Krediet versus roodstand: wat is het verschil?
Krediet en roodstand zijn twee soorten kortetermijnfinanciering die financiële instellingen aan hun klanten verstrekken. Beide worden gebruikt om te voorkomen dat cheques worden teruggestuurd of dat debetkaarten worden geweigerd wanneer er onvoldoende saldo is op het controleren van rekeningen. Het belangrijkste verschil tussen deze vormen van lenen is hoe ze zijn beveiligd.
Zakelijke accounts ontvangen meer kans om contant krediet te ontvangen, en het vereist doorgaans een onderpand in een of andere vorm. Met rekening-courantkredieten kunnen rekeninghouders daarentegen een negatief saldo hebben zonder hoge kosten voor rekening-courantkrediet.1
Belangrijkste leerpunten
- Krediet en roodstand verwijzen beide naar kredietlijnen bij een geldschieter.
- Verschillende soorten rekening-courantrekeningen stellen gebruikers in staat om negatieve saldi te dragen op een manier die hoge kosten voor rekening-courantkrediet vermijdt.
- Kredietkrediet is meer typerend voor bedrijven en omvat over het algemeen een vorm van onderpand.
Hoe contant krediet werkt
Krediet wordt doorgaans aan bedrijven aangeboden in plaats van aan individuele consumenten. Financiële instellingen, zoals banken en kredietverenigingen, eisen doorgaans dat een zakelijke klant een vorm van zekerheid als onderpand stelt in ruil voor contanten. Deze zekerheid kan een tastbaar bezit zijn, zoals aandelen of onroerend goed. De kredietlimiet die op de contante kredietrekening wordt verlengd, is normaal gesproken een percentage van de waarde van het door onderpand gedekte effect.
Zoals hierboven vermeld, is cash credit een financieringsoplossing op korte termijn waarover een zakelijke klant beschikt. Als de klant niet genoeg geld op zijn rekening heeft, kan hij het contante krediet gebruiken voor routinematige banktransacties tot aan de kredietlimiet. In tegenstelling tot andere kredietproducten wordt over het dagelijkse eindsaldo rente in rekening gebracht.
Kaskrediet kan ook een kasreserve-rekening worden genoemd. Een kasreserve is een ongedekte kredietlijn die net zo werkt als bescherming tegen rood staan (zie hieronder voor meer informatie). Het biedt doorgaans hogere limieten voor rood staan en heeft lagere reële rentekosten op geleend geld dan een roodstand, aangezien er geen boete wordt geheven voor het gebruik van de rekening.
Hoe een rekening-courantkrediet werkt
Rekening-courantkrediet is een vorm van financiering die door een financiële instelling aan individuen wordt verstrekt en is gekoppeld aan een bankrekening – meestal een lopende rekening. Als een klant niet genoeg geld op zijn rekening heeft om een transactie te voltooien, dekt het roodstand het verschil, waardoor de rekening een negatief saldo krijgt. Stel dat meneer Jones $ 500 op zijn rekening heeft staan en een cheque van $ 550 uitschrijft. In sommige gevallen kan de bank hem toestaan zijn rekening te overschrijven om de cheque te dekken, waardoor zijn saldo op – $ 50 wordt gebracht.
Het proces van het verlenen van kortetermijnkrediet aan een rekeninghouder wanneer zijn saldo onder nul daalt, staat bekend als roodstandbescherming. Kredietbescherming is er in verschillende vormen en functioneert verschillend, afhankelijk van de bankrelatie. Het is gebruikelijk voor bescherming tegen rood staan om twee rekeningen aan elkaar te koppelen, waardoor automatisch geld op een reserverekening kan worden opgenomen in het geval dat de primaire rekening onder nul wordt opgenomen. Deze functie kan nuttig zijn omkosten inrekening-courantkrediet te vermijdenof om onvoldoende middelen te hebben om een transactie uit te voeren.
Banken brengen klanten een vergoeding in rekening – tot $ 38 – per rekening-courantkrediet plus rente over het saldoals ze geen rekening-courantkrediet hebben beschermd. Kredietbescherming kan ook worden verkocht als een afzonderlijkeongedekte kredietlijn die aan de primaire rekening is gekoppeld en die als een noodlening fungeert in het geval van een rekening-courantkrediet. Dit type roodstandbescherming kent geen roodstandkosten, maar brengt rente in rekening over het saldo van de kredietlijn.3
Soorten rekening-courantkrediet
De twee meest voorkomende soorten rood staan zijn standaard rood staan op een lopende rekening en een beveiligd rood staan dat contanten uitleent tegen verschillende financiële instrumenten.
Standaard roodstand
Een standaard roodstand is het opnemen van meer geld van een rekening dan normaal zou zijn toegestaan. Als u $ 30 op een lopende rekening hebt en $ 35 opneemt om voor een item te betalen, dekt een bank die roodstand toestaat de $ 5 en rekent u doorgaans een kleine vergoeding voor de service, in tegenstelling tot een veel grotere boete voor rood staan. Over het algemeen wordt aan klanten een aparte vergoeding in rekening gebracht voor elke transactie die hoger is dan hun rekeningsaldo, hoewel verschillende instellingen de vergoedingen anders kunnen behandelen.
Gedekte rekening-courantkrediet
Een gewaarborgde roodstand werkt meer als een traditionele lening. Net als bij een geldkredietrekening, wordt geld uitgeleend door een financiële instelling, maar er kan een breder scala aan onderpand worden gebruikt om het krediet veilig te stellen. Klanten kunnen bijvoorbeeld toestemming krijgen om gebruik te maken van beleggingsfondsen of aandelen.
Schoon rood staan
Er is ook een schone rekening-courant, waarin geen specifiek onderpand wordt aangeboden, maar een rekening-courantkrediet is toegestaan vanwege het nettovermogen van het individu. Over het algemeen is dit alleen mogelijk als de lener een grote rekening heeft bij de financiële instelling en een langdurige relatie heeft.
Hoewel een contant krediet doorgaans jaarlijks wordt verlengd voor een bedrijf, wordt de toegang van een rekeninghouder tot bescherming tegen roodstand jaarlijks herzien en kan deze al dan niet opnieuw worden goedgekeurd.
Speciale overwegingen
Zakelijke klanten die een of andere vorm van onderpand kunnen verstrekken, kunnen gemakkelijk toegang krijgen tot contant krediet, wat betekent dat ze geen liquiditeitsproblemen zullen hebbenals ze snel kapitaal nodig hebben. In de meeste gevallen worden cash credits gewoonlijk jaarlijks verlengd voor zakelijke klanten. Dit betekent dat bedrijven niet opnieuw krediet hoeven aan te vragen. Rentebetalingen op contant krediet zijn fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat bedrijven ze kunnen gebruiken om hun belastingdruk te verlagen en op de lange termijn meer geld te besparen.
Als een klant een roodstandbescherming op zijn rekening wil zetten, moet hij de dienst aanvragen, net zoals hij zou doen voor elke andere kredietfaciliteit. De bank beoordeelt de aanvraag en goedkeuring is afhankelijk van de kredietwaardigheid van de klant. Banken bekijken normaal gesproken of ze de bescherming tegen rood staan regelmatig aan een klant willen blijven verstrekken. In tegenstelling tot geld krediet, kan de klant geen aanspraak maken op betaalde rente op rekening-courantkrediet bescherming voor een fiscale aftrek.5