Risico-overdracht
Wat is risico-overdracht?
Een risico-overdracht is een zakelijke overeenkomst waarbij de ene partij de andere betaalt om de verantwoordelijkheid te nemen voor het beperken van specifieke verliezen die al dan niet optreden. Dit is het onderliggende principe van de verzekeringssector.
Risico’s kunnen worden overgedragen tussen individuen, van individuen naar verzekeringsmaatschappijen, of van verzekeraars naar herverzekeraars. Wanneer huiseigenaren een eigendomsverzekering kopen, betalen ze een verzekeringsmaatschappij om verschillende specifieke risico’s op zich te nemen die verband houden met het eigenwoningbezit.
Inzicht in risico-overdracht
Bij het kopen van een verzekering stemt de verzekeraar ermee in om de verzekeringnemer tot een bepaald bedrag te vergoeden of te vergoeden voor een bepaald verlies of verliezen in ruil voor betaling.
Belangrijkste leerpunten
- Een risico-overdracht verschuift de verantwoordelijkheid voor verliezen van de ene partij naar de andere tegen betaling.
- Het basisbedrijfsmodel van de verzekeringssector is de acceptatie en beheersing van risico’s.
- Dit systeem werkt omdat sommige risico’s buiten de middelen van de meeste individuen en bedrijven liggen.
Verzekeringsmaatschappijen innen elk jaar premies van duizenden of miljoenen klanten. Dat levert een pool van contanten op die beschikbaar is om de kosten van schade of vernietiging van de eigendommen van een klein percentage van zijn klanten te dekken. De premies dekken ook de administratie- en bedrijfskosten en leveren de winst van het bedrijf op.
Levensverzekeringen werken op dezelfde manier. Verzekeraars vertrouwen op actuariële statistieken en andere informatie om het aantal claims over overlijden te voorspellen dat ze per jaar kunnen verwachten. Omdat dit aantal relatief klein is, stelt het bedrijf zijn premies vast op een niveau dat hoger is dan die overlijdensuitkeringen.
Herverzekeringsmaatschappijen aanvaarden risico-overdrachten van verzekeringsmaatschappijen.
De verzekeringssector bestaat omdat maar weinig individuen of bedrijven over de financiële middelen beschikken die nodig zijn om de risico’s van het verlies alleen te dragen. Ze dragen dus de risico’s over.
Risico-overdracht naar herverzekeringsmaatschappijen
Sommige risico’s zijn te groot voor verzekeringsmaatschappijen om alleen te dragen. Dat is waar herverzekering om de hoek komt kijken.
Wanneer verzekeringsmaatschappijen niet teveel risico willen nemen, dragen zij het overtollige risico over aan herverzekeraars. Een verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld routinematig polissen schrijven die haar maximale aansprakelijkheid beperken tot $ 10 miljoen. Maar het kan beleid aannemen dat hogere maximumbedragen vereist en vervolgens het restant van het risico van meer dan $ 10 miljoen overdragen aan een herverzekeraar. Dit onderaannemingscontract treedt alleen in werking bij een groot verlies.
Risico-overdracht van eigendomsverzekeringen
De aankoop van een huis is de belangrijkste uitgave die de meeste mensen maken. Om hun investering te beschermen, kopen de meeste huiseigenaren een verzekering voor huiseigenaren. Met een huiseigenaarverzekering worden een deel van de risico’s die aan het eigenwoningbezit zijn verbonden, overgedragen van de huiseigenaar naar de verzekeraar.
Verzekeringsmaatschappijen beoordelen doorgaans hun eigen bedrijfsrisico’s om te bepalen of een klant acceptabel is, en tegen welke premie. Het afsluiten van een verzekering voor een klant met een slecht kredietprofiel en meerdere honden is riskanter dan het verzekeren van iemand met een perfect kredietprofiel en zonder huisdieren. De polis voor de eerste aanvrager zal een hogere premie vragen omdat het hogere risico wordt overgedragen van de aanvrager naar de verzekeraar.