Totale huisvestingskosten
Wat zijn de totale huisvestingskosten?
De totale huisvestingsuitgaven zijn de som van de maandelijkse hypotheekhoofdsom en rentebetalingen van een huiseigenaar plus alle andere maandelijkse uitgaven in verband met hun huis, zoals verzekeringen, belastingen of nutsvoorzieningen. De totale huisvestingskosten zijn een belangrijk onderdeel bij de berekening van de woonlastenquote van een lener, die wordt gebruikt in het acceptatieproces voor een hypotheeklening.
Belangrijkste leerpunten
- De totale huisvestingskosten tellen alle relevante lopende kosten op die nodig zijn om het eigenwoningbezit te behouden.
- Dit omvat maandelijkse rekeningen, verzekeringskosten, belastingen en kosten van de vereniging van huiseigenaren naast de hypotheekrente en de hoofdsom.
- De totale huiskosten zijn essentieel om te bepalen of een lener het zich echt kan veroorloven het huis te dragen dat hij wil kopen.
Inzicht in de totale huisvestingskosten
Hypotheekkosten bestaan grotendeels uit rente op leningen en aflossingen van de hoofdsom. Sommige hypotheekleningen hebben ook geblokkeerde rekeningen die onroerendgoedbelasting en hypotheekverzekeringen (PMI) betalen. Er moet echter rekening worden gehouden met andere lopende huiskosten om een huis te bieden.
De totale huisvestingskosten kunnen een breed scala aan kosten omvatten, waaronder rekeningen, nutsvoorzieningen, verzekeringspremies en belastingen, naast directe hypotheekkosten. De totale huisvestingskosten van een lener zijn doorgaans vereist bij een kredietaanvraag voor een hypotheeklening. Deze kosten worden gemeten aan de hand van de totale huisvestingskostenratio van de lener. Hypotheekverstrekkers zullen ook eisen dat een lener details verstrekt over zijn totale schuld, die wordt gemeten aan de hand van de verhouding tussen schulden en inkomen van de lener.
Kwalificatieratio’s voor hypotheken
De totale huisvestingskostenratio is een van de twee kwalificerende ratio’s die gewoonlijk door een verzekeraar worden geanalyseerd tijdens het goedkeuringsproces voor een hypotheeklening. Sommige kredietverstrekkers zullen zich alleen richten op hypothecaire hoofdsom en van een kredietnemer rente betalen, terwijl anderen een brede analyse van de woonlasten kan vereisen. Voor een lener omvatten de huisvestingskosten de hoofdsom en rente van een hypotheek. Het kan ook een aantal andere items bevatten, zoals verzekeringspremies, onroerendgoedbelasting en verenigingskosten voor huiseigenaren.
De woonlastenratio verdeelt de totale woonlasten van een lener door zijn maandelijks inkomen. Deze verhouding moet doorgaans ongeveer 28% of minder zijn voor goedkeuring. Het wordt ook wel de front-end ratio genoemd.
Schuld-inkomen is een tweede kwalificerende ratio die ook wordt beschouwd in combinatie met een woonlastenratio bij het bepalen van de goedkeuring voor een hypotheeklening. Deze ratio staat bekend als de back-end ratio. Verhoudingen tussen schulden en inkomen verdelen de totale schuldendienst van een lener, inclusief de huisvestingsschuld en alle andere schulden, door het maandelijks inkomen van de lener. Deze verhouding moet over het algemeen ongeveer 36% of minder zijn voor goedkeuring. In sommige gevallen kunnen hogere schulden / inkomenniveaus worden toegestaan voor hypotheekleningen die worden gesponsord door overheidsinstanties. Agentschappen kunnen schuld-inkomensverhoudingen toestaan op hypotheekleningen van ongeveer 55% of minder.
Hypotheekverstrekkers gebruiken kwalificerende ratio’s voor goedkeuringen en ook voor het bepalen van hoofdsommen. Indien goedgekeurd voor een hypotheeklening, zal een geldschieter de huisvestingskostenratio en de schuld / inkomenratio van een lener in overweging nemen bij het bepalen van het maximale bedrag dat hij bereid is te lenen.
Hypotheekverstrekkers houden doorgaans ook rekening met een loan-to-value-ratio op basis van de risico’s die zijn bepaald in de analyse van kredietacceptatie en vastgoedgoedkeuring. De loan-to-value-ratio zal ook van invloed zijn op de maximale aangeboden hoofdsom en de aanbetaling die de lener nodig heeft.