25 juni 2021 1:38

Overlijdensrisicoverzekering

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering, ook wel pure levensverzekering genoemd, is een soort levensverzekering die de betaling van een aangegeven uitkering bij overlijden garandeert als de gedekte persoon tijdens een bepaalde termijn overlijdt. Zodra de looptijd is verstreken, kan de verzekeringnemer deze met een nieuwe looptijd verlengen, de polis omzetten in een permanente dekking of de overlijdensrisicoverzekering laten eindigen.

Belangrijkste leerpunten

  • Een overlijdensrisicoverzekering garandeert de betaling van een aangegeven uitkering bij overlijden aan de begunstigden van de verzekerde als de verzekerde overlijdt tijdens een bepaalde termijn.
  • Deze polissen hebben geen andere waarde dan de gegarandeerde uitkering bij overlijden en bevatten geen spaarcomponent zoals die in een levensverzekeringsproduct wordt aangetroffen. 
  • Overlijdensrisicoverzekeringen zijn gebaseerd op iemands leeftijd, gezondheid en levensverwachting.

Hoe een overlijdensrisicoverzekering werkt

Wanneer u een overlijdensrisicoverzekering koopt, bepaalt de verzekeringsmaatschappij de premies op basis van de waarde van de polis (het uitbetalingsbedrag) en uw leeftijd, geslacht en gezondheid. In sommige gevallen kan een medisch onderzoek nodig zijn. De verzekeringsmaatschappij kan ook informeren naar uw rijgedrag, huidige medicatie, rookstatus, beroep, hobby’s en familiegeschiedenis.

Als u tijdens de looptijd van de polis overlijdt, keert de verzekeraar de nominale waarde van de polis uit aan uw begunstigden. Deze uitkering – die in de meeste gevallen niet belastbaar is – kan door begunstigden worden gebruikt om onder andere uw kosten voor gezondheidszorg en begrafenis, consumentenschulden of hypotheekschuld te betalen. Als de polis echter afloopt voordat u overlijdt, wordt er niet uitbetaald. Mogelijk kunt u een looptijdpolis verlengen als deze afloopt, maar de premies worden herberekend voor uw leeftijd op het moment van verlenging. Overlijdensrisicoverzekeringen hebben geen andere waarde dan de gegarandeerde overlijdensuitkering. Er is geen spaarcomponent zoals in een levensverzekeringsproduct.

Omdat het een uitkering voor een beperkte tijd biedt en alleen een uitkering bij overlijden oplevert, is een overlijdensrisicoverzekering meestal de goedkoopste beschikbare levensverzekering. Een gezonde 35-jarige niet-roker kan meestal het verkrijgen van een 20-jaar  niveau premiebeleid  met een $ 250.000 nominale waarde voor $ 20 tot $ 30 per maand. De aanschaf van een equivalent voor het hele leven zou aanzienlijk hogere premies hebben, mogelijk $ 200 tot $ 300 per maand. Omdat de meeste overlijdensrisicoverzekeringen aflopen voordat een uitkering bij overlijden wordt betaald, is het algehele risico voor de verzekeraar lager dan dat van een permanente levenspolis. Door het verminderde risico kunnen verzekeraars kostenbesparingen doorberekenen aan de klanten in de vorm van premieverlagingen.



Als u bedenkt hoeveel dekking u voor uw premiedollars kunt krijgen, is een overlijdensrisicoverzekering meestal de goedkoopste optie voor levensverzekeringen.

Rentetarieven, de financiële gegevens van de verzekeringsmaatschappij en overheidsvoorschriften kunnen ook van invloed zijn op premies. Over het algemeen bieden bedrijven vaak betere tarieven bij “breekpunt” dekkingsniveaus van $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 en $ 1.000.000.

Voorbeeld van een overlijdensrisicoverzekering

De dertigjarige George wil zijn gezin beschermen in het onwaarschijnlijke geval dat hij vroegtijdig overlijdt. Hij koopt een overlijdensrisicoverzekering van $ 500.000 voor 10 jaar met een premie van $ 50 per maand. Als George binnen de termijn van 10 jaar overlijdt, betaalt de polis de begunstigde van George $ 500.000. Als hij overlijdt nadat hij 40 is geworden en de polis is afgelopen, ontvangt zijn begunstigde geen uitkering. Als hij de polis verlengt, zijn de premies hoger dan bij zijn oorspronkelijke polis, omdat ze gebaseerd zijn op zijn leeftijd van 40 in plaats van 30.

Als George tijdens de eerste polisperiode wordt gediagnosticeerd met een terminale ziekte, komt hij waarschijnlijk niet in aanmerking voor verlenging zodra die polis afloopt. Sommige polissen bieden wel een gegarandeerde herverzekerbaarheid (zonder bewijs van verzekerbaarheid), maar dergelijke functies, indien beschikbaar, maken de polis doorgaans duurder.

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen;De beste optie hangt af van uw individuele omstandigheden.

1. Polissen met een vlakke looptijd of een premie-niveau

Deze bieden dekking voor een bepaalde periode van 10 tot 30 jaar. Zowel de uitkering bij overlijden als de premie staan ​​vast. Omdat actuarissen rekening moeten houden met de stijgende verzekeringskosten gedurende de looptijd van de effectiviteit van de polis, is de premie relatief hoger dan de jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering.

2. Beleid voor jaarlijkse verlengbare termijn (YRT)

Polissen met een jaarlijkse verlengbare looptijd (YRT) hebben geen vaste looptijd, maar kunnen elk jaar worden verlengd zonder bewijs van verzekerbaarheid. De premies veranderen van jaar tot jaar; naarmate de verzekerde ouder wordt, stijgen de premies. Hoewel er geen specifieke term is, kunnen premies onbetaalbaar worden naarmate mensen ouder worden, waardoor de polis voor velen een onaantrekkelijke keuze is.

3. Afnemende termijnbeleid

Deze polissen hebben een uitkering bij overlijden die elk jaar afneemt, volgens een vooraf bepaald schema. De verzekeringnemer betaalt gedurende de looptijd van de polis een vaste, vlakke premie. Polissen met een aflopende termijn worden vaak gebruikt in combinatie met een hypotheek om de dekking af te stemmen op de afnemende hoofdsom van de woningkrediet.

Als u eenmaal de polis heeft gekozen die bij u past, vergeet dan niet om de bedrijven die u overweegt grondig te onderzoeken om er zeker van te zijn dat u de beste beschikbare overlijdensrisicoverzekering krijgt.

Voordelen van een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is aantrekkelijk voor jongeren met kinderen. Ouders kunnen tegen redelijk lage kosten een grote dekking krijgen. Bij het overlijden van een ouder kan het aanzienlijke voordeel het gederfde inkomen vervangen.

Deze polissen zijn ook zeer geschikt voor mensen die tijdelijk bepaalde bedragen aan levensverzekeringen nodig hebben. De verzekeringnemer kan bijvoorbeeld berekenen dat tegen de tijd dat de polis afloopt, zijn nabestaanden geen extra financiële bescherming meer nodig hebben of voldoende liquide middelen hebben opgebouwd om zichzelf te verzekeren. 

Overlijdensrisicoverzekering versus permanente verzekering

De belangrijksteverschillen tussen een overlijdensrisicoverzekering en een permanente verzekering, zoals een universele levensverzekering, zijn de duur van de polis, de opbouw van een contante waarde en de kosten.  De juiste keuze voor u hangt af van uw behoeften; hier zijn een aantal zaken waarmee u rekening moet houden.

Premiekosten

Overlijdensrisicoverzekeringen zijn ideaal voor mensen die een substantiële dekking willen tegen lage kosten. Levenslange klanten betalen meer premies voor minder dekking, maar hebben de zekerheid dat ze weten dat ze levenslang worden beschermd.  

Hoewel veel kopers de voorkeur geven aan de betaalbaarheid van overlijdensrisicoverzekeringen, is het een onaantrekkelijke eigenschap om voor een langere periode premies te betalen en geen uitkering te hebben na het verstrijken van de looptijd. Bij verlenging stijgen de premies voor overlijdensrisicoverzekeringen met de leeftijd en kunnen na verloop van tijd onbetaalbaar worden. In feite kunnen premies voor overlijdensrisicoverzekeringen duurder zijn dan premies voor permanente levensverzekeringen die bij de kwestie van de oorspronkelijke overlijdensrisicoverzekering zouden zijn geweest. 

Beschikbaarheid van dekking

Tenzij een termijnpolis een verlengbare polis heeft gegarandeerd, kan het bedrijf weigeren de dekking aan het einde van de looptijd van een polis te verlengen als de polishouder een ernstige ziekte heeft ontwikkeld. Een permanente verzekering biedt dekking voor het leven, zolang de premie wordt betaald.

Investeringswaarde

Sommige klanten geven de voorkeur aan een permanente levensverzekering omdat de polissen een beleggings- of spaarvehikel kunnen hebben. Een deel van elke premiebetaling wordt toegewezen aan de contante waarde, die mogelijk een groeigarantie heeft. Sommige plannen betalen dividenden, die binnen de polis kunnen worden uitbetaald of bewaard. Na verloop van tijd kan de groei van de contante waarde voldoende zijn om de premies op de polis te betalen. Er zijn ook verschillende unieke belastingvoordelen, zoals uitgestelde belasting van de groei van de contante waarde en belastingvrije toegang tot het contante deel.

Financiële adviseurs waarschuwen dat het groeitempo van een polis met contante waarde vaak schamel is in vergelijking met andere financiële instrumenten, zoals onderlinge fondsen en exchange-traded funds (ETF’s). Bovendien verlagen aanzienlijke administratieve kosten vaak het rendement. Vandaar de gemeenschappelijke uitdrukking “koop termijn en investeer het verschil.” De prestaties zijn echter stabiel en fiscaal voordelig, een voordeel in de tijd dat de aandelenmarkt volatiel is.

Andere factoren

Blijkbaar is er geen eenduidig ​​antwoord op het debat over term versus permanente verzekering. Andere factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer: 

  • Is het rendement op investeringen voldoende aantrekkelijk?
  • Heeft de permanente polis een kredietvoorziening en andere kenmerken?
  • Heeft de verzekeringnemer een bedrijf of is hij van plan een bedrijf te hebben dat verzekeringsdekking vereist?
  • Gaan levensverzekeringen een rol spelen bij het fiscaal beschutten van een omvangrijke nalatenschap?

Overlijdensrisicoverzekering vs. converteerbare overlijdensrisicoverzekering

Een converteerbare overlijdensrisicoverzekering  is een overlijdensrisicoverzekering die een conversierijder omvat. De berijder garandeert het recht om een ​​polis die van kracht is – of een polis die op het punt staat af te lopen – om te zetten in een permanent plan zonder acceptatie of het aantonen van verzekerbaarheid. De conversierijder moet u in staat stellen om zonder beperkingen om te schakelen naar een permanente polis die de verzekeringsmaatschappij aanbiedt.

De belangrijkste kenmerken van de berijder zijn het behouden van de oorspronkelijke gezondheidsbeoordeling van de term polis bij conversie, zelfs als u later gezondheidsproblemen krijgt of onverzekerbaar wordt, en beslissen wanneer en hoeveel van de dekking moet worden omgezet. De premiegrondslag van de nieuwe vaste polis is uw leeftijd bij conversie. 

Uiteraard zullen de totale premies aanzienlijk stijgen, aangezien een volledige levensverzekering duurder is dan een overlijdensrisicoverzekering. Het voordeel is de gegarandeerde goedkeuring zonder medisch onderzoek. Medische aandoeningen die zich tijdens de overlijdensperiode ontwikkelen, kunnen de premies niet naar boven bijstellen. Als u echter extra passagiers aan de nieuwe polis wilt toevoegen, zoals een rijder voor langdurige zorg, kan het bedrijf een beperkte of volledige verzekering vereisen.

Veel Gestelde Vragen

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Bij verzekeringen garanderen een overlijdensrisicoverzekering de betaling van een bepaald overlijdensuitkering als de verzekeringnemer binnen de gestelde termijn overlijdt. Termijnen kunnen variëren van een jaar tot 30 jaar. Belangrijk is dat overlijdensrisicoverzekeringen geen geldwaarde of spaarwaarde hebben, tenzij de houder binnen de looptijd overlijdt. Een overlijdensrisicoverzekering kan echter minder duur zijn dan andere levensverzekeringsopties, zoals levensverzekeringen. 

Wat is het verschil tussen overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen?

Een overlijdensrisicoverzekering loopt over een vooraf bepaalde periode, doorgaans tussen 10 en 30 jaar. Termijnpolissen kunnen worden verlengd nadat ze zijn afgelopen, met premies die worden herberekend op basis van de leeftijd, levensverwachting en gezondheid van de houder. Een levensverzekering daarentegen dekt het hele leven van de houder. In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, omvat een volledige levensverzekering een spaarcomponent, waarbij de contante waarde van het contract zich opstapelt voor de houder. Hier kan de houder opnemen of lenen tegen het spaargedeelte van zijn polis, waar het kan dienen als een bron van eigen vermogen.

Krijgt u uw geld terug aan het einde van een overlijdensrisicoverzekering?

De houder krijgt zijn geld niet terug zodra een overlijdensrisicoverzekering afloopt als hij de polis overleeft. Ondertussen kunnen premies voor hele levensverzekeringen in vergelijking tien keer meer kosten. Dit komt doordat het risico voor de verzekeraar veel lager is bij overlijdensrisicoverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering kan bijvoorbeeld de gegeven structuur volgen, waarbij een gezonde 45-jarige houder gedurende 20 jaar vaste maandelijkse premies van $ 60 betaalt, met een uitkering bij overlijden van $ 500.000.

 

Adblock
detector