Kredietbescherming: voors en tegens
Cheques en andere debetverrichtingen worden duidelijk wanneer u zich aanmeldt voor bescherming tegen roodstand, zelfs als uw rekening onvoldoende saldo heeft. In ruil voor deze service kan uw bank forse roodstandkosten in rekening brengen. Is deze bescherming de moeite waard? Hier is een blik op de voor- en nadelen.
- Met roodstandbescherming, als u niet genoeg geld op uw lopende rekening heeft, worden cheques gewist en zullen pinautomaat- en bankpastransacties nog steeds doorgaan.
- Als u niet voldoende bescherming tegen rood staan hebt om een tekort te dekken, zullen transacties niet doorgaan en kunnen de kosten hoog zijn.
- Zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest voordat u zich aanmeldt voor bescherming tegen roodstand, aangezien de vergoedingen en voorwaarden van bank tot bank verschillen.
Voors en tegens van bescherming tegen overkost
Wanneer u zich aanmeldt voor bescherming tegen roodstand, gebruikt uw bank een gekoppelde back-upbron die u aanwijst – een spaarrekening, creditcard of kredietlijn – om transacties te betalen wanneer de lopende rekening niet over het benodigde geld beschikt.
Pro: uw transactie zal plaatsvinden
Zelfs als u niet genoeg geld op uw lopende rekening heeft, wordt de cheque gewist, krijgt u contant geld bij de geldautomaat of wordt de bankpastransactie uitgevoerd. Geen teruggestuurde cheques meer, met het ongemak en de verlegenheid die daarmee gepaard kunnen gaan.
Con: u betaalt vergoedingen en rente
Een nadeel is dat de bank een overboekingsvergoeding in rekening brengt, zelfs als uw eigen geld het tekort dekt. In het geval van een roodstand, betaalt u rente over het bedrag dat u leent, totdat u het terugbetaalt. Consumenten die kiezen voor bescherming tegen rood staan, betalen volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) meer kosten voor rekening-courantkrediet dan degenen die ervoor kiezen dit niet te doen.
Con: Transacties worden mogelijk niet gewist of uw back-upbron bijna leeg of leeg is
Nog een nadeel: uw transacties worden nog steeds niet gewist als u niet genoeg geld op de gekoppelde rekening heeft om het tekort te dekken. Het is misschien niet zo erg als een transactie wordt geweigerd, maar in geval van nood is het fijn om een bron van reservefondsen te hebben. Als uw back-upfinancieringsbron echter ook wordt afgetapt, kunt u de transactie nog steeds niet voltooien.
Wat meer is, als u weet dat u in geval van nood niet op bescherming tegen roodstand kunt vertrouwen, moet u extra contant geld of een creditcard meenemen, voor het geval dat. Contant betalen voor noodgevallen is de goedkoopste optie. Het gebruik van een creditcard kan meer of minder duur zijn dan bescherming tegen rood staan, afhankelijk van de overeenkomst en voorwaarden.
De eenvoudigste en goedkoopste manier om een roodstand te beschermen, is door uw lopende rekening te koppelen aan uw spaarrekening, zodat uw roodstand met uw eigen middelen wordt gedekt.
Wat er gebeurt als u geen overkostbescherming heeft
Zonder bescherming tegen rood staan kan uw bank nog steeds een vergoeding voor onvoldoende saldo (NSF) in rekening brengen die vergelijkbaar kan zijn met een vergoeding voor rood staan als er niet genoeg geld op uw rekening staat om de afschrijving te dekken. Bovendien kan de partij die de ongedekte cheque ontvangt, terugbetaling eisen van de geretourneerde cheque en u rapporteren aan ChexSystems, wat een soort kredietrapport is voor uw bankgeschiedenis.
Volgens een onderzoek van NerdWallet.com was vanaf september 2019 de typische vergoeding voor roodstand $ 35 per item. Deze kosten kunnen snel oplopen als u verschillende transacties uitvoert voordat u zich realiseert dat uw account in het rood staat. Als u een kleine aankoop doet, of als u een andere geldbron heeft, moet u geen cheque uitschrijven of uw bankpas gebruiken als u zelfs maar een beetje twijfelt of uw geld de aankoop zal dekken.
De voorwaarden voor rekening-courantvergoedingen verschillen aanzienlijk van bank tot bank. Als de kosten voor rekening-courantkrediet van uw bank hoog zijn, vindt u het misschien goedkoper om met een creditcard te betalen. Dit verschilt van het rechtstreeks koppelen van uw roodstandbescherming aan een creditcard, wat prijzig kan zijn, omdat de creditcard de gekoppelde transactie behandelt als een voorschot in contanten met een hoge rente en zonder uitstelperiode.
Andere manieren om kosten voor rekening-courantkredieten te vermijden
Hoewel het de moeite waard kan zijn om in te schrijven als u niet wilt dat transacties worden geweigerd, is het een betere keuze om u aan te melden voor e-mail- of sms-waarschuwingen om lage saldi op de betaalrekening te markeren, zodat u rekening-courantkredieten helemaal kunt vermijden. Deze waarschuwingen geven u de mogelijkheid om geld op uw lopende rekening te storten, te wachten met het doen van een aankoop of een alternatieve betalingsmethode te gebruiken.
U kunt ook kosten voor rekening-courantkrediet vermijden met de gratis overboekingsdiensten van sommige banken, die automatisch geld in vooraf ingestelde stappen (zoals $ 100) van een gekoppelde spaarrekening naar uw lopende rekening overboeken wanneer het saldo laag is.