5 nieuwe belemmeringen voor het krijgen van een hypotheek

Heeft u problemen met het krijgen van goedkeuring voor een hypotheek? Sinds de huizenzeepbel barstte, hebben kredietverstrekkers hypotheek- en herfinancieringsaanvragers aan strengere en strengere criteria onderworpen. Hier zijn vijf redenen waarom mensen het tegenwoordig moeilijker vinden om goedgekeurd te worden.

Geldschieter Paranoia

Hypotheekverstrekkers willen natuurlijk hun fouten uit het verleden vermijden, dus het is niet verwonderlijk dat ze de financiële situatie van aanvragers beter zouden bekijken. Maar veranderingen in de secundaire hypotheekmarkt hebben hen extra voorzichtig gemaakt. Greg Cook, een erkende Californische makelaar in onroerend goed en hypotheekbankier, zegt dat het voor geldschieters gemakkelijk was om hun leningen te verzekeren door de FHA of gegarandeerd door Fannie Mae. Alleen bij fraude zouden deze organisaties kredietverstrekkers verplichten een hypotheek terug te kopen.

“Als FHA vindt dat de geldschieter zich niet aan de richtlijnen heeft gehouden, kunnen ze weigeren om te verzekeren, en moet de geldschieter het geld ophangen om het geld op hun magazijnlijn te vervangen”, zegt Cook. “Meerdere terugkopen kunnen een kleine geldschieter failliet laten gaan.”

Nu kredietverstrekkers een grotere verantwoordelijkheid dragen voor de leningen die ze aangaan, hebben ze geen andere keuze dan uiterst voorzichtig te zijn bij het goedkeuren van kredietnemers.

Beperkingen op in aanmerking komende inkomsten

Verdient u inkomen uit een tweede baan? Hoewel dit geld belangrijk voor u kan zijn, wat echte ademruimte biedt in uw maandbudget en stabiliteit in uw financiën, kan het geldschieters misschien niet schelen. Orange County, Californië, makelaar Wendy Hooper zegt: “Inkomen uit een tweede baan is over het algemeen niet toegestaan, tenzij het afkomstig is van dezelfde bron gedurende 12 maanden of binnen hetzelfde exacte veld gedurende 24 maanden zonder meer dan 30 dagen onderbreking. En het is meestal helemaal niet toegestaan ​​als het niet is gedocumenteerd op een W-2. “

Helaas ontvangen veel mensen het inkomen van hun tweede baan in geld. Zelfs als u het geld op uw bankrekening stort en het extra inkomen op uw W-2 opgeeft, zijn geldschieters mogelijk niet bereid om met dit inkomen rekening te houden.

Volgens Cook: “Kredietverstrekkers eisen nu dat alle bankdeposito’s die geen directe storting zijn, worden geverifieerd. In ons vorige leven, als de inkomens ondersteunde stortingen van de lener… uitleg waren niet vereist. Omdat het vrijwel onmogelijk is om contante stortingen te verifiëren, leningen worden geweigerd. ”

Strengere normen voor inkomensverificatie

Kredietverstrekkers zullen tegenwoordig alle inkomsten die kredietnemers in aanmerking willen nemen om een ​​lening terug te betalen, nauwlettend in de gaten houden. Er zijn geen leningen met een vast inkomen of lage documentatie meer, wat slecht nieuws is voor zelfstandige leners. Maar zij zijn niet de enigen die problemen hebben. De vrees van kredietverstrekkers over stortingen in contanten betekent dat mensen die toevallig in een branche werken waar het vaak wordt betaald in contanten, zoals de restaurantsector, moeite zullen hebben om goedgekeurd te worden. Ouders die in verwachting zijn, moeten ook voorzichtig te werk gaan, zoals in een artikel in de New York Times werd opgemerkt.

Amy Tierce, gecertificeerd hypotheekplanningsspecialist bij Wintrust Mortgage, zegt dat kredietverstrekkers voorzichtig zijn omdat “vaak baby’s worden geboren en ouders van gedachten veranderen over fulltime of überhaupt werken”.

Ze zegt dat leners met zwangerschapsverlof moeten bevestigen dat ze met betaald verlof zijn; leners die geen betaald verlof hebben, kunnen kopen vóór de bevalling terwijl hun inkomen kan worden geverifieerd, kopen wanneer ze weer aan het werk zijn, of proberen in aanmerking te komen voor het inkomen van één partner.

Tierce, die al twintig jaar actief is in de hypotheekbranche, legt uit: “Richtlijnen zoals die geciteerd in het stuk Times staan ​​voor altijd in de boeken.” Maar in het verleden hadden kopers meer opties om deze richtlijn te omzeilen.

Meer onderzoek van kredietrapporten

Als het je lukt om vooraf goedgekeurd te worden, moet je niet op je hoede zijn. Als u een actie onderneemt die van invloed is op uw kredietscore of een item op uw kredietrapport, moet u dit aan uw geldschieter uitleggen. Kevin C. Miller, de president en CEO van TexasLending.com, gevestigd in Dallas, zegt: “Klanten moeten brieven schrijven voor alle vragen over krediet die kunnen verschijnen nadat ze een woningkrediet hebben aangevraagd en de lening zal nu wachten met sluiten tot de klant kan bewijzen dat hij door het onderzoek geen nieuwe schuld heeft aangegaan. ”

Leners die willen dat hun hypotheekgoedkeuring blijft gelden, mogen geen nieuwe rekeningen openen of betalingen missen. Ze mogen ook geen grote aankopen doen of creditcardrekeningen sluiten. Kredietverstrekkers moeten de kredietrapporten van kredietnemers onmiddellijk voor afsluiting opnieuw uitvoeren, en eventuele wijzigingen sinds het moment van aanvraag kunnen problemen veroorzaken.

Als je überhaupt een creditcard moet gebruiken, zelfs voor een tank benzine, moet je dat bedrag volgens Cook direct afbetalen.

“Omdat kredietscores niet statisch zijn en veel leningprogramma’s minimale kredietscores hebben, kan een lichte daling van de scores, misschien als gevolg van activiteit, ertoe leiden dat een goedkeuring verandert in een weigering”, zegt hij.

Ongeïnformeerde en / of onervaren kredietverstrekkers

Voorbij zijn de dagen dat iedereen die een spiegel kon beslaan, goedkeuring kon krijgen. Dus als u een hypotheek wilt, kies dan niet zomaar een oude kredietverstrekker – zoek er een met expertise. Tierce zegt: “Het grootste probleem voor een consument is om te werken met een goede kredietmedewerker die de realiteit van de huidige markt echt begrijpt, en die de lener weet en voorbereidt op wat hij kan verwachten… een goede financier zal ervoor zorgen dat er geen verrassingen die een transactie zullen doden. “

Een gemakkelijke manier om een ​​idee te krijgen van de expertise van een kredietmedewerker, is door hem een ​​paar vragen te stellen. Kunnen ze hun antwoorden duidelijk verwoorden, of lijken ze in kringetjes te praten? Gaan hun antwoorden werkelijk tegemoet aan uw vragen, of praten ze gewoon? Zijn hun verklaringen gedetailleerd of vaag?

Een vertrouwd familielid, vriend, collega of makelaar vragen om een ​​verwijzing naar een leningfunctionaris blijft ook een goede manier om iemand te vinden die weet wat hij doet.

Het komt neer op

De kredietnormen zijn tegenwoordig zo veel strenger dat zelfs schijnbaar gekwalificeerde leners moeite hebben om goedkeuring te krijgen, omdat banken proberen te voorkomen dat ze hun fouten uit het verleden herhalen. Als het jou overkomt, wees dan niet verrast en vat het niet persoonlijk op. Door samen te werken met een ervaren geldschieter, geduldig te zijn en misschien enkele wijzigingen aan te brengen in uw financiële situatie, kunt u uzelf in een positie brengen om goedgekeurd te worden.