Retailbanking
Wat is retailbankieren?
Retailbankieren, ook wel consumentenbankieren of persoonlijk bankieren genoemd, is bankieren die financiële diensten verleent aan individuele consumenten in plaats van aan bedrijven. Retailbankieren is een manier voor individuele consumenten om hun geld te beheren, toegang te krijgen tot krediet en hun geld op een veilige manier te storten. Diensten die door retailbanken worden aangeboden, zijn onder meer betaal- en spaarrekeningen, hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards en depositocertificaten (cd’s).
Belangrijkste leerpunten
- Retailbankieren biedt financiële diensten aan individuele consumenten in plaats van aan grote instellingen.
- De aangeboden diensten omvatten spaar- en betaalrekeningen, hypotheken, persoonlijke leningen, debet- of creditcards en depositocertificaten (cd’s).
- Retailbanken kunnen lokale gemeenschapsbanken zijn of de divisies van grote commerciële banken.
- In het digitale tijdperk kunnen veel fintech-bedrijven dezelfde diensten aanbieden als retailbanken via internetplatforms en smartphone-apps.
- Terwijl retailbankingdiensten worden verleend aan particulieren in het algemeen, worden zakelijke bankdiensten alleen verleend aan kleine of grote bedrijven en rechtspersonen.
Inzicht in retailbankieren
Veel financiële dienstverleners willen de one-stop-shop retailbankingbestemming zijn voor hun individuele consumenten. Consumenten verwachten een scala aan basisdiensten van retailbanken, zoals het controleren van rekeningen, spaarrekeningen, persoonlijke leningen, kredietlijnen, hypotheken, debetkaarten, creditcards en cd’s.
De meeste consumenten maken gebruik van lokale bankdiensten, die onsite klantenservice bieden voor alle bankbehoeften van een particuliere klant. Via lokale filialen bieden financiële vertegenwoordigers klantenservice en financieel advies. Financiële vertegenwoordigers zijn ook de belangrijkste contactpersoon voor acceptatie-aanvragen met betrekking tot kredietgoedgekeurde producten.
Hoewel een consument niet al deze retail bankdiensten mag gebruiken, de primaire service is een controle en besparingen rekening om geld te storten. Dit is een veelgebruikte, veilige manier voor individuen om hun geld op te slaan. Bovendien kunnen ze hierdoor rente op hun geld verdienen. De meeste spaarrekeningen bieden tarieven op basis van de fed-fundsrente. Bij betaal- en spaarrekeningen wordt ook een debetkaart geleverd, zodat u gemakkelijk geld kunt opnemen en goederen en diensten kunt betalen.
Retailbanken zijn ook een belangrijke kredietbron voor particulieren. Ze bieden consumenten krediet om grootschalige artikelen zoals huizen en auto’s te kopen. Deze kredietverlenging kan de vorm aannemen van hypotheken, autoleningen of creditcards. Deze kredietverstrekking is een belangrijk facet van de economie, omdat het de dagelijkse consument liquiditeit verschaft, wat de economie helpt groeien.
Een van de grootste trends in retailbankieren is de verschuiving naar mobiel en online bankieren. Banken voegen met name extra tools en functies toe, zoals de mogelijkheid om kaarten tijdelijk vast te houden, terugkerende kosten te bekijken of een vingerafdruk te scannen om in te loggen op een account, om hun bestaande klanten te behouden en nieuwe klanten aan te trekken.
Hoe een retailbank inkomsten genereert
Een retailbank bewaart de geldstortingen van zijn retailcliënten. Het gebruikt deze deposito’s vervolgens om leningen te verstrekken aan andere klanten. De Federal Reserve eist dat alle banken 10% van hun vraag en deposito’s ’s nachts in huis houden. Dit staat bekend als de reserveverplichting en wordt gezien als een veiligheids- en liquiditeitsmaatregel. Dit betekent dat het restant van de deposito’s mag worden uitgeleend. De banken rekenen rentetarieven op deze leningen tegen een hoger tarief dan op klantendeposito’s, en zo verdienen banken hun inkomen.
In de banksector vertrouwen consumenten ook op de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) om hun bankdeposito ‘s te verzekeren. Op 30 september 2020 verzekerde de FDIC 5.033 instellingen, waarvan 4.401 commerciële banken en de rest spaarbanken. Het totale bedrag aan activa dat de FDIC verzekerde was $ 21,2 biljoen en het totale bedrag aan verzekerde leningen was $ 10,9 biljoen.
Soorten retailbanken
Retailbanken zijn er in verschillende soorten en maten, van lokale gemeenschapsbanken, dit zijn kleine, lokaal beheerde banken tot de retailbankdiensten van grote, wereldwijde zakenbanken zoals JPMorgan Chase en Citibank.
Op 31 december 2020 waren de vijf grootste Amerikaanse commerciële banken qua activa:
- JPMorgan
- bank van Amerika
- Wells Fargo
- Citibank
- Amerikaanse bank
Al deze banken bieden retailbankingdiensten aan, wat een groot deel van hun inkomsten uitmaakt. Kredietverenigingen zijn een ander type retailbank die werkt als een coöperatie zonder winstoogmerk, waarbij leden hun activa bundelen om leningen en andere financiële diensten aan andere leden te kunnen verstrekken. Kredietverenigingen bieden doorgaans betere rentetarieven voor hun leden omdat ze geen bedrijfsentiteiten zijn die op zoek zijn naar winst en ze geen vennootschapsbelasting hoeven te betalen over hun inkomsten.
Uitgebreide diensten in retailbankieren
Banken breiden hun productaanbod uit om een groter dienstenaanbod voor hun particuliere klanten te bieden. Naast basisrekeningen voor retailbankieren en klantenservice van financiële vertegenwoordigers van lokale filialen, voegen banken ook teams van financiële adviseurs toe met een breder productaanbod, met beleggingsdiensten zoals vermogensbeheer, brokeragerekeningen, privébankieren en pensioenplanning.
In de 21e eeuw heeft een beweging in de richting van internetbankieren ook het aanbod voor retailbankklanten in grote lijnen uitgebreid. Verschillende banken bieden klanten nu louter online diensten aan via internet en mobiele applicaties, waardoor het aantal keren dat een klant naar een lokaal filiaal moet gaan om zaken te doen, wordt beperkt.
Naast traditionele banken die online diensten aanbieden, zijn er veel nieuwe fintech-bedrijven ontstaan, die vergelijkbare diensten gemakkelijker en vaak tegen betere prijzen aanbieden, omdat ze niet de kosten moeten maken om traditionele fysieke bankfilialen nodig te hebben. Voorbeelden van deze banken zijn N26, Monzo en Chime.
89%
Het percentage van de respondenten die zeiden dat ze gebruik maken van mobiel bankieren, volgens Business Insider Intelligence Mobile Banking Competitive Edge Study in 2018.
Retailbankieren versus bedrijfsbankieren
Terwijl retailbankingdiensten worden verleend aan particulieren in het algemeen, worden zakelijke bankdiensten alleen verleend aan kleine of grote bedrijven en rechtspersonen. Ook de omvang van de aangeboden producten en diensten is anders: retailbankieren is klantgericht en corporate banking is zakelijk gericht.
De financiële waarde van transacties is verhoudingsgewijs hoger bij corporate banking dan bij retailbanking. De bron van winst is ook anders: het verschil tussen de rentemarge van kredietnemers en kredietverstrekkers is de belangrijkste bron van winst bij retailbankieren, terwijl de winstbron van corporate banking de rente en vergoedingen over de geleverde diensten zijn.
Zakelijke banken bieden bedrijven de volgende diensten:
- Leningen en andere kredietproducten
- Diensten op het gebied van thesaurie en kasmiddelen
- Uitlenen van apparatuur
- Commerciëel vastgoed
- Handelsfinanciering
- Werkgeversdiensten
Sommige zakelijke banken hebben ook investeringsbankieren die gerelateerde diensten aanbieden aan hun zakelijke klanten, zoals vermogensbeheer en effectenverzekeraars.
Veelgestelde vragen over Retail Banking
Wat zijn retailbankieren en de kenmerken ervan?
Retailbankieren is bedoeld om consumenten te helpen hun geld te beheren door hen toegang te geven tot basisbankdiensten, een bron van krediet en financieel advies. Het grote publiek heeft via een retailbank toegang tot een scala aan diensten, waaronder betaal- en spaarrekeningen, hypotheken, creditcards, deviezen- en overmakingsdiensten en autofinanciering.
Wat is de rol van retailbankieren?
De rol van retailbankieren is om individuele consumenten te helpen hun geld te beheren, toegang te krijgen tot krediet en hun geld op een veilige manier te storten. Retailbanken bieden betaal- en spaarrekeningen, hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards en depositocertificaten (cd’s) aan.
Wat is een voorbeeld van een retailbank?
US Bank en Bank of America zijn voorbeelden van retailbanken.
Wat is het verschil tussen commercieel bankieren en retailbankieren?
Retailbankieren biedt deposito, toegangs- en uitleendiensten aan particulieren. Commercieel bankieren is een andere naam voor zakelijk bankieren, dat bankdiensten aanbiedt aan bedrijven, overheden en andere instellingen. Terwijl retailbanking zijn diensten aanbiedt aan particulieren voor persoonlijk gebruik, biedt commercial banking zijn diensten aan instellingen voor institutioneel en zakelijk gebruik.
Het komt neer op
Retailbanken bieden een scala aan producten en diensten aan retailklanten. Als mensen aan een bank denken, denken ze meestal aan een retailbank. In elke stad in het hele land zijn er bankfilialen die bankdiensten toegankelijk maken voor het grote publiek. De meest voorkomende diensten die retailbanken aanbieden, zijn betaal- en spaarrekeningen, hypotheken, persoonlijke leningen, creditcards en depositocertificaten (cd’s).