Wat gebeurt er als u uw studieleningen niet betaalt?
De schulden van studentenleningen zijn een van de grootste problemen die het leven van Amerikanen vandaag de dag beïnvloeden. Volgens Pew Research is ongeveer 20% van de leners van studieleningen in gebreke. Het kan zijn dat u in de verleiding komt om gewoon uw schuld te negeren, maar dit is een heel slecht idee met ernstige gevolgen.
Het in gebreke blijven van een studielening heeft in de meeste opzichten precies dezelfde gevolgen als het niet aflossen van een creditcard. In één belangrijk opzicht kan het echter veel erger zijn. De meeste studieleningen worden gegarandeerd door de federale overheid, en de FBI heeft bevoegdheden waarvan incassobureaus alleen maar kunnen dromen. Het zal waarschijnlijk niet zo erg zijn als gewapende maarschalken aan je deur, maar het kan heel onaangenaam zijn.
Dit is wat er gebeurt.
Belangrijkste leerpunten
- Mogelijk kunt u federale hulpprogramma’s voor studieleningen gebruiken om u te helpen uw schuld terug te betalen voordat deze in gebreke blijft.
- Laat het je geldverstrekker weten als je problemen hebt met het terugbetalen van je studielening.
- Als u uw studielening niet binnen 90 dagen betaalt, wordt de schuld aangemerkt als achterstallig, wat betekent dat uw kredietwaardigheid een klap krijgt.
- Na 270 dagen is de studielening in verzuim en mag deze dan worden overgemaakt naar een incassobureau om te recupereren.
Ten eerste ben je ‘delinquent’
Wanneer de betaling van uw lening 90 dagen te laat is, is deze officieel ” achterstallig “. Dat feit wordt aan alle drie de grote kredietbureaus gerapporteerd. Uw kredietwaardigheid krijgt een klap.
Dat betekent dat nieuwe kredietaanvragen kunnen worden geweigerd of alleen kunnen worden gegeven tegen de hogere rentetarieven die beschikbaar zijn voor risicovolle kredietnemers. Een slechte kredietwaardigheid kan u op andere manieren volgen. Potentiële werkgevers controleren vaak de kredietwaardigheid van sollicitanten en kunnen deze gebruiken als maatstaf voor uw karakter. Serviceproviders voor mobiele telefonie ook, die u mogelijk het servicecontract weigeren dat u wilt. Nutsbedrijven kunnen een waarborgsom vragen van klanten die zij niet kredietwaardig achten. Een toekomstige verhuurder kan uw aanvraag afwijzen.
Als onderdeel van de reactie van de Amerikaanse regering op de COVID-19-pandemie worden alle betalingen en rente op federale studieleningen opgeschort tot 30 september 2021.
Het account is ‘standaard’
Wanneer uw betaling 270 dagen te laat is, is deze officieel “in gebreke”. De financiële instelling waaraan u het geld verschuldigd bent, verwijst uw rekening door naar een incassobureau. Het bureau zal zijn best doen om u te laten betalen, behalve acties die verboden zijn door de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Incassobureaus kunnen ook vergoedingen betalen om de kosten van het innen van het geld te dekken.
Het kan nog jaren duren voordat de federale overheid erbij betrokken raakt, maar als ze dat doet, zijn haar bevoegdheden aanzienlijk. Het kan beslag leggen op uw belastingteruggave en deze toepassen op uw openstaande schuld. Het kan uw salaris versieren, wat betekent dat het contact opneemt met uw werkgever en ervoor zorgt dat een deel van uw salaris rechtstreeks naar de overheid wordt gestuurd.
Wat je kunt doen
Deze ernstige gevolgen kunnen worden vermeden, maar u moet handelen voordat uw lening in gebreke blijft. Verschillende federale programma’s zijn ontworpen om te helpen en staan open voor iedereen die federale studieleningen heeft, zoals Stafford- of Grad Plus-leningen, maar niet voor ouders die geld hebben geleend voor hun kinderen.
Drie vergelijkbare programma’s, genaamd Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) en Revised Pay As You Earn (REPAYE), verlagen de afbetalingen van leningen tot een betaalbaar niveau op basis van het inkomen van de aanvrager en de grootte van het gezin. De overheid kan zelfs een deel van de rente over de lening bijdragen en zal de resterende schuld kwijtschelden nadat u uw betalingen over een periode van jaren hebt gedaan.
Het saldo wordt inderdaad vergeven, maar pas na 20 tot 25 jaar betalingen. De betalingen kunnen tot nul worden teruggebracht, maar alleen als de schuldenaar een zeer laag inkomen heeft.
Het programma voor het vergeven van leningen voor openbare diensten is specifiek bedoeld voor mensen die in openbare functies werken, hetzij voor de overheid, hetzij voor een non-profitorganisatie. Mensen die deelnemen, komen mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van de federale schuld na 10 jaar op het werk en 10 jaar betalingen.
Details van deze federale programma’s zijn online beschikbaar, evenals informatie over geschiktheid. Het is belangrijk om te onthouden dat geen van deze programma’s beschikbaar is voor mensen van wie de studielening in gebreke is gebleven.
Een goede eerste stap is om contact op te nemen met uw geldschieter zodra u zich realiseert dat u mogelijk moeite heeft om uw betalingen bij te houden. De geldschieter kan mogelijk met u samenwerken aan een beter uitvoerbaar terugbetalingsplan of u naar een van de federale programma’s sturen.
Een ondersteboven
De studentenschuld heeft een opwaarts potentieel. Als u uw betalingen volhoudt, verbetert dit uw kredietwaardigheid. Volgens Experian hebben consumenten met een studielening gemiddeld een hogere kredietscore dan degenen die geen studentenschulden hebben. Die solide kredietgeschiedenis kan cruciaal zijn voor een jonge volwassene die probeert die eerste autolening of hypotheek te krijgen.
In het slechtste geval
Een echt worstcasescenario was een man die zich met gewapende Amerikaanse maarschalken voor de deur bevond. Hij leende het geld 29 jaar eerder en kon de lening niet terugbetalen. De regering klaagde uiteindelijk aan. Volgens de US Marshals Service zijn verschillende pogingen om hem te dienen met een gerechtelijk bevel mislukt. Hij werd in 2012 telefonisch gecontacteerd en weigerde voor de rechtbank te verschijnen. Een rechter vaardigde dat jaar een arrestatiebevel voor hem uit, daarbij verwijzend naar zijn weigering om te verschijnen. Toen de maarschalken hem eindelijk buiten zijn huis confronteerden, zei hij tegen CNN: “[Ik] ging naar binnen om mijn pistool te halen omdat ik niet wist wie deze jongens waren.”
Zo kom je terecht voor een gewapende troep van Amerikaanse maarschalken, met de lokale politie als back-up, omdat je een studielening van $ 1.500 niet hebt betaald. Voor de goede orde, de man zei dat hij dacht dat hij de schuld had betaald, niet op de hoogte was van het arrestatiebevel en zich het telefoontje niet herinnerde.
Maar zelfs dit spijtige verhaal heeft een redelijk gelukkig einde. Eindelijk voor de rechtbank gesleept, stemde de man ermee in om zijn oude studielening, plus de opgebouwde rente, af te betalen tegen een tarief van $ 200 per maand. Na 29 jaar rente was de schuld van $ 1.500 gegroeid tot ongeveer $ 5.700.
Speciale overwegingen
Hoewel de crisis op het gebied van studieleningen er misschien nijpend uitziet, heeft de regering-Biden haar steun uitgesproken voor een aantal tactieken om mensen met studieleningen te helpen, waaronder het kwijtschelden van maximaal $ 10.000 aan niet-gegradueerde en afgestudeerde leningen.
Bovendien, volgens de website van de administratie, “zullen volgens het Biden-plan individuen die $ 25.000 of minder per jaar verdienen geen betalingen verschuldigd zijn voor hun niet-gegradueerde federale studieleningen en ook geen rente over die leningen opbouwen. Alle anderen zullen 5% betalen. van hun discretionaire inkomen meer dan $ 25.000 voor hun leningen. Na 20 jaar zal het restant van de leningen voor mensen die op verantwoorde wijze via het programma betalingen hebben gedaan, voor 100% worden vergeven. “
Het komt neer op
De overheid en banken hebben een uitstekende reden om samen te werken met mensen die hun studielening niet kunnen afbetalen. De schulden van studentenleningen hebben een recordhoogte bereikt, met naar schatting 43,2 miljoen mensen die nu een gemiddeld saldo van $ 39.351 schuldig zijn. U kunt er zeker van zijn dat de banken en de regering net zo graag het geld willen ontvangen als u het wilt terugbetalen.
Zorg ervoor dat u ze waarschuwt zodra u potentiële problemen ziet. Als u het probleem negeert, wordt het alleen maar erger.