De gevaren van een omgekeerde hypotheek
Het is tegenwoordig soms moeilijk om de televisie aan te zetten zonder een commercial voor omgekeerde hypotheken te zien. Ze bevatten oudere beroemdheden die de voordelen van een gegarandeerd belastingvrij inkomen voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder verheerlijken.
Wat ze u niet vertellen, is dat omgekeerde hypotheken ook gevaarlijk kunnen zijn en uw grootste bezit – uw huis – in gevaar kunnen brengen, als u niet oppast.
Belangrijkste leerpunten
- Een omgekeerde hypotheek kan senioren een inkomen opleveren op basis van het eigen vermogen in hun huis.
- Omgekeerde hypotheekcontracten kunnen verborgen kosten hebben, zoals vergoedingen en rente, die uw eigen vermogen kunnen opeten.
- Tenzij u voorzichtig bent, loopt u het risico uw woning kwijt te raken of deze bij uw overlijden aan de geldverstrekker te laten overdragen in plaats van aan uw erfgenamen.
Wat is een omgekeerde hypotheek?
De naam is een beetje verwarrend, maar een omgekeerde hypotheek is niets meer dan een gewone hypotheek, behalve dat de lening in termijnen aan je kan worden uitbetaald en je geen dubbeltje hoeft terug te betalen zolang je in dat huis woont. In feite heeft u een hypotheek op het eigen vermogen in uw huis, waardoor u het uitgeeft terwijl er rente over de uitstaande schuld wordt opgebouwd.
Het geld dat u ontvangt van een omgekeerde hypotheek hoeft niet te worden terugbetaald totdat u het huis verlaat, het verkoopt of overlijdt. Op dat moment moeten het saldo van de lening, de rente en de opgebouwde kosten volledig worden terugbetaald, meestal uit de opbrengst van de verkoop van de woning.
Dit type lening kan in een beperkt aantal omstandigheden voordelig zijn. Het kan bijvoorbeeld zorgen voor een broodnodige inkomensaanvulling bij pensionering. Het kan ook helpen bij het betalen van medische of andere onverwachte kosten. In veel gevallen kan een omgekeerde hypotheek echter een risico vormen voor uw financiële zekerheid.
Hieronder staan zes mogelijke gevaren waarmee u rekening moet houden voordat u op de onderste regel tekent.
Teken nooit onmiddellijk op de onderste regel; neem de tijd om het contract te herzien en laat het beoordelen door een professional.
Verborgen landmijnen
Elke geldverstrekker kan iets andere producten aanbieden onder de vlag van de omgekeerde hypotheek. De regels en voorschriften die ermee gemoeid zijn, zijn vaak complex en het leencontract kan vol verborgen landmijnen zitten. Het programma zal vergoedingen en rente schetsen, samen met regels voor terugbetaling of wanbetaling. Ongeacht wat de verkoper mondeling tegen u zegt, laat een advocaat het contract doornemen en het u in gewoon Engels uitleggen voordat u ondertekent.
Net als bij de verkoop van elk product waarbij de verkoper een commissie ontvangt, kunnen reverse hypotheek-pitches krachtig en intens zijn. Ken de kosten die ermee gemoeid zijn, zowel vooraf als gedurende de looptijd van de lening.
Verleidingen
Een omgekeerde hypotheek biedt de huiseigenaar een toegankelijke hoeveelheid geld die vaak voor elk doel kan worden gebruikt. U kunt kiezen voor een maandelijkse betaling als inkomensaanvulling, of u kunt op elk moment telefoneren en elk gewenst bedrag opnemen, of u kunt beide doen. Je kunt het zelfs meenemen naar het casino en ermee gokken. Sommigen zijn inderdaad in de verleiding om het geld onverstandig te gebruiken.
Sommigen gebruiken de fondsen als een investeringspool, wat op het eerste gezicht een slim idee lijkt. De risico’s van verliezen liggen voor de hand, maar de lopende kosten van de omgekeerde hypotheek kunnen zelfs goede investeringsopbrengsten uitwissen, waardoor die leners het risico lopen hun huis te verliezen.
Snel feit
Federale wetgeving beperkt het verschuldigde bedrag tot het laagste van het totale leningsaldo of 95% van de marktwaarde van het huis.
Onverwachte evenementen
Dit is misschien wel het grootste risico van een omgekeerde hypotheek: je kunt de toekomst niet voorspellen.
Omgekeerde hypotheken worden geleverd met bepalingen over welke omstandigheden onmiddellijke terugbetaling of afscherming van het huis vereisen. Sommige geven aan hoeveel dagen of maanden het pand leeg kan staan voordat de geldschieter de lening kan opvragen.
Stel dat u ernstig bang bent voor uw gezondheid en dat u drie maanden in het ziekenhuis en in residentiële revalidatie doorbrengt. De geldschieter kan de lening mogelijk opvragen en het huis afschermen omdat het onbezet is. Hetzelfde geldt als u moet verhuizen naar een instelling voor begeleid wonen. De woning moet worden verkocht en de omgekeerde hypotheek moet worden afgelost.
Geschiktheid voor overheidsprogramma’s
Sommige overheidsprogramma’s, zoals Medicaid (maar niet Medicare ), zijn gebaseerd op de liquide middelen van de aanvrager. Als u hypotheekgeld hebt omgekeerd, kan dit van invloed zijn op uw geschiktheid voor sommige van deze programma’s door illiquide eigen vermogen om te zetten in liquide middelen.
Neem voordat u een contract ondertekent contact op met een onafhankelijke financiële professional om ervoor te zorgen dat de cashflow van een omgekeerde hypotheek geen invloed heeft op andere fondsen die u ontvangt.
Hoge afsluitingskosten
Wanneer u overweegt om uw eigen vermogen uit uw woning te halen, moet rekening worden gehouden met de kosten voor het aangaan van de lening en de servicekosten. Deze vergoedingen kunnen worden begraven in de leningsdocumenten en moeten grondig worden herzien.
Omgekeerde hypotheken kunnen een dure manier zijn om het eigen vermogen in uw huis aan te boren, dus zorg ervoor dat u naar alternatieven kijkt, zoals een hypotheeklening.
Uitzetting van echtgenoten
Omgekeerde hypotheekcontracten vereisen onmiddellijke terugbetaling bij het overlijden van de kredietnemer. Dus als de naam van slechts één echtgenoot op het omgekeerde hypotheekcontract staat en die persoon overlijdt, kan het huis worden verkocht van onder de langstlevende echtgenoot.
Als terugbetaling niet mogelijk is uit andere bezittingen, moet het huis worden verkocht om de lening terug te betalen, waardoor de echtgenoot dakloos blijft.
Het komt neer op
Een omgekeerde hypotheek kan een cruciale bron van noodfondsen zijn of een toereikend inkomen voor senioren die anders hun huis zouden moeten verkopen om toegang te krijgen tot hun eigen vermogen.
Er zijn echter enkele gevaren aan deze plannen, en ze kunnen niet allemaal worden voorzien. Neem de tijd om het product en de voor- en nadelen van het gebruik ervan als financieringsbron te bekijken. Teken nooit ter plaatse een omgekeerd hypotheekcontract.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).