Een termijnlening is een lening van een bank voor een bepaald bedrag met een bepaald aflossingsschema en een vaste of variabele rente. Een termijnlening is vaak geschikt voor een gevestigd klein bedrijf met solide financiële overzichten. Ook kan een termijnlening een aanzienlijke aanbetaling vereisen om de betalingsbedragen en de totale kosten van de lening te verminderen.
Belangrijkste leerpunten
Een termijnlening is een lening die door een bank wordt verstrekt voor een vast bedrag en een vast aflossingsschema met een vaste of variabele rente.
Bedrijven gebruiken de opbrengst van een termijnlening vaak om vaste activa aan te schaffen, zoals apparatuur of een nieuw gebouw voor het productieproces.
Termijnleningen kunnen langetermijnfaciliteiten zijn met vaste betalingen, terwijl leningen op korte en middellange termijn wellicht ballonbetalingen vereisen.
Inzicht in termijnleningen
Bij zakelijke leningen is een termijnlening meestal bedoeld voor apparatuur, onroerend goed of werkkapitaal dat tussen één en 25 jaar is afbetaald. Vaak gebruikt een klein bedrijf het geld van een termijnlening om vaste activa te kopen, zoals apparatuur of een nieuw gebouw voor zijn productieproces. Sommige bedrijven lenen het geld dat ze nodig hebben om van maand tot maand te werken. Veel banken hebben programma’s voor termijnleningen opgezet die specifiek zijn bedoeld om bedrijven op deze manier te helpen.
De termijnlening heeft een vaste of variabele rentevoet gebaseerd op een referentietarief zoals de Amerikaanse prime rate of de London InterBank Offered Rate (LIBOR) – een maandelijks of driemaandelijks aflossingsschema en een vaste vervaldatum. Als de opbrengst van de lening wordt gebruikt om de aankoop van een actief te financieren, kan de gebruiksduur van dat actief het terugbetalingsschema beïnvloeden. De lening vereist onderpand en een rigoureus goedkeuringsproces om het risico van wanbetaling of niet-betaling te verminderen. Op termijnleningen zijn echter over het algemeen geen boetes verschuldigd als ze vervroegd worden afbetaald.
Soorten termijnleningen
Termijnleningen zijn er in verschillende varianten, die meestal de looptijd van de lening weerspiegelen.
Een kortlopende lening, meestal aangeboden aan bedrijven die niet in aanmerking komen voor een kredietlijn, loopt over het algemeen minder dan een jaar, maar het kan ook verwijzen naar een lening van maximaal 18 maanden of zo.
Een lening op middellange termijn heeft over het algemeen een looptijd van meer dan één – maar minder dan drie – jaar en wordt in maandelijkse termijnen betaald uit de cashflow van een bedrijf.
Een langlopende lening heeft een looptijd van drie tot 25 jaar, gebruikt bedrijfsactiva als onderpand en vereist maandelijkse of driemaandelijkse betalingen uit winst of cashflow. De lening beperkt andere financiële verplichtingen die het bedrijf kan aangaan, inclusief andere schulden, dividenden of salarissen van opdrachtgevers, en kan een bedrag aan winst opzij zetten voor de terugbetaling van de lening.
Zowel leningen op middellange termijn als kortere leningen op lange termijn kunnen ook ballonleningen zijn en worden geleverd met ballonbetalingen – zo genoemd omdat de laatste termijn opzwelt of “ballonnen” vormt tot een veel groter bedrag dan de voorgaande.
Hoewel de hoofdsom van een termijnlening technisch gezien pas op de vervaldag verschuldigd is, werken de meeste termijnleningen volgens een bepaald schema, waarvoor met bepaalde tussenpozen een specifieke betalingsomvang vereist is.
Voorbeeld van een bedrijfsgerichte termijnlening
Een Small Business Administration lening, officieel bekend als een 7 (a) gegarandeerde lening, moedigt langetermijnfinanciering aan. het terugbetalingsvermogen, het doel van de lening en de gebruiksduur van het gefinancierde actief. De maximale looptijd van een lening is over het algemeen 25 jaar voor onroerend goed, zeven jaar voor werkkapitaal en tien jaar voor de meeste andere leningen. De lener betaalt de lening af met maandelijkse aflossingen en rentebetalingen.
Zoals bij elke lening, blijft de betaling van een SBA-lening met vaste rente hetzelfde omdat de rente constant is. Omgekeerd kan het betalingsbedrag van een lening met variabele rente variëren, aangezien de rentevoet kan fluctueren. Een geldschieter kan een SBA-lening aangaan met aflossingsvrije betalingen tijdens de opstart- of uitbreidingsfase van een bedrijf. Als gevolg hiervan heeft het bedrijf tijd om inkomsten te genereren voordat de volledige lening wordt afbetaald. De meeste SBA-leningen staan geen ballonbetalingen toe.
De SBA brengt de lener alleen een vooruitbetalingsvergoeding in rekening als de lening een looptijd heeft van 15 jaar of langer. Zakelijke en persoonlijke activa beveiligen elke lening totdat de recuperatiewaarde gelijk is aan het geleende bedrag of totdat de lener alle activa heeft verpand zoals redelijkerwijs beschikbaar.
Veelgestelde vragen over termijnleningen
Waarom krijgen bedrijven termijnleningen?
Bij zakelijke leningen is een termijnlening meestal bedoeld voor apparatuur, onroerend goed of werkkapitaal dat tussen één en 25 jaar is afbetaald. Vaak gebruikt een klein bedrijf het geld van een termijnlening om vaste activa te kopen, zoals apparatuur of een nieuw gebouw voor zijn productieproces. Sommige bedrijven lenen het geld dat ze nodig hebben om van maand tot maand te werken. Veel banken hebben programma’s voor termijnleningen opgezet die specifiek zijn bedoeld om bedrijven op deze manier te helpen.
Wat zijn de soorten termijnleningen?
Termijnleningen zijn er in verschillende varianten, die meestal de looptijd van de lening weerspiegelen. Een kortlopende lening, meestal aangeboden aan bedrijven die niet in aanmerking komen voor een kredietlijn, loopt over het algemeen minder dan een jaar, maar het kan ook verwijzen naar een lening van maximaal 18 maanden of zo. Een lening op middellange termijn heeft over het algemeen een looptijd van meer dan één – maar minder dan drie – jaar en wordt in maandelijkse termijnen betaald uit de cashflow van een bedrijf. Een langlopende lening heeft een looptijd van drie tot 25 jaar, gebruikt bedrijfsactiva als onderpand en vereist maandelijkse of driemaandelijkse betalingen uit winst of cashflow.
Wat zijn de gemeenschappelijke kenmerken van termijnleningen?
Termijnleningen hebben een vaste of variabele rentevoet – gebaseerd op een benchmarkrente zoals de Amerikaanse prime rate of de London Interbank Offered Rate (LIBOR) – een maandelijks of driemaandelijks aflossingsschema en een vaste vervaldatum. Als de opbrengst van de lening wordt gebruikt om de aankoop van een actief te financieren, kan de gebruiksduur van dat actief het terugbetalingsschema beïnvloeden. De lening vereist onderpand en een rigoureus goedkeuringsproces om het risico van wanbetaling of niet-betaling te verminderen. Op termijnleningen zijn echter over het algemeen geen boetes verschuldigd als ze vervroegd worden afbetaald.