Kies 401 (k) activa als een professional
Het is duidelijk dat 401 (k) -plannen een lange weg hebben afgelegd. De totstandkoming van het 401 (k) -plan in 1978 betekende een dramatische verschuiving in de manier waarop individuen betrokken raakten bij het sparen voor hun pensioen.1 De verantwoordelijkheid voor het kiezen en bewaken van het beleggingsrendement van het pensioenfondsvermogen verschoof ook van de werkgever naar de werknemer.
In de loop der jaren hebben veel werkgevers ervoor gezorgd dat werknemers toegang hebben tot vereenvoudigde informatie en ervaren financiële professionals die hen kunnen helpen het giswerk uit het ontwerpen van plannen en het kiezen van investeringsopties te halen. Dit artikel biedt een goed begin om u te helpen beleggen als een professional en het maximale uit uw plan te halen.
Belangrijkste leerpunten
- Voordat u activa voor uw 401 (k) kiest, moet u uw risicotolerantie en de investeringshorizon van het plan kennen.
- Het is belangrijk om vast te houden aan de activaspreiding die u kiest en eventuele aanpassingen op halfjaarlijkse basis door te voeren.
- Concentreer u bij het overwegen van een fonds op de prestaties op lange termijn.
Voordelen van 401 (k) s
Er is geen gebrek aan informatie die de voordelen aankondigt van het bijdragen aan een individuele pensioenrekening, of het nu gaat om een 401 (k), IRA, SEP IRA of een ander gekwalificeerd pensioenplan. Voordelen zijn onder meer premies vóór belastingen, die uw jaarlijkse belastingaanslag kunnen verlagen, en het feit dat de investeringen uitgesteld worden totdat ze worden ingetrokken. Veel werkgevers bieden ook bijpassende bijdragen aan 401 (k) -plannen.
Mogelijk hebt u ook persoonlijke controle over de soorten investeringen die u binnen het plan kunt gebruiken. Dit is waar er een scheiding kan zijn tussen theorie en toepassing. Beleggers kunnen hun portefeuilles richten op extreme uiteinden van het risicospectrum en in de verleiding komen om in en uit de markten te springen zonder het langetermijnperspectief in te zien.
Laat nooit uw investeringskeuzes leiden door emotie; Op korte termijn in en uit de markt springen is een gevaarlijke investeringsstrategie.
Terug naar de basis
Het kiezen van activa voor uw 401 (k) is net zo eenvoudig als het volgen van de methoden die de professionals gebruiken. Voordat u uw portefeuille belegt of opnieuw in evenwicht brengt, moet u een stap terug doen en uw risicotolerantie en beleggingshorizon evalueren. Veel werkgevers hebben online tools om u te helpen bij het bepalen van deze parameters.
Stel vervolgens een asset-allocatie voor de lange termijn vast op basis van die parameters en schrijf deze, net als de professionals, op. Misschien wilt u voor die allocatie een informele verklaring over het beleggingsbeleid opstellen, met richtlijnen voor herbalancering. Dit zal je helpen de verleiding weg te nemen om in en uit de markten te springen of dramatische verschuivingen te maken. U kunt inschatten wat uw langetermijnprestaties kunnen zijn op basis van historische reeksen van verschillende portefeuilles.
Uw werkgever biedt mogelijk hulpmiddelen aan om u vertrouwd te maken met risico-beloningsrelaties. De sleutel is opnieuw om als de profs te handelen: blijf bij uw allocatie en breng strategische aanpassingen aan de assetallocatie aan, net zoals de profs halfjaarlijks doen (tenminste). Dit betekent dat uw activaspreiding niet verandert alleen omdat de markt verandert, maar alleen als het uitgangspunt voor het opbouwen van uw allocatie verandert.
1:34
Binnen de fondsen
Voor degenen die graag het weekend doorbrengen met het lezen van het prospectus van een beleggingsfonds dat door de fondsbeheerders wordt verspreid, alle macht aan u. Het is echter belangrijk om in gedachten te houden dat uw planbeheerder het leeuwendeel van de due diligence al heeft gedaan. Met andere woorden, de fondsen die u worden aangeboden, zijn grondig herzien en geëvalueerd op vergoedingen, onkosten, prestaties en investeringen.
Dit betekent niet dat u uw ogen kunt sluiten en een pijl kunt gooien bij het kiezen van uw beleggingen, maar als u de keuze heeft tussen twee large-capfondsen, is de kans groot dat ze in veel opzichten vergelijkbaar zullen zijn. Ook al heb je geen andere keuze dan de interne vergoedingen te betalen, het is belangrijk om te weten wat ze zijn. Er zullen ongetwijfeld uitschieters zijn met hogere vergoedingen, en misschien wilt u wegblijven van fondsen met hogere vergoedingen als u denkt dat ze groter zijn dan het fonds waard is.
U kunt ook meer betalen voor internationale beleggingen, aangezien wereldwijde fondsen doorgaans hogere kosten in rekening brengen. Het is waarschijnlijk dat een professionele firma heeft vastgesteld dat de vergoedingen binnen redelijke grenzen vallen, maar u moet ze toch controleren om zeker te zijn.
Wat opbrengst betekent
De eerste term waarmee u bekend moet zijn, is opbrengst. Elk beleggingsfonds zal zijn huidige rendement posten, en te vaak doen beleggers aannames over dat aantal. Hier is het geheim: het betekent op de lange termijn bijna niets voor u.
Wat betekent opbrengst eigenlijk? Het vertegenwoordigt het totale rendement van de totale portefeuille op een bepaald moment. Omdat de cijfers minstens een maand oud zijn, betekenen ze nog minder. Voor obligatiefondsen kan het rendement u een indicatie geven van de looptijd van de instrumenten erin, maar het geeft niet het werkelijke rendement van het fonds weer.
Wat zit er in een naam?
risicoprofielkwadrant hebben opgesteld, zodat u kunt zien waar elk fonds scoort in termen van langetermijnrisico’s, dus concentreer u op de langetermijnprestaties van het fonds.
Bedrijfsvoorraad
Of u de aandelen van uw bedrijf wilt kopen voor uw 401 (k), is een persoonlijke keuze, maar er zijn twee stromingen over dit onderwerp. Een theorie is om het spul te laden, omdat het in prijs kan worden verdisconteerd en er minder transactiekosten zijn. Het kan ook uw doelen afstemmen op de doelen van het bedrijf. Je werkt hard, het bedrijf doet het goed en de voorraad stijgt. Iedereen wint.
Aan de andere kant, door in uw eigen bedrijf te investeren binnen uw 401 (k) -plan, verhoogt u mogelijk het risico voor uw portefeuille. Zijn lot wordt verbonden met dat van de firma. Kijk maar naar die ongelukkigen die in Enron-aandelen hebben geïnvesteerd terwijl ze daar werkten. Als u al werkgeversaandelen heeft, vindt u het misschien interessant.
Het komt neer op
U kunt als een professional beleggen en activa uitkiezen. Dit is gemakkelijker te doen in een 401 (k) omdat een professional waarschijnlijk al goed heeft nagedacht over uw investeringskeuzes voordat u begint bij te dragen. De meeste plannen halen het meeste giswerk uit het kiezen van de basisgroepen van fondsen en hebben naar hun mening goede categorieën opgeleverd. Het is jouw taak om professioneel te handelen door een asset allocatie te bedenken en je eraan te houden. Negeer de mooie namen, kijk achter de schermen en concentreer je niet op de huidige opbrengst.
Het belangrijkste is dat u zich houdt aan een geschreven strategisch plan voor activaspreiding op de lange termijn en uw account op basis van dat plan aanpast om de verleiding te vermijden om in en uit de markten te springen. Dit zal u helpen om op de lange termijn het beste rendement te behalen.