Nadelen van Roth IRA’s
Een Roth IRA is een pensioenspaarrekening met beleggingen die u kiest met geld na belasting. Roth IRA’s bieden veel voordelen, en de grootste daarvan is het feit dat uw pensioengeld en de inkomsten ervan nooit meer zullen worden belast. Maar ze zijn niet de juiste keuze voor elke belegger. Als u overweegt een account te openen, overweeg dan eerst de nadelen van Roth IRA’s.
Belangrijkste leerpunten
- Roth IRA’s bieden verschillende belangrijke voordelen, waaronder belastingvrije groei, belastingvrije opnames bij pensionering en geen vereiste minimale uitkeringen.
- Een duidelijk nadeel is dat u geld na aftrek van belastingen bijdraagt, en dat is een grotere klap op uw huidige inkomen.
- Een ander nadeel is dat u geen opname mag doen voordat er ten minste vijf jaar zijn verstreken sinds uw eerste bijdrage.
Roth versus traditionele IRA
Roth en traditionele IRA’s zijn beide uitstekende manieren om geld op te bergen voor pensionering. Ze delen dezelfde premielimieten. Voor 2021 is dat $ 6.000, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Om aan een van beide bij te dragen, moet u een inkomen hebben verdiend. Dat is strikt het geld dat u krijgt door te werken of een bedrijf te hebben. En u kunt niet meer storten dan u in een bepaald jaar verdient.
Ondanks deze overeenkomsten zijn de accounts eigenlijk heel anders. Hoewel ze niet per se deal-breakers zijn, zijn hier de nadelen van Roth IRA’s.
Roth IRA Inkomensgrenzen
Een nadeel van de Roth IRA is dat je er niet aan kunt bijdragen als je te veel geld verdient. De limieten zijn gebaseerd op uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) en belastingaangiftestatus. Om uw MAGI te vinden, begint u met uw aangepast bruto-inkomen – u vindt dit op uw belastingaangifte – en voegt u bepaalde aftrekposten toe.
Over het algemeen kunt u het volledige bedrag bijdragen als uw MAGI onder een bepaald bedrag ligt. U kunt een gedeeltelijke bijdrage leveren als uw MAGI zich in het “uitfaserings” -bereik bevindt. En als uw MAGI te hoog is, kunt u helemaal niet bijdragen.
Hieronder vindt u een overzicht van de Roth IRA-inkomsten en premielimieten voor 2021.
Gehuwden afzonderlijk indienen en gezinshoofden kunnen de limieten voor alleenstaanden gebruiken als ze het afgelopen jaar niet bij hun echtgenoot hebben gewoond.
De Backdoor Roth IRA
Er is een lastige maar volkomen legale manier voor mensen met een hoog inkomen om bij te dragen aan een Roth IRA, zelfs als hun inkomen de limieten overschrijdt. Dit wordt een achterdeur Roth IRA genoemd en het houdt in dat u bijdraagt aan een traditionele IRA en vervolgens het geld onmiddellijk naar een Roth-account doorrolt.
Onnodig te zeggen dat dit strikt volgens de IRS-regels moet worden gedaan.
Roth IRA belastingaftrek
Het grootste verschil tussen traditionele en Roth IRA’s verschijnt wanneer de belastingen verschuldigd zijn.
Met een traditionele IRA trekt u uw bijdragen af in het jaar dat u ze verdient. Dit zorgt voor een onmiddellijk belastingvoordeel waardoor u meer geld op zak heeft. Het nadeel is dat er inkomstenbelasting verschuldigd is over zowel uw bijdrage als het geld dat u verdient als u geld opneemt tijdens uw pensionering.
Roth IRA’s werken op de tegenovergestelde manier. U krijgt vooraf geen belastingvoordeel, maaropnames na pensionering zijn over het algemeen belastingvrij.
Dat klinkt goed, maar voor sommige investeerders kan het juist een nadeel zijn.
U maakt Roth IRA-bijdragen met dollars na belastingen, zodat u niet het belastingvoordeel vooraf krijgt dat traditionele IRA’s bieden.
Dit is waarom. Geen belastingvoordeel vooraf betekent dat u minder geld op uw salaris krijgt om uit te geven, te sparen en te investeren.
En belastingvrije opnames na pensionering zijn iets om naar uit te kijken – tenzij u in de toekomst in een lagere belastingschijf terechtkomt dan nu.
Afhankelijk van uw situatie kunt u meer profiteren van een traditionele IRA- belastingvoordeel vooraf, en vervolgens belasting betalen tegen uw lagere tarief als u met pensioen gaat. Het is de moeite waard om de cijfers te analyseren voordat u beslissingen neemt, aangezien er mogelijk veel geld op het spel staat.
Roth IRA intrekkingsregels
Met een Roth kunt u uw bijdragen op elk moment, om welke reden dan ook, zonder belasting of boete opnemen. En gekwalificeerde opnames na pensionering zijn ookbelastingvrij en boetevrij. Die komen voor als je minstens 59½ jaar oud bent en het is minstens vijf jaar geleden dat je voor het eerst hebt bijgedragen aan een Roth IRA – ook wel bekend als devijfjarige regel.
Als u niet voldoet aan de regel van vijf jaar, kan op alle inkomsten die u opneemt onderhevig zijn aan belastingen of een boete van 10%, of beide, afhankelijk van uw leeftijd:1
- Leeftijd 59 en jonger : opnames zijn onderhevig aan belastingen en een boete van 10%. Mogelijk kunt u de boete (maar niet de belastingen) vermijden als u het geld gebruikt voor een eerste aankoop van een huis of voor bepaalde andere vrijstellingen.
- Leeftijd 59½ en ouder : opnames zijn onderhevig aan belastingen, maar niet aan boetes.
De regel van vijf jaar kan een nadeel zijn als je later in je leven met een Roth begint. Als je bijvoorbeeld voor het eerst hebt bijgedragen aan een Roth op 58-jarige leeftijd, moet je wachten tot je 63 jaar oud bent om belastingvrije opnames te maken.
Het komt neer op
Roth IRA’s bieden zoveel voordelen – belastingvrije groei, belastingvrije opnames bij pensionering en geen vereiste minimumuitkeringen (RMD) vanaf de leeftijd van 72. Maar vergeet de mogelijke nadelen niet.
De meeste beleggers zullen profiteren van sparen voor pensionering in een IRA. Of een traditionele of een Roth IRA voor u een betere optie is, hangt af van uw inkomen, uw leeftijd en wanneer u verwacht in een lagere belastingschijf te zitten – nu of tijdens uw pensionering.