Wanneer faillissement te verklaren

Als u grote schulden heeft die u niet kunt terugbetalen, achterloopt op uw hypotheekbetalingen en het risico loopt op uitsluiting, wordt u lastiggevallen door incassobureaus – of al het bovenstaande – dan is uw faillissement wellicht uw antwoord. Of misschien niet.

Faillissement kan in sommige gevallen uw schulden verminderen of elimineren, uw huis redden en die incassobureaus op afstand houden, maar het heeft ook ernstige gevolgen, waaronder langdurige schade aan uw kredietwaardigheid. Dat kan op zijn beurt uw vermogen om in de toekomst te lenen belemmeren, de tarieven die u voor verzekeringen betaalt, verhogen en het zelfs moeilijk maken om een ​​baan te vinden.

Soorten faillissementen

Faillissementszaken worden behandeld door federale rechtbanken en de federale wet definieert zes verschillende soorten. De twee meest voorkomende typen die door individuen worden gebruikt, zijn hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13, genoemd naar de secties van de federale faillissementswet waarin ze worden beschreven. Hoofdstuk 11 faillissement, dat vaak in de krantenkoppen staat, is in de eerste plaats voor bedrijven.

Hoofdstuk 7 faillissement, het type dat de meeste individuen indienen, wordt ook wel een direct faillissement of liquidatie genoemd. Een door de rechtbank aangestelde curator kan een deel van uw eigendom verkopen en de opbrengst gebruiken om uw schuldeisers gedeeltelijk terug te betalen, waarna uw schulden als kwijtgescholden worden beschouwd. Sommige soorten onroerend goed kunnen worden vrijgesteld van liquidatie, onder voorbehoud van bepaalde limieten. Dat zijn onder meer uw auto, uw kleding en huishoudelijke artikelen, uw handelsgereedschappen, pensioenen en een deel van uw eigen vermogen in uw huis. U moet het onroerend goed dat u claimt, als vrijgesteld vermelden wanneer u het faillissement aanvraagt.

Hoofdstuk 13 faillissement, aan de andere kant, resulteert in een door de rechtbank goedgekeurd plan voor u om uw schulden geheel of gedeeltelijk terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. Sommige van uw schulden kunnen ook worden kwijtgescholden. Omdat u uw bezittingen niet hoeft te liquideren, kunt u met een faillissement van Chapter 13 uw huis behouden, zolang u de afgesproken betalingen blijft doen.

Bepaalde soorten schulden kunnen over het algemeen  niet worden voldaan door middel van een faillissement. Dat zijn onder meer kinderbijslag, alimentatie, studieleningen en enkele belastingverplichtingen.

Het faillissementsaanvraagproces

Er zijn een aantal wettelijk vereiste stappen die betrokken zijn bij het aanvragen van faillissement. Als u ze niet voltooit, kan uw zaak worden afgewezen.

Alvorens faillissement aan te vragen, moeten individuen een kredietadviesessie afronden en een certificaat verkrijgen om hun faillissementsaanvraag in te dienen. De vertrouwenspersoon dient uw persoonlijke situatie te bekijken, advies te geven over budgettering en schuldbeheersing, en alternatieven voor faillissementen te bespreken. U kunt de namen van door de overheid goedgekeurde kredietadviesbureaus in uw regio vinden door de federale faillissementsrechtbank te bellen die het dichtst bij u in de buurt is of door de website ervan te bezoeken.

Een faillissementsaanvraag omvat het indienen van een faillissementsaanvraag en financiële overzichten die uw inkomen, schulden en bezittingen weergeven. U moet ook een middelentoetsformulier indienen, waarmee wordt bepaald of uw inkomen laag genoeg is om voor hoofdstuk 7 in aanmerking te komen.  Is dit niet het geval, dan moet u in plaats daarvan het faillissement van hoofdstuk 13 aanvragen. U zult ook een indieningsvergoeding moeten betalen, hoewel er soms van wordt afgezien als u kunt aantonen dat u het niet kunt betalen.

De formulieren die u nodig heeft, kunt u verkrijgen bij de faillissementsrechtbank. Als u de diensten van een faillissementsadvocaat inschakelt, wat meestal een goed idee is, moeten zij die ook kunnen bieden.

Nadat u uw aanvraag heeft ingediend, zal de curator die aan uw zaak is toegewezen, een vergadering van schuldeisers regelen, ook wel een 341-vergadering genoemd voor het gedeelte van de faillissementswet waarin deze is gemandateerd. Dit is een kans voor de mensen of bedrijven aan wie u geld schuldig bent om vragen te stellen over uw financiële situatie en uw eventuele plannen om deze terug te betalen.

Uw zaak wordt beslist door een faillissementsrechter op basis van de door u verstrekte gegevens. Als de rechtbank oordeelt dat u heeft geprobeerd activa te verbergen of andere fraude hebt gepleegd, kunt u niet alleen uw zaak verliezen, maar ook strafrechtelijk worden vervolgd. Tenzij uw zaak erg complex is, hoeft u doorgaans niet voor de rechter te verschijnen.

Nadat u het faillissement heeft aangevraagd – maar voordat uw schulden kunnen worden kwijtgescholden – moet u een schuldenaarsopleiding volgen, die advies geeft over budgettering en geldbeheer. Nogmaals, u heeft een certificaat nodig waaruit blijkt dat u heeft deelgenomen. Een lijst met erkende onderwijsaanbieders voor debiteuren kunt u opvragen bij de faillissementsrechtbank of bij Justitie.

Ervan uitgaande dat de rechtbank in uw voordeel beslist, worden uw schulden kwijtgescholden, in het geval van hoofdstuk 7. In hoofdstuk 13 wordt een aflossingsplan goedgekeurd. Door schuldkwijtschelding kan de schuldeiser niet meer proberen deze bij u te innen.

Gevolgen van faillissement

Beide soorten individuele faillissementen hebben enkele negatieve gevolgen. Een Chapter 7-faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrecord staan, terwijl een Chapter 13-faillissement over het algemeen zeven jaar blijft.

Volgens Experian, een van de drie grote nationale kredietbureaus, “heeft het verklaren van een faillissement de grootste impact op kredietscores.” Het kan er ook voor zorgen dat u een klein risico lijkt te lopen voor bedrijven die uw rapport opvragen, inclusief andere geldschieters, verzekeringsmaatschappijen en potentiële werkgevers.

Houd er ook rekening mee dat er grenzen zijn aan hoe vaak u uw schulden kunt laten betalen door middel van een faillissement. Als u bijvoorbeeld schulden hebt gehad die zijn kwijtgescholden door middel van een hoofdstuk 7-faillissement, moet u acht jaar wachten voordat u dit opnieuw kunt doen.

Is een advocaat nodig?

In tegenstelling tot bedrijven en partnerschappen, kunnen individuen faillissement aanvragen zonder een advocaat. Het heet het “pro se” invullen van de zaak. Maar omdat het aanvragen van een faillissement complex is en correct moet worden gedaan om te slagen, is het over het algemeen onverstandig om het te proberen zonder de hulp van een advocaat die ervaring heeft met een faillissementsprocedure.