Jaarlijkse verlengbare termijn (YRT)
Wat is een jaarlijkse verlengbare termijn (YRT)?
Een jaarlijkse verlengbare termijn is een overlijdensrisicoverzekering van één jaar. Dit type polis geeft polishouders een prijsopgave voor het jaar waarin de dekking is gekocht. Wanneer iemand een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering koopt, is de vermelde premie voor een looptijd van één jaar, beginnend in het lopende jaar.
Volgend jaar op hetzelfde tijdstip betaalt de verzekerde nog een jaarpremie voor een persoon in dezelfde situatie, maar een jaar ouder. Het jaar daarop stijgt de premie weer zoals voor dezelfde persoon, twee jaar ouder. De premies stijgen jaarlijks om het verhoogde risico met de leeftijd te dekken. Dit type verzekering wordt ook wel een oplopende overlijdensrisicoverzekering of een jaarlijkse verlengingstermijnverzekering genoemd.
Inzicht in jaarlijkse verlengbare voorwaarden (YRT’s)
Actuarissen zijn verantwoordelijk voor het uitzoeken welke premie in rekening wordt gebracht voor een jaarlijkse verlengbare termijn, op basis van verschillende risicovariabelen. Met behulp van een specifieke formule voor deze variabelen kunnen actuarissen voorspellen op welke leeftijd een polishouder waarschijnlijk zal overlijden. Naarmate de verzekeringnemer ouder wordt, kunnen premies aan de polis worden toegevoegd.
Deze polissen zijn over het algemeen aantrekkelijk voor jonge verzekerden die willen beginnen met een lage, flexibele premie. Het betaalt ook een uitkering bij overlijden aan een met naam genoemde begunstigde als de verzekeringnemer overlijdt binnen de termijn van één jaar.
Het belangrijkste nadeel van een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering is dat als een polishouder voor vele jaren verlengt, hij uiteindelijk meer premies zou kunnen betalen dan wanneer hij een overlijdensrisicoverzekering of een permanente levensverzekering zou hebben gekocht. Als iemand een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering koopt en later erachter komt dat zijn dekkingsbehoeften langer zijn, kan de verzekeringsmaatschappij een polishouder de polis laten omzetten in een volledige levensverzekering zonder nog een medisch onderzoek te doen.
Waarom kiezen voor een jaarlijkse verlengbare termijn
Polishouders met een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering kunnen een periode vastleggen waarin ze verzekerbaar blijven. Gedurende deze tijd kan de polis worden verlengd zonder dat een medisch onderzoek nodig is. Hernieuwbaarheid verschilt per staat, maar is over het algemeen tot een bepaalde leeftijd toegestaan.
De leeftijd van de verzekeringnemer heeft veel te maken met de prijs van premies. De premies van een jonge verzekerde zijn lager en stijgen over het algemeen met de leeftijd. Dat komt omdat hoe ouder iemand wordt, hoe duurder het wordt om hem of haar te verzekeren. De meeste polissen worden geleverd met een ‘premieschema’. Dit is een grafiek met het maximale bedrag dat u elk jaar moet betalen. Premies worden voor het exacte bedrag in rekening gebracht wanneer de polis wordt verlengd. Hoewel de premies kunnen stijgen, blijft de uitkering bij overlijden hetzelfde.