Waarom te veel sparen voor pensionering een grote fout kan zijn
Krantenkoppen in de media kondigen vaak aan dat Amerikanen niet genoeg sparen voor hun pensioen, maar er zijn er ook die misschien te veel sparen. Hoewel dit misschien niet erg lijkt, kan het uw kwaliteit van leven tijdens uw werkjaren juist verminderen en onnodige financiële stress veroorzaken.
Dit zijn enkele van de redenen waarom u misschien te veel spaart en hoe u de juiste balans kunt vinden.
Belangrijkste leerpunten
- Het is mogelijk om te veel te sparen voor uw pensioen als u op algemene aannames vertrouwt om te berekenen hoeveel u nodig heeft.
- Overschat het vervangingspercentage van uw pensioeninkomen niet, of hoeveel u aan huisvesting zult uitgeven.
- Om het juiste bedrag te sparen, moet u uw tijdlijn berekenen, het standaardvervangingspercentage niet gebruiken, de woon- en medische kosten onderzoeken en uw verwachte pensioeninkomen uit pensioenen en sociale zekerheid bijtellen.
Pensioenplanning niet personaliseren
Een belangrijke reden waarom u misschien te veel spaart, is dat de pensioenplanning te algemeen is geworden. Met de komst van online rekenmachines en personal finance-software hebben technische providers te veel algemene aannames in hun technologie ingebouwd.
Niet alle aannames werken voor alle mensen. Iedereen heeft een andere levenssituatie die niet gemakkelijk in een smartphone-app kan worden verpakt of kan worden weergegeven door een paar cijfers die u invoert in een online rekenmachine.
Het is bijvoorbeeld onwaarschijnlijk dat een geautomatiseerd programma nauwkeurig kan voorspellen hoeveel van uw inkomen vóór pensionering u nodig heeft – ook wel bekend als vervangingspercentage – en wat het inflatie en de uitgaven tijdens uw pensioenjaren zullen zijn.
Uw vervangingspercentage overschatten
Als u uw vervangingsratio overschat, kunt u veel meer sparen dan u nodig heeft voor uw pensioen. Simpel gezegd, het vervangingspercentage voor het pensioeninkomen is een percentage van het inkomen bij vervroegde uittreding dat u nodig heeft om uw levensstandaard na pensionering op peil te houden.
De gevaren van teveel sparen voor uw pensioen zijn onder meer het veroorzaken van onnodige financiële stress, zoals moeite om uw hypotheek te betalen of voor een van de onverwachte en kostbare noodsituaties in het leven.
Een algemene regel die vaak door onderzoekers wordt aangehaald, is om te schatten dat u 80% van uw huidige inkomen nodig zult hebben om na uw pensionering een comfortabele levensstijl te behouden. Maar David Blanchett, hoofd pensioenonderzoek bij Morningstar, ontdekte dat vervangingspercentages variëren wanneer ook een aantal andere factoren in aanmerking worden genomen, waaronder verschillende inkomensniveaus en levensverwachting.
Zijn onderzoek concludeerde dat het werkelijke bereik van vervangingspercentages tussen 54% en 87% ligt. Als je voor 80% plant en eigenlijk maar 55% nodig hebt, zul je waarschijnlijk een aanzienlijk bedrag besparen dat je waarschijnlijk niet nodig hebt.
Onjuiste prognoses voor huisvestingskosten
Waar u woont tijdens uw pensionering, is een van de grootste kosten waarmee u te maken krijgt. Hoe u dit aspect van uw leven plant en beheert, zal een grote invloed hebben op hoeveel u moet sparen voor uw pensioen.
“Uitgaven voor huisvesting na pensionering zijn buitengewoon moeilijk in te schatten”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Californië. “De meeste gepensioneerden zullen het grootste deel van hun pensioen in hun eigen huis doorbrengen.”
Als u van plan bent zo lang mogelijk in uw woning te blijven wonen, zijn uw kosten lager dan wanneer u verhuist naar een instelling voor begeleid wonen of doorlopende zorg. Dit geldt vooral als uw hypotheek is afbetaald.
De kosten van huisvesting variëren van 30,7% tot 35,9% van het jaarinkomen, volgens het Bureau of Labor Statistics. Ervan uitgaande dat uw huishouden $ 50.000 per jaar verdient en 30% daarvan jaarlijks aan huisvesting uitgeeft, zou u uw kosten bij pensionering met ongeveer $ 15.000 verminderen als uw hypotheek wordt afbetaald. Als u daar rekening mee houdt na meer dan 30 jaar pensionering, hoeft u veel minder geld te sparen dan u had gepland.
2:18
Hoe u het juiste bedrag kunt besparen
Dus hoe weet u of u teveel of niet genoeg spaart? Door deze stappen te nemen, kunt u het juiste bedrag besparen.
Bereken de tijdlijn van uw pensioen
De eerste stap is om te bepalen hoe ver u van uw pensioen bent. Als u meer dan 10 jaar oud bent, is het waarschijnlijk het beste om een algemeen percentage op te slaan. Dat komt omdat hoe verder u van uw pensioen af bent, hoe moeilijker het is om de cijfers precies goed te krijgen. Deskundigen bevelen vaak tussen 10% en 15% aan.
Als u binnen 10 jaar voorgoed stopt met werken, kunt u wat meer gedetailleerde planning maken om te bepalen hoeveel u moet sparen in de jaren vlak voordat u met pensioen gaat.
“Het gemakkelijkste uitgangspunt is om bij pensionering dezelfde levensstandaard aan te nemen als in de werkende jaren”, zegt Hebner. “De kans is groot dat de meesten niet zoveel geld zullen uitgeven omdat ze niet langer hoeven te sparen voor hun pensioen, waarschijnlijk minder belasting zullen betalen en ook bepaalde kosten, zoals transport, aanzienlijk zullen dalen.”
Gebruik niet het standaard vervangingspercentage
Gebruik de 80% van het inkomen niet alleen als vervangingspercentage. Bereken hoeveel u nu uitgeeft, trek kosten af die u niet meer zult hebben en tel nieuwe uitgaven op die u na uw pensionering zult hebben. U bent bijvoorbeeld van plan om te verhuizen of, in de beginjaren, meer te reizen dan u momenteel doet. Als je later in je leven ouder wordt, heb je misschien nog kinderen op de universiteit of ben je net begonnen aan hun carrière als je klaar bent om met pensioen te gaan. Of misschien heeft u kleinkinderen of andere familieleden die u helpt te onderhouden.
Als u eenmaal een realistische kostenraming heeft, kunt u die gebruiken om erachter te komen hoeveel u moet sparen om ze te kunnen betalen.
Onderzoek en plan voor zorgkosten
Onderzoek en maak plannen voor zorgkosten. Aangezien dit de grootste onbekende in uw budget is, zal het begrijpen van uw opties u helpen het juiste bedrag te schatten om te besparen. Onderzoek Medicare, langdurige zorgverzekering, kosten voor begeleid levensonderhoud en kosten voor thuiszorg.
Tally verwacht pensioeninkomen
Tenslotte, tel op wat u verwacht te ontvangen van pensioenen als u die hebt, en sociale zekerheid. Hoe meer u uit deze middelen haalt, hoe minder u hoeft te sparen op pensioenrekeningen.
Het komt neer op
Het is geen gemakkelijke taak om te plannen hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan. Er zijn veel variabelen waarmee u rekening moet houden. Met een beetje extra tijd en moeite kunt u erachter komen hoeveel u kunt besparen. En onthoud: als blijkt dat u teveel spaart, kunt u overwegen om eerder met pensioen te gaan of een deel van dat geld nu te gebruiken. Zorg ervoor dat u ook genoeg spaart voor noodgevallen.