Roofkredieten
Wat is roofkrediet?
Afbraakleningen verwijzen doorgaans naar kredietpraktijken die oneerlijke, misleidende of beledigende leningsvoorwaarden opleggen aan leners. In veel gevallen brengen deze leningen hoge vergoedingen en rentetarieven met zich mee, ontnemen ze de lener zijn eigen vermogen of plaatsen ze een kredietwaardige lener in een lening met een lagere kredietwaardigheid (en duurder), allemaal in het voordeel van de uitlener. Roofzuchtige geldschieters gebruiken vaak agressieve verkooptactieken en profiteren van het gebrek aan inzicht van kredietnemers in financiële transacties. Door middel van misleidende of frauduleuze handelingen en een gebrek aan transparantie, verleiden, verleiden en helpen ze een lener om een lening af te sluiten die hij redelijkerwijs niet zal kunnen terugbetalen.
Belangrijkste leerpunten
- Roofkrediet is elke kredietpraktijk die kredietnemers oneerlijke en onrechtmatige kredietvoorwaarden oplegt, waaronder hoge rentetarieven, hoge vergoedingen en voorwaarden die de kredietnemer van eigen vermogen ontdoen.
- Roofzuchtige geldschieters gebruiken vaak agressieve verkooptactieken en bedrog om leners over te halen leningen aan te gaan die ze zich niet kunnen veroorloven.
- Ze richten zich doorgaans op kwetsbare bevolkingsgroepen, zoals diegenen die moeite hebben om de maandelijkse uitgaven te dekken; mensen die onlangs hun baan hebben verloren; en degenen aan wie de toegang wordt ontzegd tot een breder scala aan kredietopties om onwettige redenen, zoals discriminatie op grond van een gebrek aan opleiding of hogere leeftijd.
- Roofzuchtige leningen hebben onevenredig grote gevolgen voor vrouwen en Afro-Amerikaanse en Latinx-gemeenschappen.
Hoe roofkredieten werken
Onder roofkredieten vallen alle gewetenloze praktijken die door kredietverstrekkers worden uitgevoerd om kredietnemers te verleiden, aan te zetten, te misleiden en te helpen bij het aangaan van leningen die ze anders niet redelijkerwijs kunnen terugbetalen of die ze moeten terugbetalen tegen een prijs die extreem hoog is boven de markt. Roofzuchtige kredietverstrekkers profiteren van de omstandigheden of onwetendheid van kredietnemers.
Een woekeraar is bijvoorbeeld het archetypische voorbeeld van een roofzuchtige geldschieter – iemand die geld leent tegen een extreem hoge rente en zelfs dreigt met geweld om hun schulden te innen. Maar veel roofkredieten worden verstrekt door meer gevestigde instellingen zoals banken, financieringsmaatschappijen, hypotheekmakelaars, advocaten of aannemers in onroerend goed.
Woekerleningen brengen veel kredietnemers in gevaar, maar het is vooral gericht op degenen met weinig kredietopties of die op andere manieren kwetsbaar zijn: mensen met een ontoereikend inkomen leiden tot regelmatige en dringende behoefte aan contanten om rond te komen, met lage kredietscores, des te minder geschoold zijn, of mensen die vanwege hun ras of etniciteit het slachtoffer zijn van discriminerende kredietpraktijken. Roofzuchtige kredietverstrekkers richten zich vaak op gemeenschappen waar weinig andere kredietopties bestaan, waardoor het voor kredietnemers moeilijker wordt om rond te shoppen. Ze lokken klanten met agressieve verkooptactieken per post, telefoon, tv, radio en zelfs van deur tot deur. Ze gebruiken verschillende oneerlijke en misleidende tactieken om winst te maken.
Bovenal komt roofkrediet ten goede aan de geldschieter en negeert of belemmert het het vermogen van de lener om een schuld terug te betalen.
Tactieken voor roofzuchtige leningen om op te letten
Roofkredieten zijn vooral bedoeld om de kredietverstrekker ten goede te komen. Het negeert of belemmert het vermogen van de lener om een schuld terug te betalen. Leningstactieken zijn vaak misleidend en proberen te profiteren van het gebrek aan kennis van een lener over de financiële voorwaarden en de regels rond leningen. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) geeft enkele veelvoorkomende voorbeelden:
- Buitensporige en beledigende vergoedingen. Deze zijn vaak verkleed of gebagatelliseerd, omdat ze niet in de rente van een lening zijn opgenomen. Volgens de FDIC zijn vergoedingen van in totaal meer dan 5% van het geleende bedrag niet ongebruikelijk. Buitensporige boetes voor vervroegde aflossing zijn een ander voorbeeld.
- Ballon betaling. Dit is een zeer grote betaling aan het einde van de looptijd van een lening, vaak gebruikt door roofzuchtige geldschieters om uw maandelijkse betaling laag te laten lijken. Het probleem is dat u de ballonbetaling misschien niet kunt betalen en moet herfinancieren, nieuwe kosten moet maken of in gebreke blijft.
- Lening omdraaien. De geldschieter zet een lener onder druk om keer op keer te herfinancieren, waarbij elke keer vergoedingen en punten voor de geldgever worden gegenereerd. Als gevolg hiervan kan een lener verstrikt raken in een escalerende schuldenlast.
- Kredietverlening op basis van activa en equity stripping. De geldschieter verstrekt een lening op basis van uw vermogen (bijvoorbeeld een huis of een auto), in plaats van uw vermogen om de lening terug te betalen. Als u betalingsachterstand heeft, loopt u het risico uw huis of auto te verliezen. Aandelenrijke, geldarme ouderen met een vast inkomen kunnen het doelwit zijn van leningen (bijvoorbeeld voor een huisreparatie) die ze moeilijk zullen terugbetalen en die hun eigen vermogen in hun huis in gevaar zullen brengen.
- Onnodige aanvullende producten of diensten, zoals een eenmalige levensverzekering voor een hypotheek.
- Sturen. Kredietverstrekkers sturen leners naar dure subprime-leningen, zelfs als hun kredietgeschiedenis en andere factoren hen kwalificeren voor prime-leningen.
- Omgekeerde redlining. Redlining, het racistische huisvestingsbeleid dat zwarte gezinnen effectief blokkeerde om hypotheken te krijgen, werd verboden door de Fair Housing Act van 1968. Maar opnieuw omlijnde buurten, die nog steeds grotendeels worden bewoond door Afro-Amerikaanse en Latijns-Amerikaanse bewoners, zijn vaak het doelwit van roofzuchtige en subprime geldschieters.
Veelvoorkomende soorten roofkredieten
Subprime-hypotheken
Klassieke roofkredieten concentreren zich rond Grote Recessie veroorzaakte, werden huiseigenaren met subprime-hypotheken kwetsbaar. Subprime-leningen vertegenwoordigden een onevenredig percentage van de woningbeslissingen.
Vooral Afro-Amerikaanse en Latinx-huiseigenaren werden getroffen. Ongeacht hun inkomen of kredietwaardigheid hadden hypotheekverstrekkers agressief op hen gericht in overwegend minderheidswijken.7 Zelfs na correctie voor kredietscore en andere risicofactoren zoals lening / waarde-ratio, ondergeschikte pandrechten en schuld / inkomen-ratio’s, blijkt uit gegevens dat Afro-Amerikanen en Latino’s meer kans hadden om subprime-leningen tegen hogere kosten te ontvangen. Vrouwen, ook, waren het doelwit tijdens de hausse op de huizenmarkt, ongeacht hun inkomen of kredietwaardigheid. Afro-Amerikaanse en Latijnse vrouwen met de hoogste inkomens hadden vijf keer meer kans dan blanke mannen met een vergelijkbaar inkomen om subprime-leningen te ontvangen.
In 2012 bereikte Wells Fargo een schikking van $ 175 miljard met het ministerie van Justitie om Afrikaans-Amerikaanse en Latinx-leners te compenseren die in aanmerking kwamen voor leningen en hogere vergoedingen of tarieven kregen of ten onrechte naar subprime-leningen werden gestuurd. Andere banken betaalden ook schikkingen. Maar de schade aan families van kleur is blijvend. Huiseigenaren verloren niet alleen hun huis, maar de kans om hun investering terug te verdienen toen de huizenprijzen ook weer omhoog gingen, wat opnieuw bijdroeg aan de raciale welvaartskloof.(In 2019 had de typische blanke familie acht keer de rijkdom van de typische zwarte familie en vijf keer de rijkdom van de typische Latinx-familie.)
Flitskredieten
De sector van betaaldagleningen leent jaarlijks $ 90 miljard aan kleine, dure leningen (rentetarieven op jaarbasis kunnen oplopen tot 400% ) als een brug naar de volgende betaaldag. Betaaldagleningen opereren online en via storefronts grotendeels in financieel achtergestelde – en onevenredig veel Afro-Amerikaanse en Latinx – buurten.14 Volgens onderzoeken van Pew Charitable Trusts maken ongeveer 12 miljoen Amerikanen gebruik van flitskredieten, van wie de meerderheid vrouwen en gekleurde mensen zijn. Stagnerende lonen en een groeiende welvaartskloof worden genoemd als bijdragende factoren, samen met agressief lobbyen door betaaldagleningen.
Leners gebruiken flitskredieten gedurende een paar weken niet voor eenmalige noodsituaties, maar om hun gewone levensonderhoud, zoals huur en boodschappen, in de loop van maanden te dekken. Volgens Pew18 wordt 80% van de flitskredieten binnen twee weken na een eerdere flitskrediet afgesloten, en betaalt de gemiddelde klant van een flitskrediet $ 520 per jaar aan vergoedingen om herhaaldelijk $ 325 aan krediet te lenen.
Elke keer dat een flitskrediet wordt geherfinancierd, worden nieuwe vergoedingen toegevoegd, waardoor de schuld gemakkelijk uit de hand loopt. Een studie uit 2019 wees uit dat het gebruik van flitskredieten het percentage persoonlijk bankroet verdubbelt door de cashflowpositie van het huishouden te verslechteren, concluderen de onderzoekers. De economische impact van COVID-19, zonder nieuwe stimuleringsbetalingen in het verschiet, betekent dat consumenten met meer geldkrapte kwetsbaar kunnen worden voor deze roofkredieten.
Auto-titelleningen
Dit zijn eenmalige leningen op basis van een percentage van de waarde van uw auto, voor snel geld. Ze hebben hoge rentetarieven, maar daarnaast moet u de titel van het voertuig en een reserveset sleutels als onderpand inleveren. Voor de een op de vijf leners die hun voertuig in beslag hebben genomen omdat ze de lening niet kunnen terugbetalen, is het niet alleen een financieel verlies, maar het kan ook een bedreiging vormen voor de toegang tot banen en kinderopvang voor een gezin.
Nieuwe vormen van roofkrediet
Nieuwe schema’s duiken op in de zogenaamde kluseconomie. Uber, de ride-sharing-service, heeft bijvoorbeeld in 2017 een schikking van $ 20 miljoen afgesloten met de Federal Trade Commission (FTC), gedeeltelijk voor autoleningen met twijfelachtige kredietvoorwaarden die het platform aan zijn chauffeurs verstrekte. Elders lanceren veel fintech-bedrijven producten die “nu kopen, later betalen” heten. Deze producten zijn niet altijd duidelijk over vergoedingen en rentetarieven en kunnen consumenten verleiden om in een schuldenspiraal terecht te komen waaraan ze niet zullen kunnen ontsnappen.
Wordt er iets gedaan aan roofkredieten?
Om consumenten te beschermen, hebben veel staten anti-roofkredietwetten. Betaaldagleningen zijn bijvoorbeeld verboden in 14 staten en Washington, DC22. Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) heeft ook maatregelen genomen om roofkredieten te bestrijden, evenals het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). In juni 2016 heeft CFPB bijvoorbeeld een laatste regel uitgevaardigd met strengere voorschriften voor het overnemen van flitskredieten en autoleningen. Maar in juli 2020 heeft de CFPB onder nieuw leiderschap die regel ingetrokken en andere acties uitgesteld, waardoor de federale consumentenbescherming tegen deze roofzuchtige geldschieters aanzienlijk werd verzwakt.
Hoe roofkredieten te vermijden
- Leer jezelf.Door financieel geletterder te worden, kunnen kredietnemers rode vlaggen herkennen en dubieuze kredietverstrekkers vermijden. De FDIC heeft tips om uzelf te beschermen bij het aangaan van een hypotheek, inclusief instructies voor het opzeggen van een particuliere hypotheekverzekering (door u betaald, het is ter bescherming van de geldverstrekker). HUD geeft advies over hypotheken. CFPB heeft richtlijnen voor flitskredieten.
- Winkel rond voor uw lening voordat u zich aanmeldt op de stippellijn (hoewel het is begrijpelijk dat als je ervaren hebt discriminatie leningen in het verleden, zul je gewoon wilt om het proces te krijgen over met zo snel mogelijk). Het vergelijken van aanbiedingen geeft u een voordeel.
- Overweeg alternatieven. Overweeg voordat u een dure flitskrediet aangaat, contact op te nemen met uw familie en vrienden, uw plaatselijke religieuze gemeente of openbare hulpprogramma’s, die waarschijnlijk niet dezelfde financiële schade zullen veroorzaken.