een premie betaalt die een pool van fondsen vormt die de verzekeraar kan gebruiken om eventuele verliezen te dekken.
- De verzekeraar geeft de polis uit en scheidt de premie, na aftrek van vergoedingen, op een speciale renteaccumulerende rekening.
- Als er aan het einde van de polisperiode geld op de rekening blijft staan, kan de verzekerde hieraan aanspraak maken.
- Omgekeerd, als op een bepaald moment verliezen de rekening uitputten, betaalt de verzekerde ofwel een extra premie, of eindigt de transactie.
Hoe eindige risicoverzekeringen werken
Bij standaardverzekeringen draagt de verzekerde een verplichting die verband houdt met een specifiek risico over aan een verzekeraar in ruil voor een premie of vergoeding. De verzekeraar houdt met eigen middelen een schadereserve aan en kan eventuele inkomsten behouden.
Een eindige risicoverzekering is een alternatief verzekeringsproduct van het type risico-overdracht met kenmerken van zowel eigenrisicoverzekering als eigen risico. Met een eindige risicoverzekering kan de verzekerde betalingen voor verliezen in de loop van de tijd spreiden, terwijl hij de mogelijkheid behoudt om een deel van zijn premies en beleggingsinkomsten terug te krijgen als de verliezen minder zijn dan verwacht.
De verzekeraar biedt een standaardverzekering aan, maar past de limieten en eigen risico’s op een specifieke manier aan. Per gebeurtenis en geaggregeerd zijn de totale limiet en retentie een functie van de totale premie, die wordt berekend als de verliezen die contant worden betaald voor beleggingsinkomsten.
De verzekeraar geeft de polis af en scheidt de premie, na aftrek van vergoedingen, op een speciale rekening die rente voor de verzekerde opbrengt. Als er aan het einde van de polisperiode geld op de rekening blijft staan, kan de verzekerde hieraan aanspraak maken.
Omgekeerd, als verliezen de rekening op enig moment tijdens de polisperiode uitputten, betaalt de verzekerde een extra premie of eindigt de transactie.
Premies worden geïnvesteerd in een rente-opbouwende rekening, vaak offshore gebaseerd voor belastingvermindering, die de verzekeraar vervolgens kan gebruiken om eventuele kosten te betalen die hij zou kunnen maken uit claims.
Voordelen vaneindige-risicoverzekeringen
Bedrijven kunnen een beroep doen op eindige risicoverzekeringen om verplichtingen met een lange looptijd te dekken. Hoewel ze geld kunnen besparen door zichzelf voor deze risico’s te verzekeren, vooral als er geen verliezen zijn, biedt een verzekeringscontract voor eindige risico’s een element van risico-overdracht.
Een bedrijf zou een eindige verzekeringsovereenkomst kunnen aangaan om overtollige verliezen ten opzichte van andere polissen te dekken, inclusief zijn eigen zelfverzekeringsstrategie, en kan deze producten gebruiken voor garanties en milieu, vervuilings- en intellectuele eigendomsrisico ‘s. Door een meerjarige overeenkomst aan te gaan, kan de verzekerde het bedrag dat hij opzij zet voor aansprakelijkheidsbescherming beter afstemmen op de geschatte verplichtingen die hij verwacht te worden aangegaan.
Kritiek opeindige risicoverzekering
Verzekeringen voor eindige risico’s hebben in het verleden tot enige controverse geleid. Critici beweerden dat het meer als een lening functioneert en de ware toestand van verzekeraars kan verbergen, waardoor ze hun inkomsten kunnen manipuleren en gladmaken.