Redlining
Wat is Redlining?
Redlining is een discriminerende praktijk die diensten (financieel en anderszins) buiten bereik stelt voor inwoners van bepaalde gebieden op basis van ras of etniciteit. Het is te zien in de systematische weigering van hypotheken, verzekeringen, leningen en andere financiële diensten op basis van locatie (en de wanbetalingsgeschiedenis van dat gebied ) in plaats van op iemands kwalificaties en kredietwaardigheid. Met name het beleid van redlining wordt het meest gevoeld door inwoners van minderheidswijken.
Belangrijkste leerpunten
- Redlining is de discriminerende praktijk waarbij (meestal financiële) diensten worden geweigerd aan inwoners van bepaalde gebieden op basis van hun ras of etniciteit.
Redlining begrijpen
De term ‘redlining’ werd bedacht door socioloog John McKnight in de jaren zestig en is afgeleid van hoe de federale overheid en geldschieters letterlijk een rode lijn op een kaart zouden trekken rond de wijken waarin ze niet zouden investeren, alleen op basis van de demografie. Zwarte binnenstedelijke buurten zouden waarschijnlijk opnieuw worden omlijnd. Uit onderzoek bleek dat kredietverstrekkers leningen zouden verstrekken aan blanken met een lager inkomen, maar niet aan Afro-Amerikanen met een gemiddeld of hoger inkomen.
In feite begon de federale overheid in de jaren dertig van de vorige eeuw onroerend goed opnieuw te definiëren en ‘risicovolle’ buurten te markeren voor federale hypotheekleningen op basis van ras. Het resultaat van deze herlijning in onroerend goed was decennia later nog voelbaar. In 1996 waren woningen in omlijnde buurten minder dan de helft waard van de woningen in wat de overheid als “beste” voor hypotheekleningen had bestempeld, en die ongelijkheid is de afgelopen twee decennia alleen maar groter geworden.
Voorbeelden van redlining zijn te vinden in een verscheidenheid aan financiële diensten, waaronder niet alleen hypotheken, maar ookstudieleningen, creditcards en verzekeringen. Hoewel dedetailhandelaren te beschrijven, zowel fysiek als online. Omgekeerde redlining is de praktijk waarbij buurten (meestal niet-blanke) worden benaderd voor hogere prijzen of leningen tegen oneerlijke voorwaarden, zoals roofkredieten van subprime-hypotheken.
Er zijn ook aanwijzingen van wat Orv Kimbrough, CEO van Midwest BankCentre, ‘corporate redlining’ noemt. Zoals gerapporteerd door The Business Journals, is het jaarlijkse aantal leningen aan zwarte bedrijven via het 7 (a) -programma van de Amerikaanse Small Business Administration sinds het hoogtepunt vóór de financiële crisis van 2008 met 84% afgenomen, vergeleken met een afname van 53% in 7. (a) totale toegekende leningen. Het rapport vond ook een algemene trend van aanzienlijk minder kredietverlening aan bedrijven in wijken met een zwarte meerderheid, vergeleken met wijken met een blanke meerderheid.
Rechtbanken hebben bepaald dat redlining illegaal is wanneer kredietinstellingen ras gebruiken als basis om buurten uit te sluiten van toegang tot leningen. Bovendienverbiedtde Fair Housing Act, die deel uitmaakt van de Civil Rights Act van 1968, discriminatie bij het verstrekken van leningen aan individuen in buurten op basis van hun raciale samenstelling. De wet verbiedt echter niet om wijken of regio’s uit te sluiten op basis van geologische factoren, zoals breuklijnen of overstromingsgebieden.
De destructieve erfenis van redlining is meer dan alleen economisch geweest. Een nieuwe studie uit 2020 door onderzoekers van de National Community Reinvestment Coalition, de University of Wisconsin / Milwaukee en de University of Richmond stelt dat ‘de geschiedenis van redlining, segregatie en desinvestering niet alleen de rijkdom van minderheden verminderde, maar ook de gezondheid en een lang leven beïnvloedde. een erfenis van chronische ziekten en vroegtijdige sterfgevallen in veel buurten met een hoge minderheid… Gemiddeld is de levensverwachting 3,6 jaar lager in opnieuw omlijnde gemeenschappen, vergeleken met de gemeenschappen die tegelijkertijd bestonden, maar die hoog werden gewaardeerd door de HOLC. “
Het is geldschieters niet verboden gebieden opnieuw te definiëren met betrekking tot geologische factoren, zoals breuklijnen of overstromingsgebieden.
Speciale overwegingen
Hoewel het illegaal is om wijken of regio’s te herzien op basis van ras, kunnen kredietinstellingen rekening houden met economische factoren bij het verstrekken van leningen. Kredietinstellingen hoeven niet alle kredietaanvragen onder dezelfde voorwaardengoed te keuren en kunnen aan sommige kredietnemers hogere tarieven of strengere terugbetalingsvoorwaarden opleggen. Deze overwegingen moeten echter gebaseerd zijn op economische factoren en kunnen volgens de Amerikaanse wetgeving niet gebaseerd zijn op ras, religie, nationaliteit, geslacht of burgerlijke staat.
Banken mogen wettelijk de volgende factoren in overweging nemen bij het besluit om leningen aan aanvragers te verstrekken en tegen welke voorwaarden:
- Krediet geschiedenis. Kredietverstrekkers kunnen de kredietwaardigheid van een aanvrager juridisch beoordelen zoals bepaald door FICO scores en rapporten van kredietbureaus.
- Inkomen. Kredietverstrekkers kunnen de reguliere financieringsbron van een aanvrager overwegen, waaronder inkomsten uit werk, bedrijfseigendom, investeringen of lijfrentes.
- Staat van het onroerend goed. Een kredietverlenende instelling kan het onroerend goed waarop zij de lening verstrekt, evenals de staat van nabijgelegen onroerend goed beoordelen. Deze evaluaties moeten strikt op economische overwegingen zijn gebaseerd.
- Buurtvoorzieningen en stadsdiensten. Kredietverstrekkers kunnen rekening houden met voorzieningen die de waarde van een onroerend goed vergroten of verkleinen.
- Portefeuille van de uitlenende instelling.Kredietinstellingen kunnen rekening houden met hun vereisten om een portefeuille te hebben die is gediversifieerd naar regio, structuurtype en geleend bedrag.
Discriminatie op het gebied van huisvesting is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) of bij HUD.
Kredietverstrekkers moeten elk van de bovenstaande factoren evalueren zonder rekening te houden met ras, religie, nationale afkomst, geslacht of burgerlijke staat van de aanvrager.
Hypotheekaanvragers en huizenkopers die denken dat ze mogelijk zijn gediscrimineerd, kunnen hun zorgen voorleggen aan een eerlijk huisvestingscentrum, het Office of Fair Housing and Equal Opportunity van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, of in het geval van hypotheken en andere woningkredieten., het Consumer Financial Protection Bureau.
Veel Gestelde Vragen
Waarom heet het Redlining?
De term “redlining” werd bedacht door socioloog John McKnight in de jaren zestig en is afgeleid van hoe de federale overheid en geldschieters letterlijk een rode lijn op een kaart zouden trekken rond de wijken waarin ze niet zouden investeren, alleen op basis van de demografie. In de jaren dertig begon de federale overheid met het herlijnen van onroerend goed en markeerde ze ‘risicovolle’ buurten voor federale hypotheekleningen op basis van ras.
Waarom is redlining discriminerend?
Redlining is een discriminerende praktijk omdat het diensten (financieel en anderszins) buiten bereik stelt voor inwoners van bepaalde gebieden op basis van ras of etniciteit. Het is te zien in de systematische weigering van hypotheken, verzekeringen, leningen en andere financiële diensten op basis van locatie (en de standaard demografische gegevens van dat gebied) in plaats van op de kwalificaties en kredietwaardigheid van het individu. Zwarte binnenstedelijke buurten zouden waarschijnlijk opnieuw worden omlijnd. Uit onderzoek bleek dat kredietverstrekkers leningen zouden verstrekken aan blanken met een lager inkomen, maar niet aan Afro-Amerikanen met een gemiddeld of hoger inkomen. Het resultaat van deze herlijning in onroerend goed was decennia later nog voelbaar.
Welke factoren kunnen banken gebruiken bij het verstrekken van leningen?
Banken en andere kredietinstellingen mogen bij het verstrekken van leningen rekening houden met economische factoren. Als deze factoren uitsluitend op economische factoren zijn gebaseerd, hoeven kredietinstellingen niet alle kredietaanvragen onder dezelfde voorwaarden goed te keuren en kunnen zij bepaalde kredietnemers hogere tarieven of strengere terugbetalingsvoorwaarden opleggen. Wat ze volgens de Amerikaanse wet niet kunnen doen, is hun goedkeuringsbeslissingen baseren op ras, religie, nationale afkomst, geslacht of burgerlijke staat.