Herverzekering
Wat is herverzekering?
De partij die haar verzekeringsportefeuille diversifieert, staat bekend als de cederende partij. De partij die een deel van de potentiële verplichting accepteert in ruil voor een deel van de verzekeringspremie heet de herverzekeraar.
Hoe herverzekering werkt
Herverzekering stelt verzekeraars in staat solvabel te blijven door enkele of alle aan eisers betaalde bedragen terug te vorderen. Herverzekering vermindert de nettoverplichting voor individuele risico’s en bescherming tegen rampen tegen grote of meervoudige verliezen. De praktijk biedt ook cederende bedrijven, die herverzekering zoeken, de capaciteit om hun acceptatiecapaciteit te vergroten in termen van het aantal en de omvang van de risico’s.
Volgens het Insurance Information Institute veroorzaakte orkaan Andrew in 1992 $ 15,5 miljard schade in Florida, waardoor zeven Amerikaanse verzekeringsmaatschappijen insolvent werden.
Voordelen van herverzekering
Door de verzekeraar in te dekken tegen opgebouwde individuele verplichtingen, geeft herverzekering de verzekeraar meer zekerheid voor zijn eigen vermogen en solvabiliteit door zijn vermogen om de financiële lasten te dragen bij ongebruikelijke en grote gebeurtenissen te vergroten.
Door middel van herverzekering kunnen verzekeraars polissen onderschrijven die een grotere hoeveelheid of omvang van het risico dekken zonder buitensporig hoge administratieve kosten te verhogen om hun solvabiliteitsmarges te dekken. Daarnaast stelt herverzekering substantiële liquide middelen ter beschikking van verzekeraars in geval van uitzonderlijke verliezen.
Verzekeraars zijn wettelijk verplicht om voldoende reserves aan te houden om alle mogelijke claims uit hoofde van afgegeven polissen te betalen.
Soorten herverzekering
Facultatieve dekking beschermt een verzekeraar voor een individueel of een bepaald risico of contract. Als meerdere risico’s of contracten herverzekerd moeten worden, worden ze afzonderlijk heronderhandeld. De herverzekeraar heeft alle rechten om een facultatief herverzekeringsvoorstel te accepteren of te weigeren.
Een herverzekeringsverdrag is voor een bepaalde periode en niet per risico of op contractbasis. De herverzekeraar dekt (een deel van) de risico’s die de verzekeraar kan lopen.
Belangrijkste leerpunten
- Herverzekering, of verzekering voor verzekeraars, draagt het risico over aan een ander bedrijf om de kans op grote uitbetalingen voor een claim te verkleinen.
- Herverzekering stelt verzekeraars in staat solvabel te blijven door een uitbetaling geheel of gedeeltelijk terug te vorderen.
- Bedrijven die herverzekering zoeken, worden cederende bedrijven genoemd.
- Soorten herverzekering zijn onder meer facultatief, proportioneel en niet-proportioneel.
Bij proportionele herverzekering ontvangt de herverzekeraar een evenredig deel van alle polispremies die door de verzekeraar worden verkocht. Voor een claim draagt de herverzekeraar een deel van de verliezen op basis van een vooraf overeengekomen percentage. De herverzekeraar vergoedt de verzekeraar ook de verwerkings, bedrijfsacquisitie- en schrijfkosten.
Bij niet-proportionele herverzekering is de herverzekeraar aansprakelijk als de verliezen van de verzekeraar een bepaald bedrag overschrijden, de zogenaamde prioriteits- of retentielimiet. Hierdoor heeft de herverzekeraar geen evenredig aandeel in de premies en verliezen van de verzekeraar. De prioriteits- of retentielimiet is gebaseerd op één type risico of een hele risicocategorie.
Excess-of-loss-herverzekering is een vorm van niet-proportionele dekking waarbij de herverzekeraar de verliezen dekt die de ingehouden limiet van de verzekeraar overschrijden. Dit contract wordt doorgaans toegepast op catastrofale gebeurtenissen en dekt de verzekeraar per gebeurtenis of voor de cumulatieve verliezen binnen een bepaalde periode.
Herverzekering gedeconstrueerd
Bij risicogebonden herverzekering zijn alle claims die tijdens de effectieve periode zijn vastgesteld, gedekt, ongeacht of de verliezen zich buiten de dekkingsperiode hebben voorgedaan. Er wordt geen dekking geboden voor claims die buiten de dekkingsperiode vallen, zelfs niet als de verliezen zich hebben voorgedaan terwijl het contract van kracht was.