Verzekering met terugwerkende kracht
Wat is een verzekering met terugwerkende kracht?
Een verzekering met terugwerkende kracht is een verzekering met een premie die zich aanpast aan de hand van de verliezen die de verzekerde onderneming heeft geleden, in plaats van aan de hand van verliezen in de hele sector. Bij deze methode worden de werkelijke verliezen gebruikt om een premie af te leiden die de verlieservaring van de verzekerde beter weerspiegelt. Een eerste premie wordt in rekening gebracht en er worden periodiek aanpassingen gedaan nadat de polis is verlopen.
Belangrijkste leerpunten
- Een met terugwerkende kracht beoordeelde verzekeringspolis past de premie van een polis aan op basis van de werkelijke verliezen tijdens de polisperiode.
- Deze wijze van verzekeren staat in contrast met premies die zijn gebaseerd op branchebrede verliezen.
- Een verzekerde entiteit kan profiteren of schade ondervinden van een verzekering met terugwerkende kracht, aangezien premies stijgen en dalen, afhankelijk van hoeveel verliezen ze lijden.
- Bedrijven worden gestimuleerd om verdere veiligheids- en verliescontroles door te voeren om hogere premies te vermijden.
- Werknemersvergoeding, algemene aansprakelijkheid en auto-aansprakelijkheid zijn enkele gebieden waar een verzekering met terugwerkende kracht goed van toepassing is.
- De aanpassing van de premies voor verzekeringen met terugwerkende kracht wordt anders berekend dan voor verzekeringen met een ervaringsbeoordeling.
Inzicht in retrospectief beoordeelde verzekeringen
Een verzekering met terugwerkende kracht begint op een typische manier, met premies op basis van verwachte verliezen. Zodra de polis afloopt, wordt de premie aangepast om de werkelijke verliezen weer te geven die tijdens de looptijd van de polis zijn geleden.
Deze methode dient als een stimulans voor de verzekerde onderneming om haar verliezen te beheersen, aangezien de prijs van de polis waarschijnlijk zal dalen als de verzekerde de risicoblootstelling kan beperken. De premie kan binnen een bepaald waardenbereik worden aangepast en voor de polispremie geldt een minimum en een maximumbedrag.
Bij het evalueren van verzekeringsopties wegen bedrijven het risico dat ze bereid zijn te nemen af tegen het premiebedrag dat ze bereid zijn te betalen. Hoe meer risico het bedrijf wil dekken, hoe hoger de premie zal zijn. In sommige gevallen willen bedrijven misschien meer risico behouden, maar willen ze misschien de mogelijkheid hebben om een plan met retrospectieve rating te gebruiken dat de premie in de loop van de tijd aanpast.
Bedrijven die verzekeringspolissen met terugwerkende kracht kopen, kunnen deze gebruiken om een verscheidenheid aan risico’s te dekken, van algemene aansprakelijkheid en schadevergoeding voor werknemers tot eigendommen en criminaliteit. Plannen met terugwerkende kracht kunnen meerdere risico’s onder dezelfde polis dekken, in plaats van dat de verzekerde een nieuwe polis moet kopen om elk risicotype te dekken. De soorten gedekte risico’s hebben de neiging om een kleine kans te hebben om catastrofaal te zijn, hoewel de verliezen vaak kunnen voorkomen. Deze factoren van hoge verliesfrequentie en lage verliesernst maken de verliezen zeer voorspelbaar.
Verzekering met terugwerkende kracht versus verzekering met ervaringsbeoordeling
Een verzekering met terugwerkende kracht past premies anders aan dan een verzekering met ervaringsbeoordeling. Een ervaringsrating houdt een aanpassing in op basis van eerdere polisperioden, terwijl een retroactieve rating een aanpassing inhoudt op basis van de huidige beleidsperiode. Terwijl retrospectieve polissen rekening kunnen houden met verliezen uit het verleden, wegen huidige verliezen zwaarder.
Een ervaringsclassificatie wordt meestal geassocieerd met de compensatieverzekering voor werknemers en wordt gebruikt om de ervaringsmodificatiefactor te berekenen. Verzekeringsmaatschappijen houden toezicht op de claims en verliezen die voortvloeien uit de polissen die zij onderschrijven. Deze evaluatie omvat het bepalen of bepaalde categorieën polishouders gevoeliger zijn voor claims en dus meer risico lopen om te verzekeren.
Niet alle bedrijven zijn geschikt voor verzekeringen met terugwerkende kracht. Bedrijven met kleine premies of premies die substantieel veranderen van de ene polisperiode naar de volgende, of die onstabiele financiën hebben, zijn niet geschikt.