Wat is een hypotheekbedrijf?
Een hypotheekbedrijf is een bedrijf dat zich bezighoudt met het verstrekken en / of financieren van hypotheken voor commercieel onroerend goed. Een hypotheekmaatschappij is vaak alleen de verstrekker van een lening; het verkoopt zichzelf aan potentiële leners en zoekt financiering bij een van de verschillende financiële instellingen van de klant die het kapitaal voor de hypotheek zelf verstrekken.
Mede daarom gingen veel hypotheekbedrijven failliet tijdens de subprimehypotheekcrisis activa en toen de huizenmarkten opdroogden, verdween hun cashflow snel.
Hypotheekverstrekkers bieden meestal een portefeuille van hypotheken aan potentiële huizenkopers, waaronder vaste rente, instelbare rente, FHA, VA, leger, jumbos, herfinanciering en home equity-kredietlijnen (HELOC’s).
De Equal Credit Opportunity Act verbiedt kredietdiscriminatie op basis van leeftijd, ras, huidskleur, religie, nationaliteit, geslacht, burgerlijke staat of omdat u overheidssteun krijgt. Het is ook illegaal voor kredietverstrekkers om u te ontmoedigen om vanwege deze factoren andere voorwaarden of bepalingen toe te passen of op te leggen.
Ten slotte verbiedt het kredietverstrekkers geldschieters om hypotheken aan gepensioneerden te weigeren als aan alle standaardcriteria is voldaan – zaken als uw kredietscore, de hoogte van uw aanbetaling, uw liquide middelen en uw verhouding tussen schulden en inkomen. Hoewel het onduidelijk is hoe lang de trend zich zal voortzetten, wijzen positieve economische gegevens erop dat huizenkopers in de nabije toekomst kunnen blijven profiteren van de lage hypotheekrentetarieven.
Belangrijkste leerpunten
- Sommige hypotheekmaatschappijen bieden kant-en-klare hypotheekdiensten aan, waaronder het creëren, financieren en onderhouden van hypotheken.
- Sommige hypotheekverstrekkers bieden creatieve en kant-en-klare leningen aan, zoals geen opstartkosten of het aanbieden van leningen aan mensen met minder dan uitstekende kredietwaardigheid.
- De factoren die de ene hypotheekmaatschappij van de andere onderscheiden, zijn onder meer relaties met financieringsbanken, aangeboden producten en interne acceptatienormen.
- Het is mogelijk om een hypotheekaanvraag volledig online in te vullen, zoals bij Quicken’s Rocket Mortgage, hoewel sommige klanten de voorkeur geven aan persoonlijke ontmoetingen met een leningaanbieding bij een bank.
Drie belangrijke hypotheekbedrijven
Hier zijn drie van de belangrijkste nationale spelers in de hypotheekwereld.
Wells Fargo & Company
Het in San Francisco gevestigde Wells Fargo (WFC) is een internationaal erkende naam in de hypotheeksector, ondanks dat het in 2018 meer dan 2 miljard dollar aan boetes moest betalen om schikking te treffen met het Amerikaanse ministerie van Justitie. The Wall Street Journal meldde dat deze boete “wegens de verkoop van giftige, door hypotheek gedekte effecten in de aanloop naar de financiële crisis” was.
Hoewel Wells Fargo & Co., die al meer dan tien jaar geleden worstelde met het gewicht van het onderzoek, blijft het een solide speler in de hypotheeksector.
Wells Fargo biedt het gebruikelijke menu van hypotheekproducten – vaste rente, instelbare rente, FHA, VA, leger, jumbo’s, herfinanciering en home equity-kredietlijnen (HELOC’s) – evenals niet-conforme leningen met speciale kenmerken voor kopers van hoge -waarde eigenschappen.
De jumbo-leningen van WFC bieden bijvoorbeeld flexibele inkoopopties waarmee klanten tijdens de eerste jaren van een hypotheek lagere betalingen kunnen doen. Andere producten kunnen klanten hun hypotheken te combineren met home-equity leningen. Het online platform is onlangs geüpgraded om de verwerkingsmogelijkheden te verbeteren, en u kunt uw leningaanvraag nu online aanvragen en volgen vanaf uw computer, smartphone of tablet.
De website van het bedrijf bevat een aanzienlijke hoeveelheid educatief materiaal om u te helpen meer te weten te komen over uw hypotheekopties, plus u kunt tarieven en leningopties vergelijken en uw betalingen berekenen. Hoewel een groot deel van de aanvraag online wordt gedaan, bieden ze een hypotheekadviseur aan om u door het proces te helpen.
Bank of America Corporation
Bank of America (BAC) staat bekend om zijn creatieve manieren om nieuwe hypotheekproducten op de markt te brengen. In mei 2019 kondigde het bedrijf bijvoorbeeld een nieuw, maar beperkt programma aan voor het aanbieden van hypotheken zonder initiële kosten. Bovendien biedt Bank of American ook de ‘Affordable Loan Solution-hypotheek’ aan, een lening met een vaste rente voor leners met een laag en gemiddeld inkomen, aldus het bedrijf. Met deze hypotheek kijkt Bank of America verder dan traditionele kredietscoremethoden om aanvragers te beoordelen die blijk geven van verantwoordelijkheid op basis van andere criteria, zoals huur en betalingsgeschiedenis van sportscholen.
In vergelijking met FHA-leningen van 3,5%, vereist de versie van Bank of America van het product niet dat leners betalen voor een particuliere hypotheekverzekering. Bank of America deed meer dan een jaar geleden een stevige $ 46,6 miljard aan woningkredieten, waarmee het in de top 10 van grootste hypotheekverstrekkers staat.
De heer Cooper Group Inc.
De heer Cooper (voorheen Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) is een verstrekker en beheerder van hypotheekleningen, gevestigd in Coppell, Texas. Volgens het bedrijf heeft het ongeveer 8.500 medewerkers en is het een van de grootste niet-bancaire geldschieters in de Verenigde Staten. Vanaf 2019 heeft het volgens de website van het bedrijf 3,8 miljoen klanten en is het goed voor 21,8 miljard aan leningen.
De geldschieter biedt leners een breed scala aan hypotheekproductopties, waaronder FHA, VA en Fannie Mae, USDA en jumbo-leningen. Het biedt hypotheekhouders ook een beloningscreditcard waarmee ze punten op hun hoofdsom kunnen toepassen.
TD Bank
Een van de TD Bank, die een aantal hypotheekproducten aanbiedt, waaronder vaste rente, aanpasbare rente, jumbo’s en staatsleningen, plus een eigen TD Right Step Hypotheek voor kopers die elkaar ontmoeten lage tot matige inkomenseisen (of als het onroerend goed dat u koopt zich in een gebied met een laag tot gemiddeld inkomen bevindt). Om geprekwalificeerd te worden, kunt u een hypotheekadviseur van TD Bank bellen of een TD Bank bij u in de buurt bezoeken (veel hebben langere openingstijden en zijn open op zaterdag en zondag).
U hebt een ondertekende koop- en verkoopovereenkomst nodig om uw aanvraag te starten, en zodra deze is ingediend, zegt TD Bank dat ze binnen 24 uur contact met u opnemen met de volgende stappen en binnen drie werkdagen na uw aanvraag indient.
Online hypotheekverstrekkers
Zoals opgemerkt met Wells Fargo, bieden veel banken een online aanvraagproces aan. Als u echter vertrouwd bent met volledig digitaal gaan, zijn er verschillende webgebaseerde hypotheekverstrekkers. Omdat ze geen overhead hebben, kunnen ze vaak betere rentetarieven bieden, zeggen voorstanders.
Snellere leningen
Quicken Loans is een in Detroit gevestigde geldschieter die dankzij een indrukwekkende merkinspanning een begrip is geworden. Het bedrijf staat bekend om zijn concurrerende tarieven en verschillende unieke hypotheekproducten die niet door zijn concurrenten worden aangeboden. Het biedt hypotheken aan in elke staat van het land, en het is een van de grootste online hypotheekverstrekkers voor particulieren, volgens National Mortgage News, een publicatie die driemaandelijkse ranglijsten voor de hypotheeksector verzamelt.
Het aanbod van hypotheekproducten omvat vaste rente, aanpasbare rente, FHA, jumbo, VA, omgekeerde hypotheek en YOURgage – die terugbetalingsvoorwaarden biedt die u verder kunt aanpassen dan de typische 15- en 30-jarige hypotheken die door de meeste bedrijven worden verstrekt. U kunt elke uitleentermijn kiezen van 8 tot 30 jaar (in stappen van een jaar) en u krijgt een vaste rente.
Dit kan vooral voordelig zijn voor degenen die een hypotheek herfinancieren: als u bijvoorbeeld nog 23 jaar over heeft op uw huidige lening en u wilt herfinancieren maar uw looptijd niet wilt terugbrengen naar 30 jaar, of als u een lening van 15 jaar (die brengt hogere maandelijkse afbetalingen met zich mee), kunt u een lening van 23 jaar krijgen, waarmee u uw bestaande looptijd behoudt, maar tegen betere tarieven.
Quicken biedt ook Rocket Mortgage aan, het belangrijkste online product. Alles, van de eerste aanvraag en kredietcontrole tot het plannen van uw Better Business Bureau (BBB).
Gegarandeerd tarief
Gegarandeerd tarief biedt een online hypotheekaanvraagproces dat vergelijkbaar is met Quicken Loans ‘Rocket Mortgage. U kunt zelfs uw eerste aanvraag voltooien en uw kredietscores bij de drie grote bureaus gratis bekijken, allemaal op uw smartphone. Op basis van waarvoor uw krediet u kwalificeert, kunt u met de mobiele app een rentetarief- en vergoedingsstructuur selecteren en deze vroegtijdig vergrendelen voor het geval de tarieven stijgen.
In de meeste gevallen heeft u de mogelijkheid om vooraf een hogere initiële vergoeding te betalen om een lagere rente te ontvangen, of u kunt een lagere vergoeding betalen, soms zelfs geen vergoeding, en een hoger tarief nemen. (De algemene vuistregel is dat hoe langer u van plan bent de hypotheek te behouden, hoe meer u vooraf moet betalen voor een lagere rente, aangezien u in de loop van de tijd minder rentevoordelen betaalt. Gegarandeerde rente, vanaf 2019, kreeg de rating A -plus door het Better Business Bureau en ontving meerderheidsrecensies van vijf sterren op financiële en onroerendgoedwebsites zoals Bankrate.com en Zillow.com.
leningDepot
LoanDepot is een directe hypotheekverstrekker, wat betekent dat het bedrijf zelf het geld verstrekt bij het afsluiten in plaats van alleen als tussenpersoon te dienen en de lening aan een derde partij uit te besteden. Er is één persoon minder die betaald moet worden, wat zich vaak vertaalt in een betere deal. Samen met zijn concurrerende tarieven, biedt loanDepot de mogelijkheid om binnen enkele seconden een prijsopgave op zijn website te krijgen. Het bedrijf hanteert een niet-sturend beleid en verbiedt zijn leningaanbiedingen om leners over te halen tot een ander type lening om een grotere commissiecheque te verdienen. Het bedrijf krijgt vanaf juli 2019 een A-plus van het Better Business Bureau.
In een tijd waarin administratieve rompslomp en bureaucratie het hypotheekproces langer hebben opgerekt dan de meeste consumenten nodig achten, zijn snelle sluitingen een groot verkoopargument voor loanDepot. Bovendien belooft het bedrijf “geen sturing” -beleid dat geen enkele leningfunctionaris ooit zal proberen u naar een andere lening te leiden dan degene die u wilt om een hogere commissie te verdienen. Zelfs als u de afgelopen jaren moeilijke tijden of vergissingen met uw rekeningen hebt gehad, is een hypotheek van loanDepot mogelijk niet buiten bereik: het bedrijf biedt goedkeuringen aan klanten met een kredietscore van slechts 580.
Het komt neer op
Het identificeren van de grootste hypotheekmaatschappijen is eenvoudig, maar wie zijn de beste hypotheekmaatschappijen? Dat hangt enigszins af van hoe een potentiële huiseigenaar graag opereert.
Veel mensen doorlopen het hypotheekproces liever persoonlijk dan telefonisch of via internet. Voor sommigen is het misschien gemakkelijker om vragen te stellen wanneer ze oog in oog staan met een geldschieter – en het kan ook een meer persoonlijke service betekenen.
Als dat klinkt zoals jij, is een goede plek om te beginnen je lokale bank waar je al rekeningen hebt. De mensen daar kennen u al en waarderen uw bedrijf. Beide kunnen helpen het proces te versnellen en ervoor te zorgen dat u niet lang en droog achterblijft voordat u sluit.