Permanente levensverzekering
Wat is een permanente levensverzekering?
Een permanente levensverzekering is een overkoepelende term voor levensverzekeringen die niet aflopen. Doorgaans combineert een permanente levensverzekering een uitkering bij overlijden met een spaargedeelte.
hele leven en het universele leven. Een volledige levensverzekering biedt dekking voor de volledige levensduur van de verzekerde, en het spaargeld kan gegarandeerd groeien. Een universele levensverzekering biedt naast een uitkering bij overlijden ook een spaarelement, maar kent verschillende soorten premiestructuren en inkomsten op basis van marktprestaties.
Belangrijkste leerpunten
- Een permanente levensverzekering verwijst naar dekking die nooit verloopt, in tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, en combineert een uitkering bij overlijden met een spaarcomponent.
- De twee belangrijkste soorten permanente levensverzekeringen zijn het hele leven en het universele leven.
- Permanente levensverzekeringen genieten een gunstige fiscale behandeling.
Inzicht in permanente levensverzekeringen
In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, die de betaling van een bepaalde uitkering bij overlijden belooft voor een bepaalde periode van jaren, duurt een permanente levensverzekering de hele levensduur van de verzekerde (vandaar de naam), tenzij niet-betaling van premies ertoe leidt dat de polis komt te vervallen. Premies voor permanente levensverzekeringen gaan zowel naar het behoud van de uitkering bij overlijden van de polis als naar het opbouwen van contante waarde. De eigenaar van het beleid kan geld lenen tegen die contante waarde of, in sommige gevallen, contant geld opnemen om te voorzien in behoeften zoals het betalen voor de universitaire opleiding van een kind of het dekken van medische kosten.
Na de aankoop van een permanente levensverzekering is er vaak een wachttijd waarin lenen met het spaardeel niet is toegestaan. Hierdoor kan er voldoende geld in het fonds worden opgebouwd. Als het bedrag van de totale onbetaalde rente op een lening, plus het uitstaande saldo van de lening, hoger is dan de contante waarde van een polis, worden de verzekeringspolis en alle dekking beëindigd.
Permanente levensverzekeringen genieten een gunstige fiscale behandeling. De groei van de contante waarde is over het algemeen op basis van uitgestelde belastingen, wat betekent dat de polishouder geen belasting over de inkomsten betaalt zolang de polis actief blijft.
Zolang bepaalde premielimieten worden nageleefd, kan er ook geld uit de polis worden genomen zonder dat er belasting wordt geheven, omdat polisleningen meestal niet als belastbaar inkomen worden beschouwd. Over het algemeen kunnen opnames tot het totaal van de betaalde premies worden opgenomen zonder te worden belast.
Veel overlijdensrisicoverzekeringen bieden de mogelijkheid om voor het verstrijken van de looptijd over te schakelen naar een permanente levensverzekering.
Als u eenmaal de polis heeft gekozen die bij u past, vergeet dan niet om de bedrijven die u overweegt grondig te onderzoeken om er zeker van te zijn dat u de beste beschikbare levensverzekering krijgt.
Permanente levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen
Verschillende mensen hebben verschillende verzekeringsbehoeften in verschillende periodes van hun leven. Overlijdensrisicoverzekeringen zijn populair vanwege de lagere premies, maar lopen meestal ruim voor het einde van het leven van een polishouder af.
Hoewel het doel is om tegen die tijd de meeste schulden en andere financiële verplichtingen af te betalen – en tegelijkertijd voldoende spaargeld op te bouwen om een grote hoeveelheid levensverzekeringen overbodig te maken – zullen sommige mensen wellicht de voorkeur geven aan doorlopende dekking en spaarmogelijkheden, en dat zou ook kunnen. een nieuw permanent beleid willen.
Om deze reden bieden veel overlijdensrisicoverzekeringen de mogelijkheid om later over te schakelen naar een permanente polis, vaak zonder de noodzaak om medische examens af te leggen of anderszins opnieuw in aanmerking te komen. Een dergelijke functie kan de conversie aantrekkelijk maken voor iemand met medische problemen die een nieuwe polis onbetaalbaar duur kunnen maken of met chronische aandoeningen die doorlopende kosten vereisen die uit het besparingsgedeelte kunnen worden gehaald.
Hoewel de premies voor permanente levensverzekeringen veel duurder zijn dan die voor overlijdensrisicoverzekeringen, hebben degenen die zich voor dergelijke polissen zouden aanmelden, vaak genoeg verdiend in die levensfase om ze te betalen. Met de extra mogelijkheid om te sparen, kunnen ze het ook gebruiken als een fiscaal gunstig investeringsinstrument om in de behoeften van levenslange afhankelijke personen te voorzien of voor vermogensplanning.