Kredietbeoordeling versus kredietscore: wat is het verschil?
Kredietbeoordeling versus kredietscore
Wat is een kredietrating versus een kredietscore? De twee termen kunnen in sommige gevallen door elkaar worden gebruikt, maar er is een onderscheid tussen beide. Een kredietwaardigheid, uitgedrukt in een lettercijfer, geeft de kredietwaardigheid van een bedrijf of overheid weer. Een numerieke kredietscore, ook een uitdrukking van kredietwaardigheid, kan worden gebruikt voor individuele consumenten of kleine bedrijven.
Bepaalde kredietscores – bijvoorbeeld de Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus of de FICO Small Business Scoring Service – zijn alleen van toepassing op bedrijven. De eerste twee gebruiken een schaal van nul tot 100, terwijl de laatste een schaal van nul tot 300 gebruikt.123 Kredietscores voor individuen hebben een bereik van 300 tot 850.
Als consument is uw kredietscore een getal dat is gebaseerd op informatie uit uw kredietrapporten bij de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Als het gaat om het aanvragen van een persoonlijke lening, hypotheek of nieuwe creditcard, ben je geïnteresseerd in je persoonlijke kredietscore.
Zowel ratings als scores zijn bedoeld om potentiële kredietverstrekkers en schuldeisers te laten zien hoe waarschijnlijk het is dat een lener een schuld terugbetaalt. Ze zijn gemaakt door onafhankelijke derden in plaats van door schuldeisers of consumenten. Kredietscores worden betaald door de entiteit die daarom verzoekt, evenals door de schuldeiser.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietbeoordelingen worden uitgedrukt in letters en worden gebruikt voor bedrijven en overheden.
- Kredietscores zijn cijfers die worden gebruikt voor individuen en sommige kleine bedrijven.
- De kredietscore van een persoon is gebaseerd op informatie van de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus en de scores variëren van 300 tot 850.
- Een FICO-score neemt informatie van alle drie de belangrijkste kredietbureaus om de kredietscore van een persoon te creëren.
- Kredietbeoordelingen worden opgesteld door kredietbeoordelaars, zoals S&P Global.
Wat is een kredietrating en hoe wordt deze bepaald?
Bij het maken van een kredietbeoordeling kunnen S&P Global. Het gebruikt AAA-ratings voor bedrijven of overheden die de grootste capaciteit hebben om aan financiële verplichtingen te voldoen, gevolgd door AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C en D voor wanbetaling. Plus- en minnen kunnen worden toegevoegd om onderscheid te maken tussen ratings van AA tot CCC.
Om deze ratings te berekenen, kijkt S&P naar de geschiedenis van het lenen en terugbetalen van leningen door een bedrijf of de overheid. Fitch Ratings en Moody’s zijn twee andere bedrijven die kredietbeoordelingen opstellen.8 De drie organisaties kennen ook vooruitzichten toe – ‘negatief’, ‘positief’, ‘stabiel’ en ‘in ontwikkeling’ – aan landen. Deze geven de potentiële trend in de rating van een land in de komende zes maanden tot twee jaar weer.
Wat zijn consumentenkredietscores?
In tegenstelling tot kredietbeoordelingen worden kredietscores meestal uitgedrukt in cijfers. De meest gebruikte kredietscore bij beslissingen over kredietverlening aan consumenten is de FICO of Fair Isaac Corporation score. FICO neemt informatie van de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus en gebruikt deze om de kredietscore van een persoon te berekenen.
De drie bureaus genereren ook hun eigen kredietscores voor individuen die VantageScores worden genoemd. Deze geven u een algemeen idee van uw kredietwaardigheid en de factoren die hierop van invloed zijn, maar de meeste kredietverstrekkers, ongeveer 90%, kijken naar een FICO-score in plaats van deze scores bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van een consument.
Kredietfactoren zoals uw betalingsgeschiedenis, het bedrag dat u verschuldigd bent, hoe lang uw kredietrekeningen zijn geopend (uw kredietgeschiedenis), nieuw krediet en de combinatie van krediettypes worden in een FICO-score opgenomen. Deze scores variëren van 300 tot 850;hoe hoger de score van een consument, hoe beter de geboden rente.
Kredietscores worden doorgaans gegroepeerd in de categorieën uitzonderlijk, zeer goed, goed, redelijk en zeer slecht.
Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen richtlijnen voor het verlenen van krediet, maar over het algemeen worden scores hoger dan 740 als zeer goed of uitzonderlijk beschouwd, terwijl scores tussen 670 en 740 als goed worden beschouwd en uitdrukken dat de kredietnemer relatief veilig is. Scores lager dan 670 maar hoger dan 579 zijn redelijk. Leners met scores in dit bereik hebben mogelijk een paar achterstallige vorderingen in hun kredietgeschiedenis. Scores onder de 580 worden als zeer slecht beschouwd.
Het komt neer op
Hoewel schalen kunnen variëren, beschouwen de meest gebruikte schalen voor kredietscores kredietnemers die in het onderste derde deel van de schaal staan als riskant. Leners met FICO-scores van 300 tot 579 worden bijvoorbeeld als riskant beschouwd, terwijl leners met scores van 580 tot 850 als redelijk tot uitstekend worden beschouwd.
Op de kredietbeoordelingsschaal van S&P worden leners met een rating onder BBB, in de onderste tweederde van de schaal, beschouwd als ‘non-investment grade’, terwijl kredietnemers die op de schaal tussen BBB en AAA vallen, worden beschouwd als ‘investment grade’.