24 juni 2021 22:48

Herfinancieren

Wat is een herfinanciering?

Een herfinanciering, of afgekort “refi”, verwijst naar het proces van herziening en vervanging van de voorwaarden van een bestaande kredietovereenkomst, meestal omdat het betrekking heeft op een lening of hypotheek. Wanneer een bedrijf of een persoon besluit een kredietverplichting te herfinancieren, proberen ze in feite gunstige wijzigingen aan te brengen in hun rentetarief, betalingsschema en / of andere voorwaarden die in hun contract zijn uiteengezet. Indien goedgekeurd, krijgt de lener een nieuw contract dat de oorspronkelijke overeenkomst vervangt.

Kredietnemers kiezen er vaak voor om te herfinancieren wanneer het renteklimaat aanzienlijk verandert, waardoor potentiële besparingen op schuldbetalingen uit een nieuwe overeenkomst kunnen ontstaan.

Belangrijkste leerpunten

  • Een herfinanciering vindt plaats wanneer de voorwaarden van een bestaande lening, zoals rentetarieven, betalingsschema’s of andere voorwaarden, worden herzien.
  • Leners hebben de neiging om te herfinancieren wanneer de rentetarieven dalen.
  • Herfinanciering omvat de herbeoordeling van de krediet- en terugbetalingsstatus van een persoon of bedrijf.
  • Consumentenleningen die vaak worden overwogen voor herfinanciering, omvatten hypotheekleningen, autoleningen en studieleningen.

Hoe een herfinanciering werkt

Consumenten proberen over het algemeen bepaalde schuldverplichtingen te herfinancieren om gunstigere leningsvoorwaarden te krijgen, vaak als reactie op veranderende economische omstandigheden. Gemeenschappelijke doelen van herfinanciering zijn om iemands vaste rente te verlagen om betalingen gedurende de looptijd van de lening te verminderen, de looptijd van de lening te veranderen of om over te schakelen van een hypotheek met vaste rente naar een hypotheek met verstelbare rente (ARM) of vice versa..

Leners kunnen ook herfinancieren omdat hun kredietprofiel is verbeterd, vanwege wijzigingen in hun financiële langetermijnplannen, of om hun bestaande schulden af ​​te betalen door ze samen te voegen tot één laaggeprijsde lening.

De meest voorkomende motivatie voor herfinanciering is het renteklimaat. Omdat rentetarieven cyclisch zijn, kiezen veel consumenten ervoor om te herfinancieren wanneer de rente daalt. Nationaal economische cyclus en marktconcurrentie kunnen sleutelfactoren zijn die ervoor zorgen dat de rentetarieven voor consumenten en bedrijven stijgen of dalen. Deze factoren kunnen de rentetarieven voor alle soorten kredietproducten beïnvloeden, inclusief zowel niet-doorlopende leningen als doorlopende creditcards. In een omgeving met stijgende rentetarieven betalen debiteuren met producten met een variabele rente uiteindelijk meer rente; het omgekeerde is waar in een omgeving met dalende tarieven.

Om te herfinancieren, moet een kredietnemer ofwel zijn bestaande kredietverstrekker ofwel een nieuwe met het verzoek benaderen en een nieuwe kredietaanvraag invullen. Herfinanciering omvat vervolgens een herevaluatie van de kredietvoorwaarden en financiële situatie van een persoon of een bedrijf. Consumentenleningen die doorgaans worden overwogen voor herfinanciering, zijn onder meer hypotheekleningen, autoleningen en studieleningen.

Bedrijven kunnen ook proberen hypotheekleningen op commercieel onroerend goed te herfinancieren. Veel zakelijke beleggers zullen hun corporate evalueren balansen voor zakelijke leningen uitgegeven door de schuldeisers die zouden kunnen profiteren van de lagere marktrente of een verbeterd profiel van het krediet.

Soorten herfinanciering

Er zijn verschillende soorten herfinancieringsopties. Het type lening dat een lener besluit te krijgen, hangt af van de behoeften van de lener. Enkele van deze herfinancieringsopties zijn onder meer:

  • Herfinanciering op rente en termijn : dit is de meest voorkomende vorm van herfinanciering. Herfinanciering op rente en termijn vindt plaats wanneer de oorspronkelijke lening wordt betaald en vervangen door een nieuwe leningsovereenkomst waarvoor lagere rentebetalingen vereist zijn.
  • Cash-out herfinanciering : Cash-outs zijn gebruikelijk wanneer de onderliggende waarde die de lening onderpand, in waarde is gestegen. De transactie houdt in dat de waarde of het eigen vermogen in het actief wordt onttrokken in ruil voor een hoger geleend bedrag (en vaak een hogere rente). Met andere woorden, wanneer een activum op papier in waarde stijgt, kunt u met een lening toegang krijgen tot die waarde in plaats van deze te verkopen. Deze optie verhoogt het totale geleende bedrag, maar geeft de lener onmiddellijk toegang tot contanten terwijl hij toch het eigendom van het actief behoudt.
  • Cash-in herfinanciering : een cash-in herfinanciering stelt de lener in staat om een ​​deel van de lening af te betalen voor een lagere loan-to-value (LTV) -ratio of kleinere leningbetalingen.
  • Herfinanciering door consolidatie : in sommige gevallen kan een consolidatielening een effectieve manier zijn om te herfinancieren. Een consolidatieherfinanciering kan worden gebruikt wanneer een belegger een enkele lening verkrijgt tegen een tarief dat lager is dan zijn huidige gemiddelde rentetarief voor verschillende kredietproducten. Dit type herfinanciering vereist dat de consument of het bedrijf een nieuwe lening tegen een lager tarief aanvraagt ​​en vervolgens bestaande schulden afbetaalt met de nieuwe lening, waardoor hun totale uitstaande hoofdsom met aanzienlijk lagere rentebetalingen overblijft.

De voor- en nadelen van herfinanciering

Voordelen

  • U kunt een lagere maandelijkse hypotheekbetaling en rente krijgen.

  • U kunt een instelbare rente omzetten naar een vaste rente, waardoor u voorspelbaarheid en mogelijke besparingen verkrijgt.

  • U kunt geld binnenhalen voor een dringende financiële behoefte.

  • U kunt een kortere leentermijn instellen, zodat u geld kunt besparen op de totale betaalde rente.

Nadelen

  • Als de looptijd van uw lening wordt teruggezet op de oorspronkelijke lengte, kan uw totale rentebetaling gedurende de looptijd van de lening opwegen tegen wat u tegen het lagere tarief spaart.

  • Als de rente daalt, krijgt u het voordeel niet met een hypotheek met een vaste rente, tenzij u opnieuw financiert.

  • U kunt het eigen vermogen dat u in uw huis heeft, verminderen.

  • Uw maandelijkse betaling neemt toe met een kortere leentermijn en u moet afsluitingskosten betalen voor de herfinanciering.

Voorbeeld van herfinanciering

Hier is een hypothetisch voorbeeld van hoe herfinanciering werkt. Stel dat Jane en John een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar hebben. De rente die ze hebben betaald sinds ze 10 jaar geleden voor het eerst hun rente vastlegden, is 8%. Door economische omstandigheden dalen de rentetarieven. Het paar neemt contact op met hun bank en kan hun bestaande hypotheek herfinancieren tegen een nieuw tarief van 4%. Hierdoor kunnen Jane en John een nieuw tarief vastleggen voor de komende 20 jaar, terwijl ze hun reguliere maandelijkse hypotheekbetaling verlagen. Als de rentetarieven in de toekomst weer dalen, kunnen ze mogelijk opnieuw herfinancieren om hun betalingen verder te verlagen.



Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij hetAmerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).

Herfinanciering van bedrijven

Bedrijfsherfinanciering is het proces waarbij een bedrijf zijn financiële verplichtingen reorganiseert door bestaande schulden te vervangen of te herstructureren. Bedrijfsherfinanciering wordt vaak gedaan om de financiële positie van een bedrijf te verbeteren en kan ook worden gedaan terwijl een bedrijf in nood verkeert met behulp van  schuldherstructurering. Bedrijfsherfinanciering houdt vaak in dat waar mogelijk oudere uitgiften van bedrijfsobligaties worden ingeroepen en nieuwe obligaties worden uitgegeven tegen lagere rentetarieven.

Adblock
detector