Jaarlijkse schoonmaak
Wat is een jaarlijkse schoonmaakbeurt?
Een jaarlijkse opruiming is een bankpraktijk die vereist dat een lener alle saldi van eventuele hernieuwbare kredietlijnen afbetaalt en deze gedurende 30 tot 60 dagen of zelfs 90 opeenvolgende dagen gedurende een periode van 12 maanden op nul houdt. Hoewel de jaarlijkse schoonmaak een lange traditie is, wordt het tegenwoordig steeds minder gebruikelijk. Opschonen is meestal niet vereist voor beveiligde creditcards of lijnen.
Jaarlijkse sanering wordt ook wel de saneringsverplichting genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Een jaarlijkse opruiming is een bankpraktijk die vereist dat een lener alle saldi op eventuele hernieuwbare kredietlijnen afbetaalt en deze gedurende een bepaalde periode op nul houdt.
- Het tijdsbestek dat een lener zijn saldi op nul moet houden, varieert meestal van 30 tot 60 dagen en kan zelfs oplopen tot 90 dagen.
- Het doel van een jaarlijkse sanering is om de risicoblootstelling van zowel de kredietgever als de kredietnemer te verminderen om aan te tonen dat hij niet alleen afhankelijk is van schulden om zijn bedrijf te runnen.
- Kortlopende leningen, ook wel kredietlijnen genoemd, worden doorgaans jaarlijks opgeschoond, in tegenstelling tot langlopende leningen.
- Jaarlijkse opruimacties zijn niet zo gebruikelijk als ze ooit waren, aangezien banken zelden van leners eisen dat ze hun saldo op nul houden, vooral als de rekening een goede reputatie heeft.
Inzicht in jaarlijkse schoonmaakacties
De jaarlijkse opruiming vindt meestal plaats wanneer de klant gelijk is met contant geld, meestal na een piekperiode waarin de vorderingen grotendeels zijn geïnd en de behoefte aan contanten voor het aanvullen van de voorraad laag is. De sanering toont aan dat kredietlijnen alleen worden gebruikt tijdens periodes van piekbehoeften aan kasmiddelen en niet nodig zijn voor de normale financiering van het bedrijf.
Opschoningsvereisten zijn niet vereist door de meeste geldschieters. Veel van de huidige bancaire instellingen geen klanten om “clean up” kredietlijnen te vragen of de rekeningen van klanten zijn up-to-date en hoofdsom en rente betalingen op tijd worden betaald.
Er kunnen andere bepalingen zijn tijdens een jaarlijkse saneringsperiode, zoals het niet aangaan van roodstand gedurende 30 of 60 dagen voor elk jaar dat de klant zijn doorlopende kredietlijn gebruikt.
Een andere vereiste kan zijn dat een openstaand saldo binnen een bepaalde limiet blijft. Een klant kan bijvoorbeeld worden vastgehouden onder de voorwaarde dat het saldo van zijn hoofdsom gedurende 60 dagen in een periode van 12 maanden een vast percentage van zijn volledige kredietlimiet niet mag overschrijden. Deze vereisten zouden de klant dwingen om het saldo te betalen of het gebruik van zijn kredietlijn te beperken.
Voordelen van een jaarlijkse schoonmaakbeurt
Banken die jaarlijks moeten worden schoongemaakt, of banken die dat wel hebben gedaan, doen dat omdat het hun risicoblootstelling vermindert. Als een lener constant gebruik maakt van zijn kredietlijn en schulden opbouwt, wordt het voor hem moeilijker om die terug te betalen. Of het duurt langer om het terug te betalen. Dit laat de geldschieter, de bank, blootgesteld aan een kredietrisico dat de kredietnemer in gebreke op hun lening en niet terug te betalen het openstaande bedrag.
Jaarlijkse opruimacties tonen ook aan dat een lener niet alleen afhankelijk is van zijn schuld om zijn bedrijf te runnen. Het laat eerder zien dat de activiteiten van het bedrijf goed worden geleid en dat het voor het grootste deel kan vertrouwen op operationele contanten om zijn bedrijf voort te zetten en alleen op zijn schulden kan rekenen als het echt nodig is.
Soorten leningen
Wanneer een bedrijf een lening aanvraagt, ontvangt het meestal een van de twee soorten: een kredietlijn of een termijnlening. Een kredietlijn is een kortlopende lening met een looptijd van 12 maanden of korter. Een termijnlening is een langlopende lening met een looptijd van doorgaans drie tot vijf jaar.
Vaker wel dan niet, wordt een jaarlijkse sanering toegepast op een kortlopende lening; de kredietlijn. Bij dit soort leningen is de rente maandelijks verschuldigd en is de hoofdsom naar eigen goeddunken verschuldigd, waarbij het volledige bedrag op de eindvervaldag verschuldigd is. Een jaarlijkse sanering zou vereisen dat de lener het saldo tot nul zou betalen voor het afgesproken bedrag, meestal 30 dagen.
Daarna kan de lener naar believen lenen tot aan zijn limiet en het bedrag aflossen wanneer hij maar kan.