4 beste alternatieven voor langdurige zorgverzekering
Een verzekering voor langdurige zorg is een specifiek type ziektekostenverzekering waarmee mensen voor langdurige zorg kunnen betalen. Het dekt de soorten zorg die niet zijn opgenomen in traditionele medische plannen, Medicare, en voor mensen die niet in aanmerking komen voor Medicaid. Hoewel een langdurige zorgverzekering mensen met een verscheidenheid aan problemen uit verschillende leeftijdsgroepen dekt, is dit voor sommigen misschien niet de beste optie.
De mogelijke behoefte aan langdurige zorg mag niet over het hoofd worden gezien. Een meerderheid van de mensen zal het nodig hebben als ze ouder worden. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services zal ongeveer 70% van de mensen die vandaag 65 worden, ooit langdurige zorg nodig hebben.
Een verzekering voor langdurige zorg is duur en niet iedereen komt in aanmerking, maar deze vier alternatieven kunnen een goede dekking bieden voor mensen die langdurige zorg nodig hebben.
Belangrijkste leerpunten
- Om te voorkomen dat ze worden afgewezen voor een langdurige zorgverzekering of hogere premies betalen, kunnen individuen op zoek gaan naar alternatieven.
- Een kortdurende zorgverzekering is een optie, die in wezen een langdurige zorgverzekering is die tot een jaar wordt aangeboden.
- Verzekering tegen kritieke zorg of levensbedreigende ziekten biedt dekking voor degenen bij wie een ernstige ziekte is vastgesteld, zoals kanker.
- Lijfrenten bij ruiters voor langdurige zorg of uitgestelde lijfrenten kunnen een alternatief zijn voor langdurige zorgverzekeringen, omdat ze mogelijk belastingvrij geld opleveren wanneer ze worden gebruikt voor langdurige zorg.
Langlopende zorgverzekering: betaalbaarheid en geschiktheid
Een verzekering voor langdurige zorg kan duur zijn. Het is over het algemeen ook het meest kosteneffectief wanneer het wordt gekocht voordat mensen 60 worden. In 2020 is de gemiddelde jaarlijkse premie voor een gezond stel, beiden 55 jaar oud, $ 3.050, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance.
Zelfs bij deze hoge premies kunnen verzekeringsmaatschappijen die dit soort verzekeringen aanbieden, aanvragers afwijzen nadat ze dieper in hun gezondheidsgeschiedenis hebben onderzocht. Vanwege deze factoren hebben mensen mogelijk andere opties nodig voor dekking voor langdurige zorg.
1. Kortlopende zorgverzekering
Een kortdurende zorgverzekering, ook wel een herstellingsverzekering genoemd, is een polis die doorgaans tussen $ 100 en $ 200 per dag aan ziektekostenverzekering biedt voor een jaar of korter. Aangezien er geen langetermijnverbintenis is voor de verzekeringsmaatschappijen, zijn de premies normaal gesproken lager dan bij traditionele dekkingsopties voor langdurige zorg. De gemiddelde premie voor kortdurende zorg voor een 65-jarige is bijvoorbeeld $ 105 per maand.
Aangezien de premies lager zijn en de dekking slechts voor een jaar of korter is, kunnen veel aanvragers die worden afgewezen door de traditionele dekking voor langdurige zorg, worden geaccepteerd door een kortdurende zorgverzekering. Dit soort polissen heeft korte of geen eliminatieperiodes, waardoor de uitkeringen onmiddellijk kunnen ingaan voor mensen in nood.
Met een kortdurende zorgverzekering worden de uitkeringen normaal gesproken gereset. Dit betekent dat als iemand een claim indient maar vervolgens herstelt voordat hij de volledige uitkering heeft ontvangen, het mogelijk is om in de toekomst nog een claim in te dienen en dekking te krijgen.
Hoewel dit type verzekeringsdekking diegenen kan helpen die worden afgewezen voor een langdurige zorgverzekering, maakt de beknoptheid van de verzekeringsdekking het slechts een kortetermijnoplossing voor dekking voor langdurige zorg. Medicare biedt echter revalidatie na ziekenhuisopname voor maximaal 20 dagen, waardoor het mogelijk is om de gezondheidszorg iets meer dan een jaar te dekken als een kortdurende zorgverzekering wordt gebruikt na die periode van 20 dagen.
Afhankelijk van het beleid komen doorgaans alleen mensen onder de leeftijd van 85 tot 89 jaar in aanmerking voor dekking voor kortdurende zorg.
2. Verzekering tegen kritieke zorg of kritieke ziekte
Verzekering voorkritieke zorg enkritieke ziekte zijn twee soorten dekking die eenmalige contante betalingen bieden aan mensen bij wie dediagnose kanker, beroerte, hartaanval en andere ernstige ziekten is gesteld. Bovendien bieden Aflac en Guarantee Trust Life Insurance Co., twee grote vervoerders, kritische zorg en kritieke ziekteverzekeringen met dagelijkse of maandelijkse vergoedingen voor intramurale revalidatie en doorlopende zorg.
De dagelijkse voordelen van Aflac kunnen tot zes maanden duren en de maandelijkse voordelen van Guarantee Trust kunnen tot twee jaar duren. Afgezien van de dagelijkse en maandelijkse vergoedingen, zijn verzekeringen voor kritieke zorg en kritieke ziekten doorgaans goedkoper dan verzekeringen voor langdurige zorg. Als een 60-jarige vrouw bijvoorbeeld op zoek is naar kritieke zorg of ziektekostenverzekering, kan ze voor slechts $ 100 per maand een vast bedrag van $ 50.000 ontvangen van een plan.7
Zelfs een maandelijkse uitkeringverzekering die via Guarantee Trust wordt gekocht, kan iemand die langdurige zorg nodig heeft tot $ 2.000 per maand gedurende twee jaar geven en kost slechts ongeveer $ 110 per maand.
Mensen die op zoek zijn naar dekking voor langdurige zorg door middel van een intensive care- of kritieke-ziekteverzekering komen niet in aanmerking als het probleem voortkomt uit een diagnose uit het verleden. De dekking is alleen geldig als het letsel of de ziekte recent en voorheen onbekend is.
3. Lijfrenten bij ruiters met langdurige zorg
Voor mensen die worden afgewezen door traditionele langdurige zorgverzekeraars is het mogelijk om een lijfrente af te sluiten bij een langdurige zorgruiter. Geld dat wordt geïnvesteerd in een lijfrente met een rijder voor langdurige zorg kan belastingvrij worden gebruikt om langdurige zorg te betalen zoals gedefinieerd in het contract. Dit geeft een persoon een stroom van maandelijkse betalingen die ze specifiek kunnen gebruiken om de benodigde zorg te betalen.10
De medische verzekering voor dit soort opties is minder streng dan traditionele langdurige zorg, waardoor er meer vrijheid is in de manier waarop mensen de zorguitkeringen gebruiken. Als blijkt dat langdurige zorg niet nodig is, is het mogelijk om de opgebouwde waarde van de lijfrente af te lossen. Bij het overlijden van de lijfrente-eigenaar, ontvangen erfgenamen het geld, minus eventuele opnames voor langdurige zorg.
Lijfrenten moeten echter vooraf worden gekocht, waardoor een grote vooruitbetaling vereist is in ruil voor een maandelijkse cashflow voor een bepaalde periode. Lijfrenten zoals deze hebben een minimale premie vooraf van $ 50.000, en het geld zit normaal gesproken vast voor vijf tot tien jaar.
Degenen die langdurige zorg nodig hebben, zijn meestal niet in staat om zonder hulp de basisactiviteiten van het dagelijks leven uit te voeren, zoals eten, baden, wandelen en aankleden.
4. Uitgestelde lijfrenten
Langdurige zorg kan vooraf worden gepland door het gebruik van een uitgestelde vaste lijfrente. Als mensen er rekening mee houden dat ze een kans van 70% hebben om langdurige zorg nodig te hebben na hun 65ste, is het slim om zich in te dekken tegen toekomstige kosten door geld te storten voordat ze met pensioen gaan in ruil voor een belofte dat een verzekeraar maandelijks zal betalen. een bepaalde leeftijd is bereikt.
Stel dat iemand 60 jaar oud is en besluit een uitgestelde lijfrente te kopen voor $ 100.000. Wanneer die persoon een bepaalde leeftijd bereikt (72 als de lijfrente op een fiscaal gekwalificeerde pensioenrekening staat), beginnen ze uitkeringen te ontvangen. Het uitkeringsbedrag is afhankelijk van het soort uitkering. Vereiste minimale distributies vereisen berekeningen op basis van een Internal Revenue Service-schema. Andere uitkeringen zijn doorgaans afhankelijk van de contractvoorwaarden van de annuïteit.
Een uitgestelde lijfrente verschilt van een lijfrente bij een ruiter voor langdurige zorg omdat deze niet uitsluitend bedoeld is voor langdurige zorg. In plaats daarvan kan deze optie worden gebruikt om er zeker van te zijn dat als langdurige zorg nodig is na pensionering, er een maandelijkse cashflow beschikbaar is om de noodzakelijke uitgaven te betalen. Een uitgestelde lijfrente dekt geen langdurige zorg die nodig is voor de pensionering.
Het komt neer op
Een meerderheid van de 65-plussers heeft ooit langdurige zorg nodig. Omdat een langdurige zorgverzekering niet voor iedereen weggelegd is, is het verstandig om andere opties te onderzoeken. Overweeg de bovenstaande alternatieven wanneer u vooruit plant om de hoge kosten van langdurige zorg te betalen, mocht u dit later nodig hebben.