Wilt u vervroegd met pensioen gaan? Denk nog eens na
Sommige mensen beschouwen “vervroegd pensioen” als het verlaten van de beroepsbevolking op de leeftijd van 55, maar de meesten van ons volgen deze weg niet. Tenzij je het geluk hebt om een volledig pensioen te hebben en voordelen die zo vroeg van start gaan – zoals volledig militair pensioen of uit het werk als politieagent of brandweerman – zul je waarschijnlijk tot minstens 67 jaar moeten werken om genoeg geld op te bouwen voor een comfortabel pensioen.12
Natuurlijk wilt u misschien nog langer werken, gewoon om uw lichaam en geest actief te houden en mogelijk uw leven te verlengen – of omdat u niet zoveel hebt gespaard als u denkt dat u nodig heeft. Hier zijn acht redenen waarom vervroegd met pensioen gaan misschien geen goed idee is.
Belangrijkste leerpunten
- Vervroegde uittreding vereist een substantieel nestei dat de meeste mensen niet hebben.
- Naarmate de levensverwachting toeneemt, betekent vervroegd pensioen een veel langere pensionering en loopt u het risico zonder geld te zitten voordat u overlijdt.
- Vervroegd pensioen betekent dat u zelf de zorgkosten moet betalen totdat Medicare begint.
Niet genoeg besparingen
Als je een babyboomer bent, ben je misschien laat met je gezin begonnen, en nu je de pensioengerechtigde leeftijd nadert, heb je misschien nog kinderen op de universiteit of ben je net gelanceerd. U kunt ook bejaarde ouders hebben die hulp nodig hebben bij het betalen van hoge medische rekeningen of verpleeghuiskosten. Misschien heb je nog steeds een hypotheek en creditcardschuld. Als u van plan bent om bij u thuis te blijven en uw bestaande levensstandaard te behouden, moet u uw uitgaven en de grootte van uw nestei eens goed bekijken voordat u besluit of u vervroegd met pensioen wilt gaan.
Langer leven dan verwacht
Een schatting van uw levensverwachting staat vermeld op uwuw geslacht en geboortedatum in te voeren. Uw persoonlijke levensverwachting kan echter om verschillende redenen verschillen. Stel dat uw gezin in het verleden lang heeft geleefd en dat u voor uzelf zorgt – door gezond te eten, voldoende te bewegen en uw medicijnen in te nemen zoals voorgeschreven. U moet daar rekening mee houden hoe lang uw spaargeld zal duren.
Volgens de socialezekerheidsadministratie zal ongeveer een op de drie 65-jarigen vandaag de 90 jaar oud worden en een op de zeven ouder dan 95 jaar. Degemiddelde maandelijkse uitkering voor gepensioneerden in 2020 is $ 1.503, of $ 18.036 per jaar. Voor gepensioneerden zonder spaargeld en zonder pensioen kan het moeilijk zijn om de basiskosten van levensonderhoud alleen met het inkomen van de sociale zekerheid te dekken. Daarom wilt u misschien wachten tot de leeftijd van 70, wanneer u uw maximale socialezekerheidsuitkering kunt innen.
Verhoogde mortaliteit
In een paper uit 2017, gepubliceerd in de Journal of Public Economics, werd een verband gevonden tussen vervroegde uittreding en sterftecijfers, vooral onder mannen. Ongeveer een derde van de Amerikanen begint met het claimen van socialezekerheidsuitkeringen in de eerste maand dat ze in aanmerking komen wanneer ze 62 worden.
Het onderzoek dat in de studie werd uitgevoerd, toonde aan dat mannen een 20% hoger sterfterisico konden zien door vroegtijdige uitkeringen en pensionering te claimen.
Snel feit
Een onderzoek heeft aangetoond dat mannen die vervroegd uitkeren en met pensioen gaan, een verhoogd sterfterisico met 20% lopen.
Bye-Bye Bucket List
Hoe meer u opbergt, hoe meer u uzelf kunt verwennen in uw pensioenjaren. Natuurlijk, Cape Cod is leuk, maar hoe zit het met op safari gaan in Tanzania, een Caribische cruise maken of de Middellandse Zee bevaren? Als u aan het personeel blijft, kunt u uw besparingen van 401 (k) aanzienlijk vergroten – en dan uw dromen waarmaken.
Als u op 62-jarige leeftijd socialezekerheidsuitkeringen neemt, betekent de vroegst mogelijke tijd dat u slechts 70% van uw volledige pensioenuitkering ontvangt.
Verminderde sociale zekerheid
U weet waarschijnlijk al dat als u bij de eerste gelegenheid, op 62-jarige leeftijd, begint met verzamelen, u niet uw volledige uitkering zult ontvangen. In feite ontvangt u slechts ongeveer 70% van uw voordelen.
Voor degenen die in 2019 62 zijn geworden, is de volledige pensioenleeftijd 66 en zes maanden. Voor degenen die in 2020 62 worden, is de volledige pensioenleeftijd 66 en 8 maanden. De volledige pensioengerechtigde leeftijd zal elk jaar met twee maanden worden verhoogd tot 67 jaar;voor iedereen geboren in 1960 of later is de volledige pensioenleeftijd 67 jaar.
U hoeft echter geen uitkering te innen op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, en door te wachten krijgt umaandelijks eenhogere uitkering. Als u uw uitkering bijvoorbeeld uitstelt tot 68 jaar, wordt uw maandelijkse uitkering 16% hoger. Als u uw uitkering uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar, wordt uw maandelijkse uitkering 32% hoger.
In uw socialezekerheidsverklaring staat wat u kunt verwachten op de leeftijd van 62, 67 en 70 jaar. Als u stopt met werken vóór 62 jaar, kunnen die verwachte bedragen veranderen. Dat komt omdat het bedrag is gebaseerd op uw 35 best verdienende jaren. (En het is de moeite waard eraan te denken dat uw latere jaren over het algemeen uw meest verdienende jaren zullen zijn.)
Als je laat op de arbeidsmarkt begon of niet consequent werkte – als je bijvoorbeeld een paar jaar vrij nam om kinderen groot te brengen, of als je halverwege je carrière naar de Verenigde Staten kwam – heb je misschien niet het magische getal van 35 bereikt. u niet werkt of een verminderd inkomen heeft, wordt in uw uitkering meegerekend. Zorg er dus voor dat u met de socialezekerheidsadministratie praat om de details voor uw specifieke geval te krijgen.
Natuurlijk, als u het zich kunt veroorloven en voldoende werkkredieten hebt verzameld, hoeft u niet vroegtijdig een aanvraag in te dienen voor de sociale zekerheid, zelfs als u vroegtijdig stopt met werken. Het enige dat u dan verliest, zijn uw bijdragen voor de jaren tussen het moment dat u stopt met werken en wanneer u een dossier indient. Maar als u jarenlang een hoger inkomen verliest, als u het goed hebt gedaan op uw werk, kan dit ook uw uiteindelijke uitkering verlagen. Dat vereist ook overleg met de sociale zekerheid en wat berekeningen.
Verminderde echtelijke voordelen
Stel dat u altijd meer heeft verdiend dan uw echtgenoot. Als u als eerste overlijdt, gaan de socialezekerheidsuitkeringen die u verzamelt voor de rest van hun leven naar uw langstlevende echtgenoot. Dat is na de leeftijd van 62, tenzij uw echtgenoot zorgt voor een kind dat jonger is dan 16 of gehandicapt is, in welk geval uw echtgenoot eerder een uitkering krijgt.15
Als u bent begonnen met innen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgt u een lager bedrag – en dat is wat uw langstlevende echtgenoot dan zal innen.
” Dougherty & Associates, in Cincinnati.
Onvervulde behoeften
Die gouden handdruk voor vervroegd pensioen met uw werkgever kan minder lucratief zijn dan het lijkt. Bekijk de details zorgvuldig voordat u de aanbieding ondertekent. Is het bedrag genoeg om u erdoorheen te helpen? Als u uw 401 (k) moet aanboren voordat u de leeftijd van 59½ bereikt, houd er dan rekening mee dat er belastingboetes zullen gelden. Is er voldoende medische dekking inbegrepen?
Als u een COBRA-verzekering moet kopen totdat u in markt voor ziektekostenverzekeringen is misschien ook niet goedkoop, afhankelijk van uw financiële situatie. Wat er de komende jaren met de zorgverzekeringen gaat gebeuren, is ook veel twijfelachtig. Je hebt waarschijnlijk een financiële professional (en misschien een kristallen bol) nodig om je door de opties te leiden.
Het punt waar geen terugkeer mogelijk is
Als u van gedachten verandert nadat u met vervroegd pensioen bent gegaan en weer wilt gaan werken, zal het niet gemakkelijk zijn. Of u nu uw laatste baan hebt opgezegd of ontslagen bent, het kan een hele klus zijn om een nieuwe baan te vinden als u ouder bent dan 50. Als het je lukt om een baan te vinden, is de kans groot dat het niet zo goed zal betalen als degene die je achterliet.
Het komt neer op
Het is duidelijk dat er veel moet worden overwogen als u met pensioen gaat en besluit wanneer u wilt stoppen met werken. Als je vragen hebt (en dat zou je moeten doen), vraag het dan gewoon aan de experts: agenten van de socialezekerheidsadministratie, belastingadviseurs en financiële professionals.