Overdracht van hypotheek
Wat is een hypotheekoverdracht?
Overdracht van hypotheek is een transactie waarbij de lener of de geldschieter een bestaande hypotheek overdraagt (een lening om een onroerend goed te kopen – meestal een woonhuis – waarbij het onroerend goed als onderpand wordt gebruikt) van de huidige houder aan een andere persoon of entiteit. Huiseigenaren die niet in staat zijn om op de hoogte te blijven van hun hypotheekbetalingen, kunnen een overdracht aanvragen, zodat ze niet in gebreke blijven en gedwongen worden te worden uitgesloten.
belangrijkste leerpunten
- Een hypotheekoverdracht is het overdragen van een bestaande hypotheek, meestal op een woning, van de huidige houder aan een andere persoon of entiteit.
- Niet alle hypotheken zijn overdraagbaar; als dat het geval is, heeft de geldschieter het recht om de persoon die de lening overneemt, goed te keuren.
- Hypotheekverstrekkers nemen vaak een clausule over te betalen bij verkoop op in hun leningen die een woningverkoper verbiedt om een hypotheek aan een koper over te dragen.
Hoe een overdracht van hypotheek werkt
Het kan zijn dat een koper een oudere hypotheek wil aangaan omdat hij door een dergelijke overdracht kan profiteren van eerdere rentetarieven die mogelijk lager waren dan de huidige marktrente. Een overdracht van de hypotheek, indien succesvol afgerond zonder betwisting of voorwaarden, zou de voorwaarden of de duur van de lening niet veranderen, waardoor alleen het resterende uitstaande saldo zou worden afbetaald. Door een overdracht van de hypotheek kan een koper ook vermijden dat hij de afsluitingskosten moet betalen die gepaard gaan met het kopen van een huis met een nieuwe hypotheek.
Niet alle hypotheken komen in aanmerking voor overdracht. Als dat het geval is, wordt gezegd dat de hypotheek “aannemelijk” is. Om een hypotheek over te dragen, moet de hypotheekverstrekker controleren of de persoon of entiteit die de lening overneemt, over voldoende inkomen en kredietverleden beschikt om tijdig betalingen te kunnen doen.
Als het een lener niet is toegestaan om een hypotheek over te dragen vanwege de acceptatie van de lening, moet hij mogelijk andere opties onderzoeken om afscherming te voorkomen. Ze zouden bijvoorbeeld met hun geldschieter kunnen werken om te zien of het mogelijk is om een andere lener / eigenaar aan de hypotheek toe te voegen, waardoor hij / zij betalingen kan doen in de richting van het onbetaalde saldo van de lening. Of ze kunnen het huis verkopen en een potentiële koper, collega, familielid of een andere entiteit laten overeenkomen om het verschil tussen de verkoopprijs van het huis en het onbetaalde saldo van de lening te compenseren.
Speciale overwegingen bij de overdracht van hypotheek
Kredietverstrekkers die een overdracht van hypotheek willen ontmoedigen, kunnen een clausule in de hypotheek opnemen die vereist dat het resterende saldo van de lening verschuldigd is bij de verkoop van het onroerend goed. Deze due on sale-clausule zorgt ervoor dat wanneer huiseigenaren hun huis verkopen, ze de hypotheek niet aan de koper kunnen overdragen (wat een belangrijke rol zou kunnen spelen bij het doen van een bod door een huizenkoper, vooral als de hypotheekrente lager was dan de huidige marktrente). Volgens deze clausules moet de verkoper het volledige uitstaande saldo van de lening terugbetalen, misschien met de verkoopopbrengst, en wordt de koper ook gedwongen een nieuwe hypotheek af te sluiten om de aankoop te doen.
Onder de Garn-St. Germain Act , kunnen geldschieters de clausule over verkoopclausule in bepaalde situaties niet afdwingen, ook al is de eigenaar veranderd.
Het is mogelijk om te voorkomen dat een dergelijke “verschuldigde verkoop” -clausule in werking treedt door de hypotheek over te dragen aan een direct familielid of aan een echtgenoot van wie men wettelijk gescheiden of gescheiden is. Verder kan de overdracht het gevolg zijn van een erfenis na het overlijden van de lener, en het gezinslid verhuist naar de woning. In dat geval heeft de kredietverstrekker wellicht geen gronden om de overdracht van de hypotheek te verhinderen. Als het onroerend goed wordt overgedragen aan een levende trust en de lener is de begunstigde van de trust, kan de hypotheek meestal ook worden overgedragen.